Добровольное и обязательное страхование

                    нормативное определение условий, которые можно рассматривать как допустимые в отношении соглашений финансовых организаций, в том числе страховых;

                    усиление контроля за соглашениями, в части  недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа, пресечение нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства;

                    раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий.

В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Согласно Проекту « Стратегия развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу» от 2008 года Министерство финансов РФ сделала следующие прогнозы.

Благоприятный инвестиционный климат и экономическая стабильность позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет постоянно увеличиваться и к 2020 году исчерпает установленную квоту - 25%.

Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, созданию финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 - 400 млрд. рублей, к 2012 – 450 - 500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1 000 млрд. рублей.

Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и в  2010 году затраты населения на страхование составят 7 000 – 8 000 рублей,  в 2012 году – 9 000 - 10 000 рублей, в 2020 г. – 13 000 - 15 000 рублей.

Расширится ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями. Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60-65%. После 2012 года наметится тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%.

Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2010 году составят около 750 - 800 млрд. рублей). Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и к 2010 году составит 2,5 - 2,6%, к 2012 году – 2,8 – 3%, к 2020 году – 4 - 4,2%.

Будут созданы предпосылки для:

                    формирования конкурентоспособной среды;

                    прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

                    повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;

                    перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

                                                        Заключение

Изучив данную тему можно сделать следующие выводы:

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Основные отличия:

1) при добровольном страховании обязательства страховой организации зависят от взносов застрахованных; при обязательном страховании выплаты не зависят только от страховых взносов;

2) при добровольном страховании страхование прекращается (сводится к меньшей сумме), когда страхователь полностью или частично прекращает платить премии; при обязательном страховании страхователь не может прекратить страхование;

3) при добровольном страховании частная страховая организация придерживается только оговоренных условий страхования; при обязательном страховании государство может изменять условия страхования по собственному усмотрению;

4) при добровольном страховании при несостоятельности частной страховой организации учреждается конкурсное управление; при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда возмещается за счет средств государственного бюджета или повышения налогов.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

                  отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

                  небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

                  не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

                  низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;

                  отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;

                  отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

                  низкая страховая культура населения;

                  неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.

Обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития добровольного страхования.

В итоге развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования.

                            Список использованной литературы

1)                 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ  (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

2)                 Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ,  от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

3)                 Федеральный закон РФ  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.

4)                 Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

5)                 Федеральный закон от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"

6)                 Постановление № 739 от 08.12.2005 года «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

7)                 Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. 2005 год, первое полугодие. Под редакцией А.А. Цыганова

8)                 Страхование в России 2004. Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков

9)                 Брагинский М.И. Договор страхования М. 2000

10)            Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: "Феникс", 2003. - 604 с.

11)            Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2003. - 704 с

12)            Федорова Т.А. Страхование.- М.:Экономистъ, 2005. -875с

13)            Шахов В.В. Введение в страхование М.2000

14)            Гришин В.В. Обязательное медицинское страхование:  состояние,  анализ, пути развития. // Экономика и жизнь,- 2000- № 3

15)            Фрумкин К. «Эхо «Трансвааль-Парка», строители должны платить за свои ошибки». Страхование  №1 (25)

16)            Иванов С. «Перспективы обязательного страхования жилья» июнь 2005. http://www.incom.ru

17)            Балакирева В. «ОСАГО в осаде...». 28.11.2005. http://www.nakanune.ru

18)            http://www.rosmedstrah.ru

[1] Президент Страховой компании Prime Insurance Никита Исаев

[2] ГК статья №935