Т_n = _nE_x + _nA_x

    Брутто-ставка определяется

    Т_{б =}

,

    где f – доля нагрузки в брутто-ставке (%). 

2.2. СОДАНИЕ ЭЛЕКТРОННОГО РАСЧЁТА  БРУТТО – ПРЕМИИ В ПРОГРАММЕ MICROSOFT EXCEL

    Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного  по смешанному страхованию жизни  сроком на три года. Норма доходности 8%. Страховая сумма 25 тысяч рублей. Доля нагрузки в брутто-ставке 10%.

    Решение.

    Создана таблица с исходными данными:

      

    Определяем:

1. единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 45 лет сроком на 3 года:

а) на дожитие

 рублей со 100 рублей страховой  суммы

б) на случай смерти

 рублей (со 100 рублей страховой  суммы);

в) при  смешанном страховании жизни

Т_н = _nE_x + _nA_x = 76,4 + 3,22 = 79,62 рублей (со 100 рублей страховой суммы);

2. единовременную брутто-ставку при смешанном страховании жизни

    Т_{б =}

3. единовременную брутто-премию

 рублей.

Ответ: брутто-премия равна 22 116 рублей.

 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Автоматизированные  информационные технологии эффективны и рентабельны при существовании  достаточно устоявшегося делопроизводства, ибо автоматизации подлежат только стабильные,  подчиняющиеся известным правилам  процессы.  Если каждая рабочая ситуация уникальна, если исключения и поправки размывают и маскируют закономерности и правила, то попытки внедрения автоматизированных информационных технологий не дают ничего, кроме расходов средств и времени. Для страховых компаний это означает, что прежде всего должны быть разработаны и утверждены с расчетом на использование в течение достаточно продолжительного времени формы всех первичных и отчетных; документов, связанных со страхованием. От таких, например, как заявление на страхование, полис, договор страхования, акт о страховом случае, и до вида счетов прибылей и убытков бухгалтерского баланса. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Объектом  курсовой работы является смешанное страхование жизни по данным таблицы смертности.

    Задачей является:

6. Сбор теоретического материала при смешанном страховании жизни по данным таблицы смертности.
7. Изучить виды автоматизации страхования.
8. Описание методики расчёта вычисление платежей при смешанном страховании жизни по данным таблицы смертности.
9. Разработать модель расчёта тарифной ставки платежей при смешанном страховании жизни по данным таблицы смертности.
10. Тестирование модели навыков и способностей в расчёте тарифной ставки при смешанном страховании жизни.

Cтрахованиe  жизни

В наше время сложно быть уверенным в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких уже сегодня. К сожалению, в жизни иногда бывают ситуации, когда не все зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Противорисковое страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально-экономической защиты Вашей семьи в будущем.

Страхование жизни  от несчастных случаев и болезней выполняет функцию долгосрочной защиты семьи от риска потери кормильца, а в случае, если указанный страховой полис приобретается в обязательном порядке при получении кредита, можно говорить о гарантии возврата кредита в случае наступления неблагоприятных обстоятельств у заемщика (потеря полной или частичной трудоспособности и т.д.).

Таким образом, противорисковое страхование жизни  призвано обеспечить страхователю необходимую  поддержку на случай причинения внешними факторами вреда его здоровью и жизни, а также нейтрализовать возможные негативные последствия этих событий для его близких. Страховая защита этого вида страхования действует на территории всего мира, это значит, что где бы с Вами не произошло несчастие, Ваши близкие получат страховую выплату.

При этом срок страхования  устанавливается по желанию страхователя и может составлять даже несколько дней.

Наиболее популярными  видами противорискового страхования  жизни являются:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование.

Стоимость полиса страхования жизни, а точнее величина страховых премий рассчитывается, как правило, в зависимости от среднестатистической продолжительности жизни, состояния здоровья застрахованного и страховой суммы, указанной в договоре.

В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации противорисковой программы страхования жизни, оберегающей Вас и благополучие Ваших родных и близких.

Страхование жизни: целевое назначение

Страхование жизни  в классическом понимании означает, что страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить выгодоприобретателю (физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования) указанную в договоре сумму в следующих случаях:

• временной или постоянной утраты застрахованным трудоспособности;
• смерти застрахованного лица.

Таким образом, при наступлении первого вида страхового случая страховая компания гарантирует Вам солидную страховую сумму, которую можно потратить на покрытие непредвиденных крупных расходов, связанных с частичной или полной утратой трудоспособности. В случае наступления второго вида страхового случая, страховая компания обязуется возместить Вашим близким утраченный доход.

Иными словами, Вы покупаете страховой полис, дабы обезопасить себя или своих близких  от возможных имущественных рисков, возникающих в связи с потерей жизни или утратой трудоспособности.

Страхование жизни  помогает решить целый ряд возможных социальных и финансовых проблем, а именно:

• обеспечить финансовую защиту семьи в случае потери кормильца и утраты дохода умершего члена семьи;
• обеспечить материальное обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность);
• оплатить ритуальные услуги;
• обеспечить защиту наследства (например, обеспечить передачу наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников).

Виды  страхования жизни

Итак, наиболее популярными являются следующие  виды противорискового страхования  жизни:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни  на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой  суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма  страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. Разница в стоимости этих двух полисов объясняется тем, что в пожизненном страховании страховая компания в любом случае выплатит страховую сумму, а в страховании на срок, выплаты быть не произведены из-за отсутствия страхового случая.

В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3–4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного

Срочное страхование  на случай смерти и потери трудоспособности широко распространено при заключении различный кредитных договоров (обычно, потребительские или ипотечные кредиты). Дело в том, что банки хотят быть уверенными в возвратности выданных средств, поэтому обязывают заемщика заключить договор срочного страхования жизни. Вам, как клиенту, стоит помнить о том, что страховая компания, являющаяся партнером банка, не всегда предлагает самые выгодные варианты. Именно поэтому не лишним будет поискать страховую компанию самостоятельно, если банк допускает такую возможность.

На сегодняшний  день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид  страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор  страхования от несчастных случаев  заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта). Конечно, страхование от несчастных случаев не сможет стать полноценной заменой пособию по нетрудоспособности, не сможет также гарантировать серьезную материальную защиту семьи в случае утраты кормильца. Но оно существенно облегчит финансовое положение при наступлении страхового случая и поможет покрыть текущие расходы, например на лечение.

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая нарушены определенные функции организма, вследствие чего человек не способен заниматься трудовой деятельностью в течение непродолжительного срока, теряя, таким образом, свой привычный доход.

Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного;
• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).