Добровольное и обязательное страхование

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

3. Обязательное страхование автогражданской  ответственности

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев.  Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

              Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

              Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

4. Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц

На основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.

Страховщиками по обязательному государственному страхованию (ОГС) могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление ОГС и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Причем к деятельности по ОГС допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Страховщики выбираются на конкурсной основе.

Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в учреждениях и органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов.

Договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) на один календарный год. При заключении договора оговаривается возможность его пролонгации.

3. Рынок обязательного и добровольного страхования в России

3.1 Анализ современного состояния обязательного и добровольного страхования в России (Хабаровский край)

Страховой рынок стал одним из первых, кто среагировал в стране на кризис, хотя его средние показатели продолжают докризисный рост. В 2009 г. компании потеряли высокорентабельный сектор вмененных видов страхования, увязанных с банковскими продуктами. Между тем к региональным страховщикам, которые вытесняются с рынка федеральными игроками, их собственный кризис приблизился еще до наступления мирового.

По данным инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу, на 1 июля 2009 г. в регионе осуществляют страховую деятельность 35 региональных страховщиков и 267 филиалов страховых компаний, зарегистрированных в других округах. Наибольший интерес для них представляют самые экономически развитые субъекты – Хабаровский и Приморский края. Так, в Хабаровском крае представлены 11 региональных страховых компаний и 48 филиалов, а в Приморье – 16 страховых компаний и 63 филиала. Из региональных компаний наиболее крупными являются «ДальЖАСО», «Стерх», «Амур», «Защита-Находка» и «Дальакфес» (собственные средства каждого составляют от 50 до 500 млн руб.).

В первом полугодии 2009 г., по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, на страховом поле Дальнего Востока стало на шесть игроков меньше, из них четыре ушли с рынка Владивостока (СК «Маяк», «Гарантия и защита», «Приморье», «Финансово-торговая страховая компания») и две – с рынка Петропавловска-Камчатского (СК «Биополис», «Камчатка»). Тенденция рынка такова, что с него уходят страховщики регионального масштаба. Крупные, такие как СОГАЗ, «Ингосстрах», РОСНО, «Военно-страховая компания», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота», «УралСиб», вытесняют провинциалов.

Проблема в том, что большие страховщики забирают и лакомые куски в региональной экономике. Генеральный директор «Тихоокеанской страховой компании» Людмила Васюкова констатирует: «Финансовые ресурсы, осваиваемые на серьезных объектах в регионе – транспортных, промышленных, необходимых для проведения саммита АТЭС, – не приходят в дальневосточные компании. В этом секторе работают краснодарские, московские и прочие компании, которые наскоро открывают филиалы на Дальнем Востоке».

Предпочтение не только крупным федеральным страховым компаниям, но и просто зарегистрированным в других регионах отдают и другие крупные организации. По некоторым данным, ряд объектов, заказчиком которых является ФГУ ДСД «Дальний Восток» (ведет строительные и обслуживающие работы на трассах «Амур», «Уссури», «Колыма», «Лена»), застрахованы в компании «Итиль», которая зарегистрирована в Татарстане. Получить информацию на этот счет в самой дирекции не удалось по причине занятости ее руководства.

В результате перекроя рынка в пользу пришлых компаний региональный сегмент катастрофически сужается. По словам специалистов, за минувшие десять лет число дальневосточных игроков сократилось практически на 50%. Людмила Васюкова отмечает, что сборы региональных страховых компаний, потесненных филиалами крупных страховщиков, еще до кризиса стали хуже по качеству, чем это было в прежние годы (сборы стали более рисковыми). «Федеральный страхнадзор занял позицию непутевой многодетной матери – кто выживет, тот выживет», – иронизирует собеседница.

Между тем и у региональных компаний, несмотря на ограниченность капитала, есть возможность так или иначе участвовать в страховании крупных объектов (пакет страхования таких объектов предусматривает целый комплекс услуг). Вопрос в том, будет ли кто-либо лоббировать развитие регионального страхового рынка. Говорить о том, что есть объективная тенденция поглощения мелких игроков крупными, удобно. Хотя в Швейцарии, к примеру, на рынке уживаются и гиганты страхового бизнеса, и небольшие компании: у каждого из этих секторов – своя ниша, свой клиент.

Владимир Бадюков, заведующий кафедрой страхования Хабаровской государственной академии экономики и права, констатирует последствия кризиса в отрасли: «Сборы страховых компаний от юрлиц однозначно упали. Сегодня бизнес не может даже получить кредиты на пополнение оборотных средств, так откуда у него деньги на страхование? С физлицами не все так однозначно: у сотрудников бюджетных организаций, где стабильная зарплата, страховые отчисления остаются на прежнем уровне, а вот поступления от работников частных компаний, где в период кризиса сокращена зарплата, уменьшились».

Несмотря на очевидность кризисных проявлений на страховом рынке, статистика преображает факты до неузнаваемости. Если сравнить показатели собранных страховых взносов и перестраховочных премий за первые шесть месяцев 2009 и 2008 годов, то мы, как и в прежние годы, увидим рост. Так, если за первое полугодие прошлого года во всем ДВФО было собрано 17,2 млрд руб., то в 2009 г. – уже почти 20,6 млрд. Увеличение сборов составило почти 20%.

Однако ситуация кардинально меняется, если исключить из сравниваемых показателей долю обязательного медицинского страхования (ОМС). Тогда получится, что сборы упали на 10,6% (почти на 630 млн руб.). При этом выплаты, по сравнению с аналогичным периодом 2008 г., возросли на 82,8%. Объем выплат увеличился в связи с тем, что изменилась структура портфеля страхователей. Высокорентабельный рынок (это так называемые вмененные виды страхования, которые проходят через банковские продукты – страхование ипотеки, заемщиков, залога) значительно сократился вслед за мерами, которые предприняли банки для сохранения ликвидности – мерами, жестко ограничивающими выдачу кредитов. А ведь именно этот сектор услуг в последние 2–3 года бурно развивался, давая прирост по всей отрасли. «Особенно доходным было страхование заемщиков – там были очень высокие тарифы, неадекватные вероятности наступления страхового события», – комментирует первый заместитель руководителя инспекции страхового надзора по ДВФО Владимир Солтан.

Отметим, что небывалый рост страховых выплат оказался в Хабаровском крае (+529%). Вслед за ним идут Сахалинская область (+39%) и Камчатский край (+25,5%), в остальных субъектах идет падение выплат, наибольший показатель падения среди них у Амурской области (-81,3%), затем идет Еврейская автономная область (-44,8%).

Из-за вымывания высокорентабельных видов страхования в 2009 г. страховщики вынуждены обращаться к иным оставшимся видам, не столь доходным. Из массовых востребованных видов страхования остаются ОСАГО и каско. Между тем и в столь массовом виде страхования, как ОСАГО (а машин в округе становится все больше), в 2009 г. наблюдается стагнация. К примеру, если в первом полугодии 2008 года в этом секторе было собрано 1 млрд 950 млн руб. страховых взносов, что превысило показатель аналогичного периода за 2007 г. на 250 млн, то в первом полугодии 2009 г. никакого роста не произошло. Сборы остались по-прежнему на уровне 1,95 млрд руб., несмотря на то что тарифы увеличились.

«Прежде всего, сложная ситуация с вымыванием высокорентабельных видов страхования сказалась на психологическом состоянии рынка, – подчеркивает Владимир Солтан. – Страховщики стали всячески хитрить, задерживать выплаты или отказывать в них. Таким образом они пытаются затормозить процесс быстрого уменьшения доходности бизнеса».

Это сказалось на числе жалоб клиентов страховых компаний в инспекцию, таких обращений стало на 70% больше. И если прежде в среднем в контрольно-надзорный орган поступало порядка 300 жалоб в год, то теперь специалисты прогнозируют поступление не менее 500 обращений недовольных клиентов. В основном страдают от непорядочности страховщиков застраховавшиеся по ОСАГО (60% обращений). Причем некрасивые действия страховых компаний бывают вполне законными: заключенный договор, к примеру, может предусматривать право страховщика при наступлении страхового случая запрашивать документы на его усмотрение. Эти запросы могут растянуться на годы, а выплаты – откладываться на неопределенный срок.

Кстати, если из общей статистики исключить еще и ОСАГО, то остаются только добровольные виды страхования, и здесь убыток в целом по региону составляет 13,3%. Наибольший убыток в добровольных видах страхования оказался в Хабаровском (-22%) и Приморском (-18%) краях.

3.2 Перспективы расширения рынка обязательного страхования

В последнее время активно обсуждаются возможности введения новых видов обязательного страхования. Наиболее реалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, а так же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг. В этой главе будет рассмотрена рациональность расширения перечня обязательных видов страхования и возможные проблемы при их внедрении.
              Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять вред третьим лицам, не имеющим страховой и иной имущественной защиты[1].