Договор займа

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа  на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).

Законным платежным средством  на территории РФ, обязательным к приему по нарицательной стоимости, является рубль. В соответствии со ст. 317 ГК денежные обязательства, к каковым относится  и договор займа, должны быть выражены в рублях. В договоре займа, независимо от его субъектного состава, может  быть предусмотрено, что он подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной  определенной сумме в иностранной  валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в  рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или  условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его  определения не установлены законом  или соглашением сторон. В связи  с этим по договоренности стороны  могут взять за основу для расчетов, к примеру, курс любого банка, а также  установить свой собственный курс соотношения  избранной ими валюты и рубля.

Заем денежных средств в иностранной  валюте и валютных ценностях должен соответствовать действующему законодательству о валютном регулировании. В соответствии с нормами ныне действующего законодательства (в том числе и законодательства бывшего Союза ССР, поскольку  его положения до настоящего времени  не отменены и не противоречат российскому  законодательству) заем денежных средств  в иностранной валюте может производиться  исключительно в безналичном  порядке через уполномоченные банки.

Таким образом, договор с предоставлением  суммы валютного займа в иных, не предусмотренных законом случаях  является ничтожной сделкой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.5. Условия договора и порядок возврата суммы займа

 

В отличие от ранее действовавшего законодательства, предполагавшего  безвозмездность договора займа, в  настоящее время договор займа  может быть и возмездным, причем независимо от того, кто является сторонами  договора — юридические либо физические лица. Более того, возмездность — это основной предусмотренный законом вариант договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов договор тем не менее признается возмездным: размер процентов в этом случае определяется существующей в месте жительства (нахождения) заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Беспроцентным предполагается лишь договор  займа (если только в самом договоре не предусмотрено иное) в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан при этом с осуществлением кем-либо из сторон договора предпринимательской  деятельности, а также договор, предметом  которого являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками.

Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок, установленный договором. Срок договора займа действующим законодательством  не регламентирован и устанавливается  исключительно по соглашению сторон. Договором возможно предусмотреть возврат суммы займа полностью к назначенному сроку либо в рассрочку по частям (например, ежемесячно равными или разными долями; таким же образом ежеквартально; к каким-либо фиксированным датам и т.п.). Кроме того, возможно заключение договоров, срок возврата суммы займа по которым не определен, а также договоров с условием возврата суммы займа «по востребованию“. В таких случаях сумма займа должна быть возвращена заемщиком в срок, предусмотренный договором. Если договором этот срок не определен, то заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования. Указанное требование может быть оформлено путем передачи заявления через нотариуса либо иным способом.

Сумма беспроцентного займа может  быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Если заем предоставлен под проценты, то досрочное исполнение договора возможно только с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено договором  займа, сумма займа считается  возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих  денежных средств на его банковский счет. В договоре займа может быть указано место возврата займа. Если таковое сторонами договора не определено, то по общим правилам о месте исполнения обязательств местом возврата суммы займа будет являться место жительства (нахождения) заимодавца-кредитора.

Договором может быть установлен также  конкретный способ его исполнения: выплата суммы наличными деньгами лично заимодавцу или его представителю, возврат денег заимодавцу почтовым переводом, возврат путем зачисления их на его банковский счет, передачи в депозит нотариуса и т.п. Договор  займа может предусматривать  и целевое использование заемных  средств (целевой заем). Цель использования  суммы займа должна быть сформулирована в договоре. В этом случае стороны  в договоре могут определить порядок  и способы обеспечения возможности  осуществления контроля за расходованием заемных средств на установленные договором цели. Невыполнение заемщиком своей обязанности по целевому использованию средств дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.6. Последствия нарушения заемщиком договора займа

 

Статьей 811 ГК определены последствия  нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом  или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в  срок сумму займа, наступает ответственность  за нарушение денежного обязательства. На невозвращенную сумму займа подлежат уплате проценты за пользование денежными  средствами в размере, предусмотренном  п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных непосредственно  условиями договора.

За пользование чужими денежными  средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а  если кредитором является юридическое  лицо — в месте его нахождения учетной ставкой банковского  процента на день исполнения денежного  обязательства или его соответствующей  части. При взыскании долга в  судебном порядке суд может удовлетворить  требование кредитора, исходя из учетной  ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения  решения.

Если договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.7. Обеспечение исполнения договора займа.

 

Договор займа, как и любое иное обязательство, может быть обеспечен  любым из установленных законодательством  способов: неустойкой, залогом, поручительством  и т.п. При этом допустимо как  заключение отдельных договоров (соглашений) об обеспечении исполнения договора займа, так и объединение их с  договором займа.

Законодательством предусмотрены  последствия утраты обеспечения  обязательств должника. В соответствии со ст. 813 ГК при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Кредитный договор займа и его особенности.

 

Кредитный договор займа является двусторонним и распределяет права  и обязанности между сторонами  – банком или кредитной организацией и заемщиком – физическим или  юридическим лицом РФ. Юридически началом действия кредитного договора займа в отличие от классического  договора займа считается момент подписания его сторонами и обмена визированными документами. Предметом  кредитного договора займа являются денежные средства и возмещение заемных  средств, как и процентов за их использование может быть востребовано займодавцем – банком или иной кредитной организацией исключительно  в денежной форме.

Займодавец помимо права требовать  возмещения заемных средств, определенных в договоре займа процентов, несет  ответственность за предоставление займа в оговоренные договором  банковского займа сроки и  именно в определенном договором  размере. По сути, обязанность банка  или иной кредитной организации  при кредитном договоре займа  юридически признается денежным обязательством в отличие от предоставления денежных средств по общему договору займа.

Процентная ставка, исчисляемая  за пользование кредитом, по закону не может быть изменена кредитором в одностороннем порядке, если это  не предусмотрено в самом договоре займа, или же в случаях, оговоренных  законодательством РФ. Односторонний  отказ кредитора от выполнения обязательств по кредитному договору или же расторжение  банковского договора займа возможны только в случае наличия мотивированного  сомнения в платежеспособности заемщика (пункт 1 ст. 821 ГК РФ). А при заключении кредитного договора займа заемщик  вправе требовать от банка или  ее кредитной организации предоставления лицензии, заключения аудиторской проверки за истекший год, сведенной ежемесячной  бухгалтерской отчетности за год  заключения кредитного договора займа.

Согласно ст. 33 Закона о банках, договор займа у банка может  не иметь обеспечения, а также  не быть целевым, хотя на практике банки  и другие кредитные организации  с целью снижения рисков кредитования требуют обеспечения заемных  средств и корреспондируют их целевое использование. При целевом  назначении кредита банк приобретает  ряд контрольных функций и  право отказа от дальнейшего кредитования заемщика согласно ст. 812 ГК РФ.

Оформление кредитных договоров  займа чаще всего ведется по формам, разработанным банками и кредитными организациями и согласно ст. 160, 434 ГК РФ договор займа вступает в  силу после его подписания и обмена документами. Расторжение договора займа денежных средств или отказ  займодавца от предоставления полной или части суммы кредита возможно при мотивированной аргументации некредитоспособности заемщика. Заемщик вправе расторгнуть  договор займа или отказаться от части кредита без какой-либо мотивации с уведомлением предоставляющей кредит структуры до установленного в кредитном договоре займа срока предоставления кредитных средств.

Цель займа – приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно тому взявший их, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их не вправе потребовать их обратно, например, в случае неплатежа в срок процентов. Действие, которое составляет содержание обязательства, основанного на займе, заключается в возвращении ценности. Возвращены должны быть не те вещи, что были взяты, а только подобные, того же рода и в том же количестве. Это вытекает из того, что переданы были вещи заменимые, а не индивидуальные и что право собственности за них перешло к должнику. Так как заем направлен к установлению обязанности возвратить взятое, то нет займа, где не было предварительно взято. Потому что тогда не может быть и речи о возвращении, в виду чего законодательство справедливо признает ничтожным заем, если обнаружится его безденежность, то есть если окажется, что должник взял на себя обязательство возвратить, не взяв ничего от кредитора.

Договор займа оформляет экономические  отношения, единые по своей природе  с кредитным договором и договором  факторинга (финансирования под уступку  денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним  участником товарного оборота другому  определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как  правило, уплаты вознаграждения, то есть о предоставлении кредита в экономическом  смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному:

1. с помощью договора займа денег или вещей (оформленного ценными бумагами – выдачей векселя или эмиссией облигаций).
2. заменой долга в денежное обязательство, с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита).

Вместе с тем наличие некоторых  общих правил, применимых ко всем перечисленным  обязательствам, позволяет говорить о существовании общей категории  кредитных обязательств, наиболее типичным из которых является обязательство  из договора займа. Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Виды договоров займа.

 

Чтобы физическое или юридическое  лицо могло получить право на получение  займа, оно должно быть заимоспособным.

Заимоспособность – это возможность предприятия, фирмы, юридического или физического лица в соответствии со своим финансовым состоянием, структурой капитала использовать заемные средства. Заимоспособность зависит от размеров фирмы, от технической оснащения и коммерческой конкурентоспособности. Аналитически заимоспособность представляет собой величину, обратно пропорциональную значению коэффициента задолженности.