Современная система кредитования малого и среднего бизнеса

 

Кредитный портфель МСБ

2011-2012 года

2012-2013 года

Более половины опрошенных участников конференции считает, что темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2012 году составит 15-20%, так полагают 59% респондентов (см. график 1). 28% проголосовало за то, что портфель МСБ по итогам 2012-го года вырастет на 10-15%. 11% высоко оценили потенциал роста рынка (увеличение портфеля на 20-25%). Лишь 2% респондентов полагают, что рынок кредитования МСБ будет развиваться по пессимистичному сценарию и прирост портфеля по итогам 2012-го года не превысит 10%. Оптимистов, полагающих, что прирост составит более 25% в этом году не нашлось, в отличие от прошлогоднего опроса, когда пятая часть участников отдали свои голоса за вариант 25-30%.

Основная часть опрошенных участников конференции, как и год назад, считает, что темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2013 году составит 15-20% - так полагают 58% респондентов. 17% отдали свои голоса за то, что портфель МСБ по итогам 2013 года вырастет на 10-15%. 14% высоко оценили потенциал роста рынка (увеличение портфеля более чем на 20%). Еще 11% респондентов полагают, что рынок кредитования МСБ будет развиваться по пессимистичному сценарию и прирост портфеля по итогам 2013 года не превысит 10%. Среди участников опроса не нашлось тех, кто бы ожидал резкого падения темпов роста кредитования МСБ до уровня менее 5%.

 

3.2 Решение проблем кредитования МСБ в России

С кредитами, выдаваемыми на развитие малого и среднего бизнеса в России, дела всегда обстояли не очень хорошо. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предполагает кредиты на каких-то льготных условиях для субъектов малого и среднего бизнеса.

Не смотря на то, что за последние годы объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80%, обеспечение займами нуждающиеся в этом отрасли осуществляется не более чем на 15-17%. Это происходит из-за прошедшего недавно финансового кризиса, оставившего след на кредитной системе России. Именно поэтому решение данной проблемы возлагается на плечи местных органов и банковских структур.

Пути решения существующих проблем:

. Время показывает, что  банки вместо того, чтобы требовать от малого и среднего бизнеса для получения кредита бизнес-план, ТЭО кредитуемого проекта, они уделяют особое внимание обеспечению кредита, финансовому состоянию и уровню менеджмента. Получается, что решение о выдаче или не выдаче займа малому и среднему бизнесу основывается на анализе его текущего состояния, а не будущего заемщика.

В отличие от крупных компаний, у которых есть возможность получить кредит под свои «нематериальные преимущества», для малого и среднего бизнеса обязательным условием является наличие обеспечения.

Председатель Правительства РФ В.В. Путин отметил, что необходимо построить целостную систему финансовой поддержки предпринимателей - от грантов до банковских кредитов.

. Во многом проблемы  кредитования малого и среднего  бизнеса зависят от отсутствия залоговых обеспечений. Хорошо было бы замещать залог гарантиями, именно поэтому следует активнее развивать в регионах гарантийные фонды. В рамках Федеральной целевой программы поддержки предпринимательства на пополнение региональных гарантийных фондов уже выделено 3,5 млрд руб. Принято решение дополнительно направить на эти цели еще 15 млрд руб.

Среди других мер поддержки малого и среднего бизнеса премьер назвал предоставление грантов начинающим бизнесменам. По предварительным расчетам, в этом году будет поддержано около 15 тыс. стартующих предпринимателей, каждому из которых намечено выделить по 300 тыс. руб.

. Финансирование малого  бизнеса - это массовое кредитование (предусматривающие большой поток  выданных кредитов), имеющее высокую доходность и низкий уровень риска. Для успешной реализации необходимы следующие меры:

разработать конкурентоспособную продуктовую линейку;

грамотно выстроить бизнес-процесс;

использовать специализированную оценку кредитоспособности;

обучить персонал (обязательно должно быть как теоретическое, так и практическое обучение).

· Возникает вопрос: как снизить стоимость кредитов для МСБ?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды - технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

· Что мешает кредитования малого и среднего бизнеса?

С точки зрения банков

· Непрозрачность малого бизнеса

· Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей

· Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов

· Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса

· Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

· Высокая стоимость кредитов

· Слишком жесткие условия получения кредитов

· Большие сроки рассмотрения заявок

· Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса

· Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

 

3.3 Совершенствование системы кредитования малого и среднего бизнеса в России

1 этап. Для того чтобы понять хорошо ли будет развиваться тот или иной малый бизнес, банки специально для этого проводят маркетинговый анализ, определяющий сегментацию малого бизнеса по видам деятельности. И если выявляется, что данное направление деятельности бизнеса в будущем будет развиваться, необходимо направить средства банка в эту часть.

2 этап. В настоящее время риски невозврата кредита для всех заемщиков становится стандартом. Происходит назначение дифференцированных процентных ставок на первом этапе участка рынка. В процентах, под которые банки выдают кредиты предприятиям, уже изначально введены те, которые будут окупать риск невозврата, но, по сути, не у всех фирм этот риск очень велик, у многих он приравнивается к нулю, так же и наоборот, но выплачивают все одинаково, это получается не честно. Необходимо проводить более тщательную финансовую оценку заемщика и только тогда устанавливать, кому под какие проценты выдавать кредит.

3 этап. Необходимо привлекать к кредитованию малые и средние предприятия, работающие на выделенных участках рынка.

Увеличение объемов кредитования малого и среднего бизнеса, можно произвести с помощью различных программ кредитования, например чтобы банк и крупная организации проводили совместное кредитование или таких специальных программ, которые бы позволили банкам снижать свои процентные ставки, а благодаря этому предприятия могли бы увеличивать объемы продаж, что способствовало бы меньшему риску невозвратности.

В пределах таких программ требуется создавать все условия для того, чтобы производители могли приобретать в кредит оборудования, мебель и другое. Величина процентной ставки может зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. С целью увеличения спроса на продажи своей продукции, компания-продавец будет оплачивать часть процента по кредиту. Также у компаний часто есть возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые помогут им снизить процентную ставку по кредиту. Данная программа будет строиться на взаимовыгодном сотрудничестве, т.е. компания увеличивает объем своих продажи, за счет прибыли покрывает свои убытки (то, что компания отдает в виде скидки), а банк в свою очередь получает новых клиентов для кредитования.

Для того чтобы у малого и среднего предпринимательства был доступ к кредитным ресурсам, такие предложения и рекомендации отлично подходят, они буду способствовать развитию малого бизнеса, а это будет помогать задачам ускоренного развития страны.

 

3.4 Кредитование малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России

Долгосрочные кредиты.

Приватизация для малого и среднего бизнеса

Вы арендуете недвижимость, находящуюся в государственной или муниципальной собственности?

Реализуйте свое право на выкуп недвижимости в частную собственность, воспользовавшись кредитом «Приватизация для малого и среднего бизнеса» для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей.

В рамках кредита «Приватизация для малого и среднего бизнеса» Вы сможете приобрести арендуемую у государственных органов коммерческую недвижимость.

Кредит «Приватизация для малого и среднего бизнеса» - это:

o возможность выкупа арендуемой коммерческой недвижимости;

o финансирование под залог приобретаемого объекта недвижимости;

o увеличенные сроки кредитования.

Виды обеспечения для получения кредита:

o Приобретаемый объект недвижимости.

o Поручительство собственников бизнеса.

 

Экспресс-кредитование

Кредит «Доверие»

Сбербанк поздравляет своих клиентов с наступающим Новым Годом и предлагает воспользоваться специальным Новогодним предложением для малого бизнеса!

При оформлении кредита «Доверие», в том числе в рамках тарифного плана «Лига бизнеса», Вы получаете скидки на услуги портала «Деловая среда»:

- 20% на премиум подписку на обучающие курсы и семинары раздела «Школа»

- 20% на приложения для ведения бизнеса в разделе «Магазин» («Бухгалтерия. Контур», «Мой Склад», «UMI.ru», «Мегаплан: Продажи» и «Business 365»)

С кредитом «Доверие» Сбербанка России развитие бизнеса всего за 15 000 [1] рублей в месяц - каждому по силам!

Кредит «Доверие» - быстрый и удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию Вашего бизнеса.

С кредитом «Доверие» Вы сможете в короткие сроки получить необходимую финансовую поддержку, оформив кредит без залога на любые цели.

Срок рассмотрения кредитной заявки - до 3 рабочих дней.

Не требуется предоставление залога по кредиту.

Размер кредита - до 3 млн. рублей (для отдельной категории повторных заемщиков [2] - до 5 млн. рублей)

Срок кредита - до 3 лет (для отдельной категории повторных заемщиков [2] - до 4 лет)

Отсутствие комиссий по кредиту.

Не требуется подтверждение цели кредитования.

Кредит «Доверие» Сбербанка России предоставляется собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн. рублей.

[1] 15 000 рублей в месяц  означают размер ежемесячного  платежа при получении кредита  «Доверие» в рамках программы кредитования ОАО «Сбербанк России» для малого бизнеса на следующих условиях: сумма кредита - 406 320 рублей, срок кредита - 3 года, погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно аннуитетными (равными) платежами, заемщик не относится к отдельной категории повторных заемщиков, действующая ставка по кредиту при данных условиях - 19,5% годовых. Кредит «Доверие» действует для собственников/субъектов малого бизнеса организационно-правовой формы ИП и ООО с годовой выручкой не более 60 млн. рублей.

[2] Подробную информацию  по условиям кредитования для  отдельной категории повторных  заемщиков Вы можете получить  у Вашего клиентского менеджера  в отделениях ОАО «Сбербанк  России», обслуживающих юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей.

[3] Для компаний, получающих  большую долю выручки от сельскохозяйственного  производства, есть отличия в  условиях предоставления кредита.

 

Создай свой бизнес.

Кредит «Бизнес-старт»

Кредит «Бизнес-старт» на открытие своего бизнеса по программе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана, разработанного Партнером Банка! Откройте свой магазин, салон красоты, фитнес клуб или кафе вместе со Сбербанком!

- Сумма до 3 000 000 рублей

- 18,5% годовых

- 3,5 года

Кредит «Бизнес-старт» Сбербанка России - это реальная возможность стать Бизнесменом!

Оформите кредит «Бизнес-старт» и Вы получите:

- стартовый капитал в объёме до 80% финансирования проекта;

- кредит для запуска собственного бизнеса с «нуля» в сумме до 3 млн.рублей;

- кредит на длительный срок - 3,5 года;

- кредит без оформления дополнительного обеспечения;

- выбор при открытии бизнеса:

- под известным брендом компании-франчайзера;