Банк России и кредитные организации

     Даже  если вкладчики и кредиторы кредитной  организации имеют возможность  прочесть о существенных изменениях в статусе той или иной кредитной  организации, то они получат эту  информацию с определенным запаздыванием. Это касается, прежде всего, отзыва банковских лицензий (ст. 20 Федерального закона). Но не только их. К примеру, в Федеральном законе говорится, что "кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации" (ч. 5 ст. 12). Получается, что в любом случае с момента, когда кредитная организация внесла изменения в учредительные документы и до того момента, когда Банк России опубликует эту информацию в Вестнике Банка России проходит немало времени. В этот период, клиенты кредитной организации, заключая с ней договор, могут не иметь нужной им информации, которая по закону считается общедоступной.

     Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон) тоже предусматривает, на наш взгляд, растянутые сроки циркуляции информации между бюро кредитных историй и другими участниками правоотношений, возникающих в связи с деятельностью кредитных бюро. Там, в пункте 3 ст. 5 сказано, что "Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. А дальше, в пункте 5 ст. 5 говорится: "Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа". Неясно, почему для направления сообщения установлен такой длительный срок. Тем более что информация представляется в форме электронного документа. Тот же вопрос возникает и в отношении случаев ликвидации или реорганизации бюро кредитных историй. В пункте 1 ст. 12 "Передача информации из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй" Федерального закона говорится:

     "В  случае реорганизации бюро кредитных  историй, хранящиеся в нем кредитные  истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный  реестр бюро кредитных историй.  В этом случае бюро кредитных  историй - правопреемник обязано  в течение 10 рабочих дней со  дня получения кредитных историй  уведомить об этом источники  формирования передаваемых кредитных  историй, а также разместить  соответствующую информацию в  общероссийском периодическом печатном  издании и местном периодическом  печатном издании по местонахождению  реорганизованного бюро кредитных  историй". Мне думается, что 10 дней  для размещения такой информации - слишком растянутый срок. Помимо  печатных изданий, нужно предусмотреть  в Федеральном законе обязанность  опубликовывать эту информацию  в сети Интернет.

     Федеральный закон предусматривает определенные гарантии субъектам кредитных историй, то есть лицам, в отношении которых  в бюро имеется информация о взятом кредите или займе. Так, в статье 8 "Права субъекта кредитной истории", Федерального закона закреплены следующие нормы:

     "1. Субъект кредитной истории вправе  получить в Центральном каталоге  кредитных историй информацию  о том, в каком бюро кредитных  историй хранится его кредитная  история.

     2. Субъект кредитной истории вправе  в каждом бюро кредитных историй,  в котором хранится кредитная  история о нем, один раз в  год бесплатно и любое количество  раз за плату без указания  причин получить кредитный отчет  по своей кредитной истории,  в том числе с накопленной  в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

     3. Субъект кредитной истории вправе  полностью или частично оспорить  информацию, содержащуюся в его  кредитной истории, подав в  бюро кредитных историй, в котором  хранится указанная кредитная  история, заявление о внесении  изменений и (или) дополнений  в эту кредитную историю.

     4. Бюро кредитных историй в течение  30 дней со дня получения заявления,  указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

     5. Бюро кредитных историй обновляет  кредитную историю в оспариваемой  части в случае подтверждения  заявления субъекта кредитной  истории, указанного в части 3 настоящей статьи, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

     6. Бюро кредитных историй не  обязано проводить в дальнейшем  проверку ранее оспариваемой, но  получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

     7. Субъект кредитной истории вправе  обжаловать в судебном порядке  отказ бюро кредитных историй  в удовлетворении заявления о  внесении изменений и (или)  дополнений в кредитную историю,  а также непредставление в  установленный настоящей статьей  срок письменного сообщения о  результатах рассмотрения его  заявления".

     Мне думается, что право субъекта кредитной  истории "один раз в год бесплатно  и любое количество раз за плату  без указания причин получить кредитный  отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной  в соответствии с настоящим Федеральным  законом информацией об источниках формирования кредитной истории  и о пользователях кредитной  истории, которым выдавались кредитные  отчеты", недостаточно. В отношении  пользователей следовало бы не ограничивать возможности бесплатного ознакомления с кредитной историей.

     Итак, о главных трудностях сказано. Но в этой сфере взаимоотношений  возникает множество других трудностей.

     Во-первых, существует проблема конкуренции, коммерческой и банковской тайны. В этом плане  многое зависит от банковского законодательства и практики его применения. К сожалению, эта практика страдает недостатками. Объективно существующие проблемы с  банковской тайной порой приобретают  как бы обратное значение - банковская и коммерческая тайна используется как прикрытие для злоупотреблений. Об этом речь пойдет в дальнейшем применительно  к рассмотрению вопроса о банковском надзоре со стороны Банка России, о серьезных недостатках этого  надзора и о том, как его  нужно улучшить.

     Во-вторых, существует проблема достоверности  финансовой и банковской информации.

     Экономика по своим причинно-следственным характеристикам  может быть рациональной, иррациональной и смешанной. Чаще всего в ней  доминируют иррациональные моменты, особенно в период кризисов. Поэтому всегда есть риск недостоверной информации о банках. Естественно, что этот риск больше там, где больше коррупция, криминальность и т.п.

     В-третьих, существует проблема асимметричной  информации. Как раз именно вкладчик обладает наименьшими возможностями  самостоятельно собрать и проанализировать банковскую информацию. В условиях, когда банковская система не отлажена, всегда повышается риск информационного  заблуждения.

     В России, учитывая специфику экономики, роль информационной поддержки вкладчиков приобретает повышенное значение.

     Это хорошо видно  на примере со страхованием депозитов. В пункте 3 ст. 840 "Обеспечение возврата вклада" ГК РФ предусматривается, что:

     "При  заключении договора банковского  вклада банк обязан предоставить  вкладчику информацию об обеспеченности  возврата вклада".

     Соответствующие обязанности банка предусмотрены  также и Федеральным законом  от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изменениями).

     Однако  обратим внимание на то, что в  пункте 1 статьи 7 "Порядок обращения вкладчиков за выплатами Банка России", данного Федерального закона сказано: "Банк России в течение 30 дней со дня получения от конкурсного управляющего всех документов и сведений, предусмотренных частью 3 статьи 6 настоящего Федерального закона, опубликовывает в "Вестнике Банка России" объявление о принятии решения о выплатах Банка России, дате начала и окончания этих выплат, порядке обращения вкладчиков с заявлениями об осуществлении указанных выплат, а также о порядке их осуществления. Банк России одновременно с опубликованием объявления о выплатах Банка России направляет уведомление о принятом решении конкурсному управляющему. Со дня опубликования указанного объявления и до дня окончания выплат Банка России конкурсному управляющему запрещается осуществление расчетов с кредиторами первой очереди без письменного согласия Банка России. Банк России вправе отказать в согласовании дальнейших расчетов с кредиторами первой очереди в случае, если осуществление расчетов с кредиторами первой очереди приведет к нарушению прав Банка России как кредитора первой очереди в размере фактически произведенных выплат Банка России.

     2. В случае пропуска вкладчиком  срока для обращения с заявлением  об осуществлении выплаты Банка  России указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен Банком России в установленном им порядке при наличии одного из следующих обстоятельств:

     1) если обращению вкладчика с  заявлением об осуществлении  выплаты Банка России препятствовало  чрезвычайное и непредотвратимое  при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

     2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву  или находился (находится) в  составе Вооруженных Сил Российской  Федерации (других войск, воинских  формирований, органов), переведенных  на военное положение, - на период  такой службы (военного положения);

     3) если причина пропуска указанного  срока связана с личностью  вкладчика (в том числе с  его тяжелой болезнью, беспомощным  состоянием)".

     Допустим, вкладчик не читал Вестник Банка  России, который распространяется ограниченно, только по подписке, и о нем знают  только профессионалы. Это не будет  считаться уважительной причиной пропуска срока. Примерно такой же вывод можно  сделать, читая и другой закон - Федеральный  закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". И этот Федеральный закон в отношении сроков отсылает вкладчика к Вестнику Банка России. В его пункте 1 ст. 10 говорится: "Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория". А откуда вкладчик сможет узнать о том, что Банк России ввел мораторий? Из Вестника Банка России. Та же проблема с доступностью информации. Где-нибудь в глубине России есть вкладчики и банки, но нет Вестника Банка России. Понятно, что не всякий житель села сможет его прочитать.

     Банковское  право предусматривает перечень информации, которая должна быть доступна для вкладчиков и всех иных лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" говорится, что банки обязаны предоставлять информацию, необходимую вкладчику для правильного выбора. В частности в нем есть статья 8 "Предоставление информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга", в которой говорится: