Имущественное страхование

Важным отличительным  свойством страхования ответственности  за причинение вреда жизни или  здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение  ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и  не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК РФ) ¹¹.

Таким образом, правило о  случайном характере события  предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.

При страховании ответственности  за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования  является интерес, связанный с возможной  ответственностью за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности  возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ).

По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности самого страхователя.

В некоторых законодательных  актах предусмотрено страхование  профессиональной ответственности. Страхование  профессиональной ответственности  используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами, и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя¹².

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского  законодательства разновидностью договоров  имущественного страхования. Говоря о  страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК РФ).

Объектом страхования  в данном виде договора страхования являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности и получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Поскольку здесь имеется  в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий  деятельности должно носить систематический  характер.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и  только в его пользу. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо¹³.

Страховая сумма будет определяться как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК РФ).

Страхование распространяется на имущество и юридических, и  физических лиц. Существует несколько  видов имущественного страхования:

1. Страхование средств  наземного транспорта, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения наземного транспортного средства или его частей.

2. Страхование средств  воздушного транспорта.

3. Страхование средств  водного транспорта.

4. Страхование грузов  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного имущественным  интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

5. Страхование финансовых  рисков предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной  компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванной остановкой производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,  потерей работы (для физических лиц), непредвиденных расходов и иных событий, страхование которых возможно.

6. Специфическое имущественное  страхование предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам застрахованного  лица, вследствие повреждения или  уничтожения имущества, не подпадающего  под перечисленные выше виды  страхования имущества. 

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в  качестве страхователя заключить договор  перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков).

 

 

 

1.2. ОБЪЕКТЫ И  СУБЪЕКТЫ ИМУЩЕТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают  имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий  и фермерских хозяйств, имущество  граждан.

Интересы граждан, предприятий  и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового в результате различных причин.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой  практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они  составляют страховой случай. Объекты  страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования  конкретного имущества можно  было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий.

На страховое покрытие может приниматься следующее  имущество:

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

• сооружения (производственно-технологические установки);
• оборудование (коммуникации, передаточные и силовые машины и иные механизмы производственно-технологического назначения);
• транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);
• продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
• электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);
• животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

-         другое имущество по желанию страхователя.¹⁴

Если между страхователем  и страховщиком не достигнуто специальное  соглашение с указанием в полисе, то страхованием не покрывается:

• имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
• драгоценные камни, металлы в слитках и изделия из них;
• ценные бумаги, всякого рода документы и деловые книги;
• произведения искусства, различные коллекции;
• иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

В российской страховой практике к имущественному страхованию относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности.

Условия имущественного страхования  формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей.

Полной гибелью имущества  принято считать такое состояние  поврежденного имущества, когда  затраты на его восстановление превышают  действительную стоимость имущества; выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено.

Повреждением имущества  считается такое его состояние, когда оно может быть приведено  в состояние для использования  по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие  из владения страхователя, утрата его  владельцем по каким-либо причинам, когда  отсутствуют признаки гибели или  уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что  не все случаи пропажи, утраты и похищения  покрываются страхованием.

Имущественное страхование  представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом¹⁵. В связи с этим страхователями могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может  выступать исключительно страховая  организация - юридическое лицо, имеющее  разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования¹⁶.

Застрахованное лицо –  это субъект, выступающий носителем  предмета страховой охраны, лицо, в  жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика  обязанность уплаты страхового возмещения.

Страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

1.3. СОДЕРЖАНИЕ  ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Необходимым элементом для  заключения договора имущественного страхования  является положение о правах и  взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 Гражданского Кодекса РФ.

Основная обязанность  страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права:

• проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;
• проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;
• самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;
• требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения коммерческой тайны;
• направлять запросы в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Однако при страховании  ответственности суброгация не имеет  смысла, за исключением случаев умышленного  причинения вреда, поскольку цель данного  вида имущественного страхования заключается  в обеспечении возмещения вреда  потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.