Банк России и кредитные организации

     Роль  банковского права в защите интересов  и прав имеет вполне конкретное осуществление  во всех его регулятивных и охранительных  функциях.

     И. Шихата полагает, что банковское право должно обеспечивать защиту клиентов и вкладчиков через механизмы, предусмотренные в законе или в принятых на его основе подзаконных актах, которые могут включать схемы страхования депозитных вкладов, требования по обязательному резервированию и другие средства. Необходимость сохранения доверия банковских клиентов настолько существенна, что в связи с этим во многих странах создан финансовый механизм страхования вкладов по образцу американской FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation - Федеральная корпорация по страхованию депозитов). Этот механизм имеет в разных странах некоторые отличия, но главное состоит в том, что он существует. Например, во Франции, когда положение кредитной организации это оправдывает, управляющий Банком Франции может в соответствии со ст. 52 Закона о банках организовать конкурс с участием всех кредитных учреждений с целью принять необходимые меры по защите интересов вкладчиков и третьих лиц, поддержать нормальное функционирование банковской системы и сохранить ее репутаци.

     Так, например, Чистов В.П., Цисарь И.Ф. считают, что "банковское законодательство обязывает банки часть привлеченных средств депонировать в центральных банках в качестве фондов обязательных резервов, предназначенных для сдерживания депозитно-кредитной экспансии банков и роста денежной массы. Мультипликация депозитов возможна, но не в рыночной экономике. Теоретическая разработка проблемы не завершена. Преждевременно сделаны неверные выводы и рекомендации, деформирующие портфели банков, стимулирующие инфляцию и неплатежеспособность производителей. Ряд стран, в том числе Англия, Канада, Люксембург, Швейцария, отказался от резервов, и никакой депозитной экспансии и роста денежной массы они не замечают. Далее указанные авторы пишут, что "нормы ЦБ разработаны на основе Базельских нормативов, то есть банки живут по нормам, исчисленным для "трупов". Базельский комитет набирал статистику по уже обанкротившимся банкам, определял границы показателей, за которые вышли эти банки, и принял их в качестве нормативов надежности для живых". Не исключено, что такие схемы действительно применимы и приемлемы для зарубежных банков, но их нельзя применить в России, по крайней мере, в ближайшем обозримом будущем.

     Правовое  регулирование фондов обязательных резервов в России противоречиво. По смыслу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (да и  не только по смыслу, если взглянуть  на название главы III, в которой помещено требование создавать фонды: "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций"), фонд обязательных резервов в России должен создаваться для защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов. Ни о каком мультипликаторе, или об ограничении эмиссии, или об ограничении в выдаче банками кредитов в Законе не сказано.

     Вкладчик  читает Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", где  написано, что фонды создаются  для защиты его интересов и  прав. Но он, как правило, не сведущ по части того, как этот вопрос регулируется нормативными актами самого Банка России. Нормативными актами Банка России предусматривается  иная цель: фонд обязательного резервирования создается, прежде всего, для ограничения  кредитных возможностей банка. Если бы об этом было сказано в Федеральном  законе "О банках и банковской деятельности", то вкладчик был бы не столь уверен в том, что он не рискует.

     Информационные  гарантии

     Известно, какую роль играет информация на финансовом и банковском рынке.

     Причин  здесь много. Если говорить о предпосылках того значения, которое приобретает  информация в банковской системе, то в истоках все начинается с  сущности денег. Одна из функций денег, как уже говорилось, - это информация об их стоимости. С этой функцией на уровне рынка банковских услуг, в  конечном счете, так или иначе, связаны  все функции институтов, которые  собирают, анализируют, перерабатывают и предоставляют для пользования  соответствующую банковскую информацию. Например, это может быть информация о финансовом положении конкретного банка.

     Информация  необходима и самим кредитным  организациям. В частности, в тех  случаях, когда банки берут кредит на межбанковском рынке или пользуются услугами кредитных бюро. Развитая система кредитных бюро позволяет  снизить риски в заемно-кредитных  отношениях.

     Обладая информацией относящейся к банковской деятельности, клиент кредитной организации  может действовать в условиях всеобщей конкуренции с выгодой  для себя. Включившись, в банковскую деятельность, он, по сути, получает возможность  прогнозировать развитие своей мини-денежной системы в других денежных системах. Иными словами, он предвидит рост стоимости конкретной суммы денежных средств или, наоборот, возможное  падение этой стоимости. В этом смысле, получая выгоду и доход от вложения, он должен заплатить за собранную  и проанализированную информацию, за тот рыночный прогноз, который принес ему или еще может принести прибыль в виде денежных процентов.

     Естественно, что мелкий клиент, мелкий вкладчик сделать этого не может. Но мелкие вкладчики - это основная масса всех вкладчиков. Это, во-первых. Во-вторых, банки играют специфическую роль в экономике. В этом смысле их деятельность является публичной. Поэтому всем банковским клиентам должна предоставляться стандартная  информация, собранная публичными институтами.

     Таким публичным институтом как раз  и является центральный банк. Он, как денежный регулятор, должен предоставлять  такую информацию. Она необходима для всех, кто пользуется услугами кредитных организаций, и в том  числе, - для предпринимателей.

     Доступность стандартной банковской информации - это гарантия прав и законных интересов  для всех тех, кто использует деньги. Значит, получается, что в принципе такая информация нужна всем. Она  нужна, для того чтобы в стране было гражданское общество. Его основа - право собственности. А любая собственность измеряется в денежном выражении. Чтобы сохранить собственность, а тем более - приумножить ее, нужно, обладать как минимум общедоступной информацией о денежной системе. А поскольку денежная эмиссия - монополия центрального банка, и денежное обращение реализуется с помощью банковских операций, то любой гражданин имеет право на публичную информацию о кредитных организациях.

     В Федеральном законе от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации" сказано, что "информация в зависимости от категории доступа к ней подразделяется на общедоступную информацию, а также на информацию, доступ к которой ограничен федеральными законами (информация ограниченного доступа)" (ч. 2 ст. 5). При этом требование о защите общедоступной информации могут устанавливаться только для достижения целей обеспечения защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации. Кроме того, такая информация защищается в целях реализации права на доступ к информации (ч. 3 ст. 16; п. 1 и 3 ч. 1 ст. 16). Значит пользователи вправе располагать общедоступной информацией. И основанием для ее защиты может быть только если пользователи пытаются совершить в отношении нее неправомерные действия. Например, взломать сайт, на котором она размещена, и т.п.

     Доступность публичной информации о кредитных  организациях зависит во многом, от того есть ли необходимая инфраструктура для ее распространения. Причем важно, чтобы эта инфраструктура обеспечивала скорость ее распространения. Скорость, соответствующую мировым стандартам. В первую очередь, - это наличие  электронных способов распространения  такой информации. В этом отношении  в нашей банковской системе вполне очевидно отставание от тех технологий, которые давно применяются в западной практике функционирования банков. По-прежнему, ставка делается только на бумажные носители информации. Все сводиться к опубликованию некоторых существенных фактов из этой области, причем, далеко не всех, о чем будет сказано дальше, - и только в Вестнике Банка России.

     Есть  еще и такая публичная информация, которую, несмотря на то, что именно Банк России принимает решение о  государственной регистрации кредитных  организаций, можно почерпнуть только в органе, осуществляющем государственную  регистрацию юридических лиц. Между  прочим, в пункте 3 ст. 4 Федерального закона от 8 августа 2001 г. "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" предусматривается, что государственные реестры являются федеральными информационными ресурсами (в ред. Федерального закона от 23.06.2003 N 76-ФЗ). А он, как сказано там же, - общедоступен.

     Однако  физическое лицо может получить такую  информацию только платно. Вот, что  сказано в п. 1 статьи 6 "Предоставление содержащихся в государственных реестрах сведений и документов" Федерального закона от 8 августа 2001 г. "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей":

     "Содержащиеся  в государственных реестрах сведения  и документы являются открытыми  и общедоступными, за исключением  сведений, доступ к которым ограничен  в соответствии с абзацем вторым настоящего пункта.

     Сведения  о номере, о дате выдачи и об органе, выдавшем документ, удостоверяющий личность физического лица, сведения о банковских счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть предоставлены  исключительно органам государственной  власти, органам государственных  внебюджетных фондов в случаях и  в порядке, которые установлены  Правительством Российской Федерации. Данное ограничение не применяется  при предоставлении содержащих указанные  сведения копий учредительных документов юридических лиц, а также сведений о месте жительства индивидуальных предпринимателей".

     Получается, что из самой статьи 6 следует, что документы реестра должны быть общедоступными. Но, далее, в статье 7 этого же Федерального закона предусматриваются условия предоставления этой информации. Выходит, что не такой уж он и общедоступный этот порядок. Можно было бы обойтись без всяких запросов. Если это общедоступная информация, зачем запросы? Такую информацию можно было бы разместить на сайте. Меньше было бы условий для создания банков мошенниками. Чуть ниже мы еще вернемся к рассмотрению этой проблемы, чтобы пояснить, о чем идет речь. А пока заметим, что согласно этого Федерального закона (пункт 2 ст. 6) по запросу могут быть предоставлены:

     выписки из соответствующего государственного реестра;

     копии документа (документов), содержащегося  в соответствующем государственном  реестре;

     справки об отсутствии запрашиваемой информации.

     Интересно, что в этом же пункте статьи говорится  о том, что форма и порядок  предоставления содержащихся в государственных  реестрах сведений и документов устанавливаются  Правительством Российской Федерации. А порядок - платный. Так, кстати, Предусмотрено  Федеральным законом "О государственной  регистрации юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей". В его пункте 1 статьи 7 говорится: "Предоставление содержащихся в государственных реестрах сведений и документов, а также предусмотренной пунктом 6 статьи 6 настоящего Федерального закона справки осуществляется за плату, если иное не установлено федеральными законами. Размер платы за предоставление содержащихся в государственных реестрах сведений и документов, а также предусмотренной пунктом 6 статьи 6 настоящего Федерального закона справки устанавливается Правительством Российской Федерации".

     И запрос и плата, - все это затрудняет получение информации о правоспособности кредитной организации, растягивает  сроки, в течение которых она выясняется. Учредительные документы не считаются конфиденциальными. Они должны быть доступны для публики. Но в этом есть некоторые затруднения. Их можно получить в органах осуществляющих государственную регистрацию. За определенную плату. Так предусмотрено законом. На наш взгляд, это неправильно. Не каждый вкладчик сможет это сделать - платно получить информацию. Вклад может оказаться не намного больше, чем размер такой платы за информацию. Было бы правильнее - размещать эту информацию на сайте органов, которые осуществляют государственную регистрацию кредитных организаций. Кроме того, эта информация могла бы быть размещена и на сайте Банка России.

     В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" надо бы предусмотреть, что Банк России обязан опубликовывать всю информацию о  кредитных организациях, которая  имеет официальный характер и  по законодательству не относится к  разряду конфиденциальной информации. Ведь в случае отзыва банковской лицензии, например, возникает проблема соблюдения сроков для подачи заявлений вкладчиками  и кредиторами. И здесь важно  не пропустить сроки. Не все вкладчики  и кредиторы имеют возможность  своевременно об этом узнать из Вестника Банка России. Этот официальный источник публикации актов Банка России распространяется только по подписке. Его нет во многих библиотеках страны.