Актуарные расчеты в страховании ответственности

      2. Использование транспортных средств:

• Легковых автомобилей на личные цели и производственно-коммерческие;
• Грузовые и тягачи, работающие на коротких и длинных расстояниях.

      3.Качество  дорог:

• Низкое;
• Среднее;
• Высокое.

      4. И другие.

      При  расчете страховых премий, используется система скидок в соответствии с классификацией по убыточности и безубыточности вождения автотранспортных средств. Так, при оформлении договора, каждый страхователь причисляется к определенному классу безубыточности. После каждого года безубыточного вождения он переводится на один класс выше(по легковым автомобилям максимум 14 классов, по прочим – 5 классов).

      При наличии убытков, возмещение которых  производится страховой компанией, страхователь переводится на один класс  ниже или даже в класс убыточности. Все передвижения по классам убыточности фиксируются статистикой. Это способствует применению индивидуальных тарифов в каждом отдельном случае и для каждого страхователя.⁵

      Система безубыточности преследует следующие  цели:

1. Эффективность расчета тарифных нетто-ставок страховщиком.
2. Повышение ответственности страхователя, т.е. за мелкие убытки страхователь расплачивается сам из собственных средств, чтобы избежать понижения классности тарифов.

      Для каждого класса безубыточности используются свои скидки.

      Минимальная страховая премия зависит от марки автомобиля и его технического состояния, мощности двигателя, пола и возраста водителя.

      Использование автомобиля в социальных, домашних, развлекательных и служебных  целях обусловливает применение разных по значению тарифов. Эксплуатация автомобиля в коммерческих целях не ограничивается полисодержателем и предполагает, что он может передаваться (быть в управлении):

• Если у автовладельца свое дело – то партнеру, служащему;
• Если работает по найму – то коллеге сослуживцу или нанимателю.

      Страховой тариф при коммерческой эксплуатации автомобиля выше на 25 %, чем в случае его использования в домашних, развлекательных целях.

      В России наибольшее распространение  получили регрессивные ставки, когда  в зависимости от величины лимита ответственности изменяется и ставка:

      Таблица 3.1

      Страховая премия по страхованию автогражданской  ответственности(в зависимости от лимита ответственности)

 

      Применение  подобной шкалы связано с тем, что с увеличением страхового лимита ответственности, страховщики  рискуют большей частью аккумулированных ими средств.⁶ 

2.   Страхование гражданской ответственности застройщика.

 

      Расчет  премии осуществляется по одному из двух методов, в зависимости от того, какой  из них даст большую сумму:

• Страховая премия, как процент от контракта строительно-монтажных работ;
• Страховая премия, как процент от фонда оплаты труда работников строительной организации.⁷
3. Страхование гражданской ответственности владельцев недвижимости (гостиничного комплекса)

 

      Премия  рассчитывается несколькими способами  в зависимости от объема предоставляемого в гостиничном комплексе сервиса:

1. При предоставлении только спальных мест премия исчисляется в виде фиксированной суммы с каждого номера (от $50 и выше, зависимости от класса и категории);
2. Если помимо  номеров имеется ресторан или другое предприятие обслуживания (например, бассейн), то к основной премии, исчисленной вышеуказанным способом, добавляется премия, рассчитанная как процент на доход гостиницы от данного бизнеса.⁸

 
      

4. Страхование ответственности  при трудовых отношениях

 

      Премия  рассчитывается в процентах от годового фонда оплаты труда согласно имеющимся  тарифам. Например, на одном из рынков ставки премии колеблются от 0,15% для  офисных служащих и до 3% для рабочих  строительных специальностей. А для  отдельных категорий (например, для рабочих, занимающихся взрывными работами) и того выше.

      При расчете страховой премии по всем видам страхования гражданской  ответственности учитываются предыдущие убытки или результаты прохождения  страхования:

      Таблица 3.2

      Зависимость страховой премии от показателя убыточности

 

      Если  убыточность свыше 60 %, то страхователю отказывают в предоставлении страховой  защиты (заключении договора страхования).⁹ 

      

5. Страхование гражданской ответственности  владельцев воздушных  судов.

 

      Для небольших авиакомпаний страховая  премия рассчитывается следующим образом:

• По страхованию ответственности перед пассажирами – как произведение ставки в виде фиксированной суммы за каждое пассажирское место на количество мест в самолете;
• По страхованию ответственности перед третьими лицами – как произведение ставки в виде фиксированной суммы за каждый самолет на количество воздушных судов авиакомпании.

      Для крупных авиакомпаний применяется иная схема расчета страховых премий. Размер премии зависит от оборота – километража пассажирских перевозок всего флота, т.е. от показателя, отражающего объемы операций авиаперевозчика.

      Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

      а) за вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, - в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;

      б) за вред, причиненный багажу, - в размере  не менее двух установленных МРОТ за 1 кг багажа;

      в) за вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 МРОТ.

      Договоры  страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.¹⁰ 

      

6. Страхование гражданской ответственности  за причинение вреда  вследствие недостатков  товаров

 

      В настоящее время данным страхованием охвачены практически все товаропроизводители  развитых стран и в основе тарификации  применяются показатели оборота по производственным товарам. Ставки страховых премий устанавливаются в определенных границах – минимальный уровень и максимальный по конкретным видам товаров:

Таблица 3.3

Страховые премии лондонского рынка по страхованию  ответственности товаропроизводителя (отдельные товарные позиции)¹¹ 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      глава 4. СТРУКТУРА СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

      Рассмотрим структуру статистической информации в страховании гражданской ответственности.

      Будем рассматривать случай, когда страховщик ведет учет отдельно по каждому полису и фиксирует следующие показатели:

        – дату начала i-ого, i = 1,…,n договора страхования (где n

      число проданных полисов, а индекс i здесь  и далее относится к 

      номеру  проданного полиса);

       – дату прекращения/расторжения договора страхования;

        – дату происшествия или  наступления  j-ого страхового 

      случая;

        – дату заявления об j-ом  страховом случае;

        – суммарный размер выплат  произведенных по j-ому

      страховому  случаю на текущую дату t;

        – дату урегулирования j-ого  убытка.

      Таким образом, не исключается возможность  того, что по некоему полису будет  заявлено более чем об одном страховом  случае, а по каждому случаю будет  произведена одна или более чем одна выплата. При этом предполагается наличие формального критерия, по которому оплаченный на момент  t убыток признается урегулированным, т.е. гарантируется отсутствие дополнительных выплат в будущем или иначе  .

      Далее будем использовать индикатор  , принимающий значения 0 или 1, если убыток урегулирован или не урегулирован соответственно. В ряде случаев договор страхования ограничивает срок исковой давности, т.е. время T, в течение которого страхователь имеет право заявить о произошедших страховых случаях, а также устанавливает лимит ответственности по отдельному страховому случаю. Мы также не будем исключать такую возможность.

      Далее, если страхователь не заявил о j-ом страховом случае по истечению срока исковой давности, т.е. если , то будем считать, что в этот период не было страховых случаев или, что эквивалентно, произошел и урегулирован( ) страховой случай с убытком , а время, разделяющее дату заявления и дату происшествия . Очевидно, что эти соглашения не ограничивают общности рассуждений.