Банковский вклад

Таким образом, банк обязан платить вкладчику проценты (п. 1 ст.838 ГК РФ); выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ); выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором; страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Основными принципами системы страхования вкладов признаются: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов (ст. 3 Закона).

              В качестве участников системы страхования признаются: вкладчики; банки, внесенные в реестр банков - участников системы страхования; Агентство по страхованию вкладов, действующее в организационно-правовой форме государственной корпорации; Банк России (при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов). Причем в целях Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов признается страховщиком, банки - страхователями, а вкладчики - выгодоприобретателями.

По сфере своего действия система обязательного страхования вкладов физических лиц охватывает далеко не все отношения по договорам банковского вклада, по которым вкладчиками являются физические лица. В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства:

              1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

              2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;

              3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

              4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

              На банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов (а по Закону о страховании вкладов такое участие обязательно для всех банков), возлагаются следующие дополнительные обязанности:

              1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

              2) предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

              3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

              4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 6 Закона).

              Вкладчики, напротив, наделяются дополнительными правами, в частности:

              1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов;

              2) сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

              3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

              Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством (ст. 7 Закона).

Весьма оригинальным является подход законодателя к определению страхового случая, являющегося основанием для возмещения по вкладам: таковым в системе обязательного страхования является не определенное событие, а конкретные действия Банка России. В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов для целей данного Закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

              1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

              2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Отношениям по страхованию вкладов придается значение личного обязательства, о чем свидетельствуют нормы, содержащиеся в ст. 9 Закона о страховании вкладов (право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая; лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет), что совершенно не характерно для способов обеспечения обязательств.

              Порядок и срок обращения вкладчика (выгодоприобретателя) за возмещением по вкладам предусмотрены ст. 10 Закона о страховании вкладов, согласно которой вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства по делу о банкротстве банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

              В случае пропуска вкладчиком названного срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

              1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

              2) если вкладчик проходил военную службу по призыву или находился в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение;

              3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по форме, определенной Агентством, и документы, удостоверяющие его личность.

              При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с перечисленными документами должен представить также нотариально удостоверенную доверенность.

Немало вопросов вызывает установленный Законом о страховании вкладов (ст. 11) порядок определения размера возмещения по вкладам. Согласно данному Закону размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, которые признаются застрахованными и в отношении которых наступил страховой случай, но не более 100000 руб.

              Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам в пределах названной общей суммы. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае когда обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

              Очевидно, что приведенные нормы ориентируют каждого разумного вкладчика, располагающего свободными денежными средствами, на то, чтобы, во-первых, все его денежные средства были бы размещены в различных банках, с каждым из которых можно оформить не более одного договора банковского вклада на сумму, не превышающую 100000 руб. (в противном случае, какими бы ни были размер вклада или сумма вкладов, размещенных в одном банке, реально застрахованными окажутся лишь 100000 руб.); во-вторых, не получать кредит (ссуду) в банке, с которым заключен договор банковского вклада (в противном случае, каким бы ни был срок возврата полученного кредита (ссуды), при наступлении страхового случая по банковскому вкладу его требование как вкладчика по выплате возмещения по вкладу подвергнется принудительному зачету с учетом встречного требования банка по кредитному договору).

Заключение

              Из всего вышеизложенного необходимо сделать следующие выводы. Отношения по договору банковского вклада регулируются гл. 44 ГК РФ, которая содержит 11 статей. Кроме того, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В силу п. 2 этой же статьи по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Данные нормы не устанавливают конкретный срок исполнения обязанности банка "по первому требованию". В юридической литературе можно встретить различные рассуждения о неудачной формулировке указанных норм. По мнению некоторых авторов, правильнее было бы говорить о разумном сроке исполнения обязанности банка выдать вкладчику сумму вклада или ее часть. Системное толкование п. 2 ст. 314, п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ позволяет сделать вывод, что банк обязан выдать вкладчику вклад в разумный срок, т.е. не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика. Вместе с тем некоторые авторы обращают внимание на значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Таким образом, с целью устранения различных толкований п. 1 и п. 2 ст. 837 ГК РФ и, как следствие, различной правоприменительной практики необходимо изменить редакцию данных норм. В настоящее время на уровне закона отношения, возникающие в связи с выпуском и обращением в гражданском обороте сберегательных (депозитных) сертификатов, урегулированы всего одной статьей ГК РФ (ст. 844), которая состоит

из трех пунктов. В первом пункте дано определение сберегательного (депозитного) сертификата, во втором указывается на то, что сертификаты могут быть предъявительскими или именными, в третьем установлено правило о начислении процентов в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате. Представляется, что такое регулирование нельзя назвать достаточным. 

              В настоящее время банковское сообщество неоднократно обращает внимание на необходимость внесения изменений и дополнений в ст. 837 ГК РФ с целью разрешить банкам такой вид срочных вкладов, по которым граждане-вкладчики будут вправе получить внесенные во вклад денежные средства только по окончании срока вклада, установленного заключенным между гражданином и банком договором. На вклады этого вида не будет распространяться предусмотренное п. 2 ст. 837 ГК РФ право граждан-вкладчиков на получение суммы вклада по их первому требованию независимо от вида вклада.

              Анализ положений названной нормы и ст. 844 ГК РФ позволяет сделать вывод, что данные нормы фактически устанавливают одинаковое правило: по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ); согласно п. 3 ст. 844 ГК РФ вкладчик (держатель сертификата) вправе предъявить к оплате сберегательный (депозитный) сертификат досрочно. При такой ситуации банки не в состоянии планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств на длительные сроки, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада и досрочного предъявления к оплате сберегательного (депозитного) сертификата. Установленная законом обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков, поскольку позволяет одним вкладчикам изъять часть долгосрочных вкладов в любой момент в ущерб интересам остальных вкладчиков банка. Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков. Одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк.
              Действующее законодательство уже предусмотрело иной механизм защиты интересов вкладчиков банков - Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В связи с этим в настоящее время уже нет необходимости в сохранении в ГК РФ двух аналогичных способов защиты прав вкладчиков: безусловного права на досрочное изъятие вклада и на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.
              Предложения по совершенствованию законодательства:
1. Необходимо установить конкретный срок исполнения банком обязанности выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.
2. Требуется развитие регулирования отношений, возникающих в связи с выпуском и обращением в гражданском обороте сберегательных (депозитных) сертификатов. Основные положения, регламентирующие эти отношения, должны быть установлены в законе, а не на уровне нормативных актов ЦБ РФ.
3. В п. 3 ст. 844 ГК РФ указать на то, что сберегательный (депозитный) сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно, если иное не предусмотрено условиями сертификата. Введение этой новеллы не может и не должно затрагивать право граждан-вкладчиков на открытие вкладов, дающих возможность досрочного их изъятия.
4. На уровне закона следует урегулировать отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету. В законодательстве должны быть закреплены следующие положения: правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета; существенные условия договора обезличенного металлического счета; виды обезличенных металлических счетов; порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами.