Добровольное и обязательное страхование

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Разумеется, при определении величины страховой суммы, страхователь должен руководствоваться:

а) ее возможностью покрыть убытки;

б) своими возможностями уплатить страховой взнос или внести плату за страхование;

в) невозможностью превышения размеров страховой суммы действительной стоимости страхуемого объекта.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое вознаграждение в сумме, пропорциональной отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты в денежной скорме на натуральную, в пределах суммы страхового возмещения. Что касается личного страхования, то страховая сумма, установленная по соглашению страхователя со страховщиком, не ограничена, а страховое обеспечение здесь выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Короче говоря, страхователь может свою жизнь и здоровье страховать в нескольких страховых компаниях, уплачивая каждой из них определенный ими страховой взнос.

              2.2 Классификация основных видов добровольного страхования

В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие категории:

                    добровольное личное страхование;

                    добровольное страхование имущества;

                    добровольное страхование ответственности;

1. Личное страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается родственникам),

-на случай смерти и потери здоровья

-смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

-страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

-свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

2. Имущественное страхование.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1.       Сельскохозяйственное: с/х культур, животных, прочего имущества с/х предприятий

2.       Транспортное: страхование грузов, судов, авиационное

3.       Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4.       Страхование имущества физических лиц: страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно.

3. Страхование ответственности

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1.     Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2.     Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3.     Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4.     Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

     Общие черты видов страхования ответственности:

1.       При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.       Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3.       Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4.       Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5.       Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

Кроме этого добровольным может быть страхование рисков. Страхование рисков включает:

      производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

      строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

      коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем

      финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

      валютные риски

      атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя.

По добровольному меди­цинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уров­ня медицинской помощи.

2.3 Основные виды обязательного государственного страхования

К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

1. Обязательное медицинское страхование

В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%.

Обязательное медицинское страхования  должно  гарантировать всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия. Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство РФ.

      Гарантированный перечень видов медицинской  помощи,  то  есть  базовая программа,  включает:  скорую  медицинскую  помощь  при  травмах  и   острых заболеваниях,   угрожающих   жизни;   лечение   в   амбулаторных   условиях; диагностику и лечение на  дому;  осуществление  профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация   и  пр.);   стоматологическую   помощь;   лекарственную   и стационарную  помощь.  Все  виды  скорой   медицинской   помощи,   а   также стационарная  помощь  больным  с   острыми   заболеваниями   предоставляется независимо  от  места  проживания  и  прописки  бесплатно  за  счет  средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется  гражданам  на всей  территории  Российской   Федерации   в   соответствии   с   договорами обязательного медицинского страхования.

              В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

    Страховыми  медицинскими  организациями  выступают  юридические   лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное  разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским  страхованием.  Задачи,  функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее  финансирование  и финансовая  деятельность  определена  документом  ''Положение  о   страховых медицинских   организациях,    осуществляющих    обязательное    медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров –  Правительства Российской Федерации  от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

      проводит   расчеты   и   оплачивает   медицинские услуги   лечебно-профилактических учреждений

      реализует  непосредственный контроль над объемом   и   качеством медицинского обслуживания

      защищает права и интересы своих клиентов

      обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

    Взаимоотношения   между   страхователем   и    страховой    медицинской организацией  реализуется  через   страховые   взносы.    По   обязательному медицинскому  страхованию  они  устанавливаются  как   ставки   платежей   в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ  ОМС  и  обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

2. Личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

      всех видов транспорта международных сообщений;

      железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

      автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.