Современная система кредитования малого и среднего бизнеса

Начиная работать с малым и средним бизнесом, банк осуществляет поддержку в виде небольших займов на короткий срок, со временем увеличивая эти показатели, так как иногда ему требуется самому организовывать кредитную историю клиента. Соответственно при разборе кредитной заявки осуществляются различные проверки, например такие как: в первую очередь, уровень кредитного риска, далее анализируется строение самой кредитной сделки, также проверяется соответствия Кредитной политике Банка. «При анализе данной заявки осуществляются необходимые процедуры:

выявление и анализ криминальных и правовых рисков;

проверка достоверности полученной информации и документов;

предварительная квалификация Клиента;

анализ информации и документов, оценка кредитного риска;

сбор необходимой информации и документов.

Необходимо производить следующие действия для первоначальной квалификации клиента:

ознакомление клиента с кредитными продуктами, предлагаемыми Банком;

определение наиболее подходящего для клиента кредитного продукта;

предварительная проверка соответствия кредитной заявки Клиента Кредитной политике Банка;

предварительное структурирование кредитной сделки».

Служащий кредитного подразделения предлагает посреднику малого и среднего бизнеса оформить заявление на получение кредита, только после положительных результатов проверки квалификации клиента банком, т.е. признание его потенциальным заемщиком. Если потенциальный заемщик согласен со всеми условиями банка, то ему необходимо предоставить информацию на имя руководителя банка о сумме кредита, виде обеспечения, срока возврата и цели, а также заполнить анкету заемщика.

 «Проверка достоверности полученной информации и документов осуществляется Банком всеми возможными способами. Например: путем визуального осмотра соответствующих объектов (зданий, сооружений, оборудования, автотранспорта и другого имущества), изучения первичных документов, документов бухгалтерского и управленческого учета, проведения опроса лиц, которые могут обладать необходимой информацией, направления письменных запросов». Для осуществления отличной проверки, достоверность информации самый важный показатель. Производится обязательная проверка всех клиентов, написавших заявление на получение кредита, по линии экономической безопасности согласованной с нормативными документами банка, для обнаружения криминальных рисков. «Признаками криминальных рисков являются такие факты, как криминальные связи потенциального Заемщика, плохая кредитная история в других банках, допущенные им правонарушения».

Для поиска правовых рисков, предоставленные документы потенциальных заемщиков, которые подавали заявление на получение кредита, подвергаются правовой проверке. После получения результатов пишется служебная записка департаментом защиты и режима главного офиса о надлежащем кредитовании заемщика. Осуществление оценки имеющихся документов и информации о потенциальном заемщике, проходит с помощью внутренних документов банка по кредитной деятельности.

Такой анализ непременно относится к анализу кредитуемой сделки/проекта и дает возможность определить кредитный риск и установить его уровни. По итогам анализа изготавливается заключение. В досье заемщика помещается вся информация о нем.

В банке необходимо нахождение службы риск-менеджмента, для того, чтобы выявлять уровень кредитного риска и подготовку заключения, в котором будут итоги проверки кредитного риска. Постановление кредитного комитета осуществляется в виде протокола, после предоставления отчета о целесообразности выдачи кредита кредитным работником, подписавшим данное заключение об этом.

 

2.3 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Три важнейших экономических качества, преграждающих развитию кредитования малого и среднего бизнеса (взгляды банков)

‑ высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования;

‑ ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

‑ сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.

Из-за отсутствия доступных денежных средств на развитие, многие предприятия малого и среднего бизнеса после примерно года работы теряют терпение и прекращают свою деятельность. По статистике таких предприятий больше 30 % в России. Решением проблемы с денежными средствами может стать оформление кредита, но так, чтобы была низкая процентная ставка и как можно на более долгий срок.

Так как малое предпринимательство относят к категории «непрозрачный бизнес», банки, к сожалению, ему не доверяют, нет безопасных залогов, а у банков нет уверенности (потому как посредники данной сферы деятельности не владеют ликвидным имуществом). Таким образом, это особенно значительная проблема кредитования малого и среднего бизнеса.

Как я уже отметила ранее, банки считают молодой бизнес опасной зоной для финансирования его денежными средствами. Естественно, для обеспечения малого бизнеса, риска намного меньше, чем для обеспечения стартапа, но он довольно весомый для того, чтобы банк отказался от предоставления кредита недавно появившемуся на рынке малому или среднему предприятию. Именно поэтому процентные ставки при кредитовании малого и среднего бизнеса очень повышены.

В большинстве своем на обработку заявки на кредитование малого и среднего бизнеса уходит не менее двух недель, это значительная проблема кредитования данной деятельности. Банки вдобавок к этому требуют огромное количество документов, различных справок. В то время, как у малого или среднего бизнеса нет ни трудовых, ни временных ресурсов, в отличие от крупного заемщика.

У некоторых предприятий, как не удивительно, но имеются проблемы с законом. Это еще одно немаловажное обстоятельство при получении кредита. Конечно же, не все проблемы дают 100% отказ, в таком случае все зависит от характера и «тяжести».

Таблица 1. Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, млн. руб.

 

В данной таблице мы видим, что предоставленные денежные средства для развития малого и среднего бизнеса на первое полугодие 2012 года составило 1,3 трлн. рублей. По соотношению с предыдущим годом, 2011, данный показатель вырос на 45 %, это показывает то, что к этому виду предоставления займов увеличился интерес кредиторов.

Многие банки утверждают, что открыты для работы с малыми и средними предприятиями, но все-таки бизнесмены уверяют, что это не так, что им по-прежнему сложно получить кредит, что проще занять на «черном» рынке.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

 

Глава III. Современная система кредитования МСБ

3.1 Сравнительный анализ малого и среднего бизнеса в России 2011-2013 гг.

Во втором полугодии 2012 года по сравнению с аналогичными показателями прошлого года, данные показывают, что в целом по стране количество работающих на малых предприятиях выросло на 9,9 % и образует 6359,4 тысячи человек. Так же за этот период увеличился показатель удельного веса работников, общий среднесписочный состав служащих на малых предприятиях вырос на 1,24% и составил 13,7 %.

Малые предприятия в России, как показывают статистические данные, в среднем просят у банков займы в размере от 50 до 300 тысяч рублей. При условии, что положение предприятия на рынке и его финансовая отчетность стабильны, данная сумма может быть выдана без залога на срок до одного года. Если же требуется более крупная сумма кредита, то в таком случает необходимо предоставить залог или иметь поручителя.

Если в качестве залога заемщик предоставит банку недвижимое имущество, это фактически обеспечит ему получение кредита. Залог в виде имущества всегда очень ценился в банках. Так же в виде залога можно предоставлять и другое имеющееся имущество, например автомобиль, производимый товар или же используемое оборудование.

«Самыми дорогими в наше время являются беззалоговые кредиты - за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20-25 % годовых. Стоимость кредита состоит из расходов процентов за пользование банковскими средствами и на комиссию за выдачу. Обычная комиссия равняется 1-2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит».

Проблема незаинтересованности банковских кредитных специалистов в постоянном повышении собственного профессионального уровня - тема выступления генерального директора консалтинговой компании «Финист» Михаила Смирнова. «Если говорить о кредитовании малого бизнеса, то продолжающаяся концентрация этого бизнеса вокруг небольшого числа специализированных кредитных офисов, может привести к новым формам некомпетентности. Хотя логичным было бы, что в специализированном офисе сотрудники будут иметь больше опыта работы с клиентами и быстрее наращивать квалификацию. К сожалению, этого не происходит.

«Чем лучше кредитный менеджер разбирается в конкретной отрасли, стратегиях компаний в этой отрасли, тем больше он может привлечь «хороших» клиентов с потенциалом роста. Чем лучше он разбирается в тонкостях продуктов, тем меньше риски клиента при обслуживании кредита. Но исследования показывают, что менеджеры не пытаются понять бизнес-идею. Не пытаются они, и презентовать продукты банка. Вместо этого, они пытаются на первой же встрече «оценить» финансовое состояние клиента и называют это скорингом», - считает эксперт.

Процентные ставки по кредитам МСБ

2011-2012 года

2012-2013 года

Значительных колебаний ставок по кредитам МСБ не ожидается. 78% банкиров полагают, что колебания будут в пределах 1-2%. 15% опрошенных ожидают снижения процентных ставок. Только 7% думают, что в 2012 году рынок кредитования МСБ ждет существенный рост стоимости кредитов. Жесткая ценовая конкуренция на рынке закончилась, во второй половине 2011 года банки плавно повышали ставки, и в этом году возврата к ситуации первой половины 2011 года они не ждут.

Кардинального изменения ставок по кредитам МСБ не ожидается. Существенного колебания ставок более чем на 3 п. п. не ждет ни один участник опроса. 39% опрошенных полагают, что уровень процентных ставок по кредитам МСБ останется без изменений. Еще 37% ожидают умеренного роста ставок в пределах 3 п. п. Оптимистично настроенных участников рынка, ожидающих умеренного снижения ставок, - 24%.

        Кредитование МСБ в России

2011-2012 года

2012-2013 года

Банки ожидают стагнации рынка кредитования МСБ в 2011-м году. 59% опрошенных банкиров считают, что совокупный портфель МСБ вырастет по итогам 2012-го года на 15-20%, что соответствует результатам 2011-го года, когда прирост составил 29%. Прогноз «Эксперт РА» оптимистичнее - 22-27% по итогам 2011-го года. Оценку прироста в 10-15% дали 28% банкиров. 11% опрошенных топ-менеджеров оказались оптимистами и считают, что прирост составит более 20-25%.

Кредитование МСБ замедлилось: в 2012 году портфель вырос на 17% против 19 годом ранее. На фоне роста резервирования по «рознице» и новаций в расчете Н1, ударивших по крупным ссудам, малый бизнес мог бы «вытянуть» рынок кредитов МСБ. Но уход заемщиков «в тень» из-за роста соцвзносов и замедление экономики ограничивают спрос малого бизнеса на кредиты, к тому же часть спроса переключили на себя лизинг и потребкредиты. В этих условиях банки делают акцент на удержание имеющихся клиентов за счет комплексных тарифов и «кредитных фабрик», которые позволят в 2013 году за счет небольших коротких ссуд нарастить портфель на 15-17%.

        Обеспечение господдержки МСБ в России

2011-2012 года

2012-2013 года

32% опрошенных банков ждут от государства обеспечения макроэкономической стабильности, специальная поддержка кредитования МСБ им не нужна. 24% нужно разделение рисков с государством при кредитовании МСБ через механизм гарантийных фондов. 22% хотят смягчения норм резервирования по ссудам: сейчас по большинству кредитов МСБ резервы создаются в объемах, превышающих реальные кредитные риски.

Меры господдержки отошли на второй план. Механизмы государственной поддержки кредитования МСБ столкнулись с системной проблемой - убывающей отдачей от вливания финансовых ресурсов. Уже достигнутые объемы господдержки - порядка 2-3% рынка - на рынок кредитования МСБ серьезного влияния не оказывают. 70% опрошенных банкиров уверены, что ключевая задача государства для обеспечения уверенного роста кредитования МСБ заключается в снижении налогового бремени и обеспечении макроэкономической стабильности. И только 16% респондентов полагают, что основным драйвером роста могло бы выступить расширение объемов господдержки кредитования МСБ.

 

 

Виды государственной поддержки по степени важности для субъектов малого и среднего бизнеса