Имущественное страхование

Страхователь, в свою очередь, обязан:

• оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных договором;
• сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;
• действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;
• при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;
• незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
• предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно  выделить:

• право досрочно расторгнуть договор страхования;
• право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;
• в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Необходимо отметить, что  приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному  договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и  зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств  и участников и является основой  для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.        OСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Договор страхования совершается  в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой  законодателем форме. Гражданский  Кодекс РФ устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание  договора недействительным. Страховые  компании при заключении договоров  страхования со своими клиентами  обычно применяют разработанные  ими стандартные формы договоров  по отдельным видам страхования.

В процессе развития института  страхования выработалась специфическая  «страховая» форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя.

Также в соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Отсутствие указания на срок действия договора можно объяснить  тем, что договор заключён на неопределённый срок и будет действовать до его  расторжения сторонами либо до прекращения  договора.

Отсутствие в договоре условий о порядке изменения  и прекращения также не может  означать невозможность его существования, так как в этом случае будут  действовать общие правила изменения  и прекращения договоров, предусмотренные  действующим законодательством.

Стороны вправе включать в  содержание договора страхования любые  другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе  и смешанного договора. Одним из таких условий является объем  риска.

В Правилах страхования обычно подробно указывается предел ответственности, лежащей на страховщике.

Договор страхования может  быть заключён как путём составления  одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами  посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей  достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного  ответа совершила действия (акцепт), которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором.

Используемые в страховом  деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие  форме договора страхования¹⁷.

В отдельных видах страхования  страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о  заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём  не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию сразу после заключения договора или договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре предусматривается вступление в силу с момента его заключения.

После вступления договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или  будут вынуждены изменить или  прекратить договор.

В соответствии со ст. 959 ГК РФ страхователь обязан незамедлительно  сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях, предусмотренные договором страхования  или правилами страхования, в  обстоятельствах, сообщённых страховщику  при заключении договора, если эти  изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска.

Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения сделки.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён по решению суда, но только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств.

При досрочном прекращении  договора страхования при указанных  обстоятельствах страховщик имеет  право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение  которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными.

Договор страхования в  соответствии со ст. 958 ГК РФ может быть прекращён досрочно по требованию страхователя, если к моменту отказа договор  страхования не прекратил своё действие вследствие гибели застрахованного  имущества или прекращения предпринимательской  деятельности лица, застраховавшего  свою связанную с такой деятельностью  ответственность либо предпринимательский  риск. При этом уплаченная страховщику  страховая премия не возвращается страхователю.

В ГК РФ ничего не говорится  о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме  случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если имеются  основания признать его таковым:

• не соответствие закону или иным правовым актам;
• заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
• заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием обмана, угрозы и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований  признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия:

• стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст.167 ГК РФ);
• всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК РФ);
• одна из сторон возвращает другой всё полученное ею по сделке;
• в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем, каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Также законодательством  о страховании установлены следующие  специальные основания признания  недействительным договора имущественного страхования:

• страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если при заключении договора страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства еще не отпали (ч. 3 ст. 944 ГК РФ);
• страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма, также потребовать возмещения причинённых ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Также страховой договор  прекращается в следующих случаях:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. ¹⁸,

Кроме того, основаниями  признания недействительным договора имущественного страхования будут  являться факт введения в заблуждение  страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая и  размера возможных убытков, а  также факт завышения страхователем  в договоре страховой суммы. Ничтожным  договор страхования будет в  части страховой суммы, превышающей  страховую (действительную) стоимость.

 

2.2. ПРОБЛЕМЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

 

Одним из основных и наиболее эффективных средств защиты и  обеспечения сохранности имущественных  интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований, признается имущественное страхование.

В настоящее время, некоторые аспекты, касающиеся данного вида обязательства вызывают множество противоречий.

Одной из самых важных для  страховой практики проблем, связанных  с исполнением договора, является проблема определения размера страхового возмещения. В настоящее время  судебная практика склоняется к следующему: суды взыскивают страховую сумму  со страховщика при гибели или  утрате имущества. Однако открытым остается вопрос о том, как поступать страховщику  в том случае, когда при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения им было установлено, что  страховая стоимость застрахованного  имущества в действительности ниже установленной по договору страховой  суммы.

Вопрос об освобождении страховщика  от выплаты страхового возмещения является, пожалуй, одним из самых практически  важных в страховой деятельности. Между тем, здесь нет единства ни в доктрине, ни в судебной практике.

В теории страхового права  в настоящее время существуют два подхода к решению этой проблемы. Одни выступают за определение  оснований для освобождения страховщика  от обязанности по страховой выплате  исключительно нормами закона. Так, А.И. Худяков указывает: «Освобождение  страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство».¹⁹

Иную точку зрения высказывает  Ю.Б. Фогельсон. Он пишет, что «основания освобождения страховщика от выплаты также можно предусмотреть в договоре».²⁰

В частности, рассматривая институт франшизы, то есть освобождения страховщика  по условиям договора страхования от страховой выплаты в пределах согласованной сторонами величины можно сделать вывод, что в  настоящее время в ГК РФ отсутствуют  какие-либо запреты франшизы.