Современное состояние банковской системы России и направления ее дальнейшего развития

 

 • определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами.

 

 Как банкир  Правительства РФ Банк России  осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов.

 

 Для выполнения  возложенных на него функций  в различных сферах Банк России  наделен полномочиями нормотворческой  деятельности. Он имеет право  издавать нормативные акты по  вопросам, отнесенным к его компетенции  федеральными законами.

 

 Денежно-кредитная  политика является составной  частью экономической политики  государства, главные стратегические  цели которой — повышение благосостояния  населения и обеспечение максимальной  занятости. Исходя из этой долгосрочной  стратегии, основными ориентирами  макроэкономической политики правительства  обычно выступают обеспечение  роста ВВП и снижение инфляции.

 

 Цели денежно-кредитной  политики формулируются в соответствии  с принятыми на текущий год  целями макро­экономической политики. Основным направлением денежно-кредитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфляции и поддержание ее на определенном уровне. Конечной целью денежно-кредитной политики в предстоящие 10 лет должно быть снижение, а в дальнейшем, при достижении низких значений, — сохранение инфляции на уровне, обеспечивающем условия для устойчивого экономического роста.

 

 Инструменты  и методы денежно-кредитной политики. Основные инструменты и методы, которыми может пользоваться  Банк России при разработке  и реализации денежно-кредитной  политики, определены Законом «О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)». К  ним относятся:

 

 • ставки  процента по операциям Банка  России;

 

 • нормативы  обязательных резервов, депонируемых  в Банке России (резервные требования);

 

 • операции  на открытом рынке;

 

 • рефинансирование  кредитных организаций;

 

 • валютные  интервенции;

 

 • установление  ориентиров роста денежной массы,

 

 • прямые  количественные ограничения;

 

 •эмиссия  облигаций от своего имени.

 

. Процентная  политика Центрального банка  РФ используется для воздействия  на рыночные ставки процента. Банк России может устанавливать  одну или несколько ставок  процента по различным видам  операций или проводить процентную  политику без их фиксации. Ставки  процента Центрального банка  РФ — это минимальные ставки, по которым он осуществляет  свои операции. Важной особенностью  процесса регулирования ставок  процента в экономике в настоящее  время является то, что Центральный  банк РФ не оказывает непосредственного  воздействия на рыночные ставки  процента. Влияние на уровень  ставок процента осуществляется  в основном посредством регулирования  денежного предложения и принятия  мер по повышению устойчивости  и эффективности банковской системы.

 

 Политику  резервных требований Банк России  использует как механизм регулирования  общей ликвидности банковской  системы и для контроля денежных  агрегатов посредством снижения  денежного мультипликатора. Резервные  требования устанавливаются для  ограничения кредитных возможностей  кредитных организаций и поддержания  на определенном уровне денежной  массы в обращении.

 

 Центральный  банк РФ, устанавливая и изменяя  нормативы обязательных резервов, воздействует на объем и структуру  привлеченных кредитными организациями  ресурсов, а следовательно, оказывает влияние на их кредитную политику.

 

 Операции  на открытом рынке — это  операции по купле-продаже Банком  России государственных облигаций,  казначейских векселей и прочих  государственных ценных бумаг,  краткосрочные операции с ценными  бумагами с совершением позднее  обратной сделки. Лимит операций  на открытом рынке утверждается  Советом директоров Банка России. Покупая у коммерческих банков  ценные бумаги, Центральный банк  РФ высвобождает их ликвидность  и расширяет возможности для  кредитования. При продаже ценных  бумаг, наоборот, происходит сокращение  свободных резервов банковской  системы и уменьшается ее потенциал  для кредитования экономики.

 

 Составной  частью проводимой Банком России  политики рефинансирования являются  его депозитные операции с  кредитными организациями. Цель  этих операций — изъятие излишней  ликвидности банковской системы путем привлечения на депозитные счета в Банке России свободных денежных средств кредитных организаций.

 

 Валютные  интервенции — это операции  Банка России по покупке-продаже  иностранной валюты на биржевом  и межбанковском рынках для  воздействия на курс рубля  и суммарный спрос и предложение денег. Осуществление интервенций на валютном рынке может преследовать различные цели, в том числе: удержание курса на заданном уровне (в диапазоне), сглаживание его резких колебаний, обеспечение требуемой динамики курса, пополнение валютных резервов Банка России

 

 Исходя  из основных направлений единой  государственной денежно-кредитной  политики, Банк России может устанавливать  ориентиры роста одного или  нескольких показателей денежной  массы. В настоящее время Банк  России в каче­стве промежуточного  ориентира денежно-кредитной политики  использует денежный агрегат  М2.

 

 Прямые  количественные ограничения могут  применяться Банком России в  исключительных случаях в целях  проведения единой государственной  денежно-кредитной политики после  консультаций с Правительством  РФ. Они представляют собой административные  методы, к которым относятся:

 

 • установление  кредитным организациям лимитов  на предоставление кредитов и  привлечение средств, определение  видов обеспечения активных операций  банков, ограничения на осуществление  кредитными организациями отдельных  банковских операций;

 

 • введение  предельных размеров ставок процента  по предоставляемым банками кредитам, определение размера комиссионного  вознаграждения и тарифов за  оказание отдельных видов банковских  услуг. Эта мера практиковалась  Центральным банком РФ в 1991 г., когда для коммерческих банков  была установлена предельная  ставка по выдаваемым ими кредитам  в размере 25% годовых;

 

 •установление  фиксированного соотношения ставок  процента коммерческих банков  и официальных ставок, прямое  ограничение размера кредитной  маржи (разницы между ценой  приобретения ресурсов и их  последующей перепродажи в виде  кредита или разницы между  средними ставками процента по  активным и пассивным операциям  банков).

 

 Валютная  политика. В рамках своей компетенции,  определенной законами «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» и «О валютном регулировании  и валютном контроле», Банк  России совместно с Правительством  РФ определяют текущую политику  государства в области обменного  курса национальной валюты —  курсовую политику. Валютная политика  предполагает также управление  валютными резервами Задача Центрального  банка РФ заключается в определении  и поддержании того значения  курса национальной валюты, которое  в данный момент в наибольшей  степени отвечает текущим целям  экономической политики государства.

 

 Для воздействия  на динамику валютного курса  Банк России использует широкий  арсенал методов, которые условно  можно подразделить на две  группы.

 

 

 Рыночные  методы — проведение операций  по покупке-продаже иностранной  валюты на биржевом и межбанковском  рынках (валютные интервенции) для  воздействия на курс рубля.

 

 

 Административные  методы — применение мер, основанных  на принуждении участников рынка  к действиям, направленным на  изменение спроса и предложения  иностранной валюты на рынке.

 

Глава 3. Современное  состояние и проблемы функционирования банковской системы России.

 

 Современное  состояние российских банков  – практически зеркальное отражение  состояния отечественной экономики.  Это, в частности сказывается  на одной из важнейших проблем  – смещении ресурсов банков  к краткосрочным ресурсам, преобладанию  краткосрочного кредитования. Изначально эта проблема порождении разрушением институтов сбережений населения и в еще большей степени институциональной основы амортизации и обновления основных фондов, а в целом – финансовой неустойчивостью и деструктивной финансовой и денежно- кредитной политикой.

 

 Сложившаяся  структура банковского сектора  отражает его внесистемный характер, качественную неоднородность и  различие проблем, возникающих  у крупнейших государственных  и частных банков, средних и  малых, а также столичных и  региональных кредитных организаций. 

 

 Однако  ряд проблем имеет общий характер. Одна из них связана с антиинфляционным  синдромом денежно-кредитной политики. Другая – с непреодолимым недоверием к банковским услугам на внутреннем рынке, привлекательностью наличных денег в функции средств обращения и сбережения. Так, на начало 2009 года сумма наличности составляла около трети всей денежной массы (М2). За пределами ресурсной базы российских банков остались денежные средства в объеме наличных денег в обращении и сбережениях, а также остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России – на 30.03.2009 эта сумма составляла 3729,8 млрд. рублей.

 

 Реформирование  банковского сектора в предшествующем  десятилетии породило ряд внутрисистемных  проблем: снижение воспроизводственной  активности денежно-кредитной системы,  вывод капитала за пределы  страны, интенсивное развитие теневой  экономики и т.д.

 

 Состояние  системной неустойчивости в 1990 – х годах определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно- кредитных отношений в 2000-х гг., что можно проследить в новом витке системного банковского кризиса конца десятилетия.

 

 В частности:

 

 

Не было здоровой конкуренции кредитных организаций;

 

 

Исходно отсутствовала  институциональная основа равенства  банков, что привело к гипертрофии  функций отдельных кредитных  организаций и кризисной ситуации в сфере банковских услуг;

 

 

Кредитных потенциал  банков был подавлен репрессивной политикой  финансовых властей.

 

 Разумеется, перспективы средне- и долгосрочного  развития кредитно-банковской системы  России связаны с общемировыми  тенденциями. Но определяющую  роль играет ее функционирование  в качестве ограниченного звена  национальной экономики. На фоне  ускорения финансовой глобализации  перевод экспортно-сырьевой экономики  на инновационные рельсы ставит  перед отечественной банковской  системой ряд проблем:

 

 

 Степень  адаптации национальной финансовой  и денежно- кредитной системы  к переходу от экспортно-сырьевой  экономики к инновационной;

 

 

Повышение эффективности  деятельность национальных банков;

 

 

Базовые принципы функционирования российской банковской системы;

 

 

Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии с целевой ориентацией  на инновационное развитие экономики.

 

 Также существует  еще большое множество проблем,  и в России есть стратегия,  которая обеспечивает устойчивость  банковской системы.

 

 Стратегия  обеспечения устойчивости банковской  системы состоит в целенаправленном  формировании ее воздействия  на развитие российской экономики.

 

 Преодоление  системного банковского кризиса  в России, периодических его обострений (особенно на фоне глобального  финансового кризиса) требует  обеспечения воспроизводственной  функции банковского сектора:

 

 

Достижения  уровня монетаризации экономики (до 50% ВВП к 2010 г.), адекватного потребностям реального сектора в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и инновационного развития;

 

 

Наращивания золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивости платежного баланса страны и курса  рубля, созданию оптимальных условий  для развития научно-технического прогресса  и структурно-отраслевой сбалансированности экономики.

 

 Нестабильность  и низкая воспроизводительная  функция российских банков напрямую  связанны с курсом, проводимым  Банком России с участием Министерства  финансов: игнорирование потребности  и спроса реального сектора  в инвестиционных денежных средствах;  индифферентностью инструментов  денежно-кредитной политики к  стимулированию деятельности кредитных  учреждений и так далее. 

 

Заключение

 

 В России  происходит серьезные структурные  изменения финансовых систем  как главного механизма финансово-кредитных  отношений в государстве. Законодательство  России закрепляет уже сложившуюся  в государстве двухуровневую  банковскую систему, в которой  первый представлен Центральным  Банком, принадлежащим государству,  а второй уровень состоит из  многочисленных негосударственных  (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности. 

 

 Объем банковских  вкладов населения в последние  годы рос достаточно динамично:  вдвое быстрее, чем активы банков, и в 4 раза быстрее, чем их  капитал, что объясняется ростом  личных доходов граждан и восстановлением  доверия к банковской системе  в целом. "Нефтяные" деньги, которые  два года обращались в экономике,  в конечном счете доходят до населения и по мере роста покупательной способности оседают в виде банковских депозитов. Основным клиентом банков становится активно формирующийся средний класс. Таким образом, средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Важнейшей задачей является трансформация этих накоплений через коммерческие банки в инвестиции в экономику.