Ответственность за нарушение договорных обязательств

Как показал  проведенный автором анализ, увеличение объемов поступления страховых платежей из года в год достигается за счет увеличения страховых сумм. На данный показатель влияет ряд внешних факторов: рост стоимости потребительской корзины (инфляция); в связи с падением жизненного уровня населения, отсеиваются мелкие договора, а в структуре договоров увеличивается доля крупных договоров.

Вторая группа показателей, характеризующих деятельность страхового филиала - это выплаты страхового возмещения.

Своевременная и полная выплата страхового возмещения дает возможность страхователям  в короткий срок отремонтировать  поврежденное имущество или приобрести взамен уничтоженного - новое.

До исчисления причитающегося страхователям возмещения при гибели или повреждении имущества, принадлежащего гражданам, необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Для  этого следует установить:

1. Стоимость имущества, полностью уничтоженного, стихийным бедствием или другим страховым случаем;

2. Величину убытка  от частичного повреждения имущества  (расходы на восстановление снижения  стоимости вследствие обесценения);

3. Расходы по  спасанию имущества и приведению его в надлежащий вид (разборка, просушка, сортировка и т.п.).

Из суммы  указанных показателей исключают  стоимость остатков имущества, предоставляющих  известную ценность. Разность и составляет ущерб, страхователя.

   Положительным в работе страхового отдела является то, что несмотря на значительное увеличение страховой суммы, страховой тариф не увеличивается. Это означает, что страховой филиал, принимая на себя все большую ответственность, не увеличивает цену на свои услуги.

Негативной  стороной в работе являлось то, что произошел резкий отсев договоров. Необходимо выяснить причины отсева договоров. Основными причинами могут быть уменьшение платежеспособности населения или переход страхователей в другие страховые компании.

Для того чтобы  предотвратить переход страхователей в другие страховые компании, необходимо постоянно стремиться к улучшению обслуживания страхователей, постоянно проводить организационную работу среди населения по заключению договоров, правильно и доходчиво разъяснять все виды страхования, стараться не повышать тарифные ставки, правильно предоставлять льготы страхователям.

Основным источником доходов от страховых операций являются страховые платежи. В связи с  этим объем собранных страховых  платежей является наиболее общим показателем деятельности страховых организаций.

Прочие страховые  доходы - это доход страховой организации  от участия в хозяйственной деятельности не страхового характера, например, оценка недвижимости и переоценка основных фондов предприятий.

Расходы страховщика  формируются в процессе распределения страхового фонда. Состав и структуру расходов определяют два взаимосвязанных экономических процесса: погашение обязательств перед страхователями и финансирование деятельности страховой организации. В связи с этим в страховом деле принята следующая классификация расходов: расходы на выплату страхового возмещения и страховых сумм, отчисления в страховые резервы и на предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела и прочие расходы.

Другим элементом  расхода являются средства, направленные на образование страховых резервов. 

Осуществляются  разработки, учитывающие особенности  ведения учета в страховых  организациях. Прежде всего, были подготовлены и внесены изменения и дополнения в план счетов с учетом требований Закона «О страховании» и правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни.

 

Заключение

Таким образом, под гражданско-правовой ответственностью следует понимать санкцию, применяемую  к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права.

Совокупность  условий, необходимых для привлечения  к гражданско-правовой ответственности, образует состав гражданского правонарушения. Необходимыми условиями для всех видов гражданско-правовой ответственности являются, по общему правилу, противоправное поведение и вина должника. Для привлечения к ответственности в виде возмещения убытков необходимо наличие самих убытков, а также причинной связи между противоправным поведением должника и наступившими убытками. Таким образом, состав гражданского правонарушения, служащего основанием для возмещения убытков, является наиболее полным и охватывает элементы составов иных гражданских правонарушений, лежащих в основе других видов гражданско-правовой ответственности.

Под формой гражданско-правовой ответственности понимается форма  выражения тех дополнительных обременений, которые возлагаются на правонарушителя. Гражданское законодательство предусматривает различные формы ответственности. Ответственность может наступать в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, потери задатка и т.д.

Среди этих форм гражданско-правовой ответственности  особое место занимает возмещение убытков. Обусловлено это тем, что наиболее существенным и распространенным последствием нарушения гражданских прав являются убытки. Ввиду этого данная форма ответственности имеет общее значение и применяется во всех случаях нарушения гражданских прав, если законом или договором не предусмотрено иное, тогда как другие формы гражданско-правовой ответственности применяются, лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором для конкретного правонарушения.

Возмещение  убытков характеризуется тем, что  имущество из хозяйственной сферы  одного участника гражданского оборота (правонарушителя) передается другому участнику гражданского оборота (потерпевшему). Поэтому возмещение убытков – это всегда ответственность одного участника гражданского правоотношения перед другим его участником.  И тем самым отличается от тех форм гражданско-правовой ответственности, которые связаны с лишением правонарушителя принадлежащего ему гражданского права, например, в случае взыскания в доход Российской Федерации всего полученного по сделке, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности.

Существует  правило определения размера  упущенной выгоды в случае, когда  вследствие нарушения получены доходы. Согласно этому правилу лицо, права  которого нарушены, вправе требовать  возмещения упущенной выгоды в размере  не меньшем, чем доход, полученный нарушителем.

Также в ГК закреплен  один из основных принципов гражданского права - полное возмещение убытков. Однако эта норма допускает (в исключение из общего правила) возмещение убытков  и в меньшем размере, если это  предусмотрено законом или договором. Основания ограничения размера ответственности по обязательствам, в том числе и ограничение права на полное возмещение убытков.

На взгляд автора, необходимо развивать работу по формированию механизма контроля  за деятельностью  страховых организаций, прежде всего за выполнением обязательств по договорам страхования, обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков.

Необходимо  принять Закон о введении обязательного  страхования ответственности владельцев транспортных средств и других источников повышенной опасности. (Такое страхование проводится во всех странах, включая Украину и Белоруссию).

Автор считает, что принятие закона об обязательной автогражданской ответственности, во-первых, существенно поможет пострадавшим в авариях, во-вторых, практически не требует у бюджета средств. Ведь выезжающие за границу всё равно страхуются. Но деньги идут в зарубежные страховые фирмы.

Необходимо  разработать положение об упорядочении страховых операций, осуществляемых в иностранной валюте, а также по страхованию и перестрахованию. Это позволит поднять имидж наших страховых компаний, а также увеличить объем поступления страховых платежей.

Поскольку организация  страхового рынка еще не особо  известная область, тем самым требуется большое количество хороших специалистов. Уже отмечалась сложность и специфичность страхового дела. Здесь необходимо знать и учитывать законы экономического развития, финансы, страховой бизнес, прекрасно ориентироваться в коньюктуре страхового рынка, уметь анализировать процессы, связанные с имущественным страхованием, и многое другое. Поэтому требуется серьёзная подготовка специалистов, создание структур, занятых подготовкой и обучением кадров, проверкой их знаний и квалификации.

 

Список использованных источников

1 Нормативно - правовая база

1.  Конституция РФ от 12 декабря 1993 года / Российская газета. - 25 декабря 1993 года.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002.
3. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями и дополнениями).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Научно-практический комментарий. / Отв. ред. Т.Е. Абова, А.Ю. Кабалкин, В.П. Мозолин. – М., 1996.
5. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации (ГКРФ) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации - 5 декабря 1994 г. - № 32 - Ст. 3301; Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации - 29 января 1996 г. - № 5 - Ст. 410; Часть третья Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации - 3 декабря 2001 г. - № 49 - Ст. 4552.

 

2 Специально - научная база

1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая, Общие положения: Изд. 2-е, испр. – М.: Статут, 1999. 848 с.

2.2     Братусь С. Н. Юридическая ответственность и законность. М., 1976.

2.3     Витрянский В.В. Проблемы арбитражно-судебной защиты гражданских прав участников имущественного оборота / Автореф. докт. дисс. – М , 1996.

2.4    Гражданское право. В 2-х томах. Учебник. / Под ред. Е.А.Суханова. – М., 2003.

5. Завидов Б.Д. Правовое регулирование проблем обеспечения обязательств в предпринимательской сфере (Краткий аналитический комментарий: исполнение, обеспечение, ответственность за нарушение) – М.: Гарант. - 2003.
6. Корецкий А.Д. Договорное право России. Основы теории и практика реализации. – М.:ИКЦ МарТ, 2004. – 528с.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина - М.: Юрайт-Издат, 2004.
8. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н.Садикова - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 1998.
9. Лавров Д.Г. Гражданско-правовая ответственность государственных органов за принятие актов, не соответствующих закону / Правоведение. 1997. № 3. С. 86-95.
10. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело для студентов вузов. Серия «Шпаргалки». Ростов-на-Дону: «Феникс», 2004 – 256 с.
11. Страхование. Учебник / Под редакций В.В. Шахова. М: АНКИЛ, 2002 – 480 с.
12. Матвеев Г. К. Вина в советском гражданском праве. Киев, 1955
13. Райхер В.К. Штрафные санкции в борьбе за договорную дисциплину / Сов. гос-во и право. 1955. № 5. С. 73-84.
14. Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001 – 274 с.
15. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Учебное пособие для вузов. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000 – 384 с.
16. Тихомирова Л.В., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия. 5-е издание. – М., 2004. – 972с.
17. Ермасов Н.Б. Страхование: Пособие для сдачи экзамена. М: Юрайт-Издат, 2005 – 223 с.
18. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учеб. пособие для студентов экономических вузов и колледжей. – Ростов-на-Дону: «Феникс», - 1999 – 576 с.
19. ГП Том 1 /ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. - М., Статут. 2001 с. 553.
20. Гражданское право. Том 1. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. – М., Статут, 2001.
21. Гражданское право. Часть 1. / Под ред. А.Г. Каштана, А.И. Масляева. – М., 1997.
22. Гражданское право: Учебник. / Под. Ред. Суханова Е. -М.: Волтерс Клувер,2004.-704с.
23. Гражданское право. Том I. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2004.
24. Гражданское право: Учебник для юридических вузов. / Под ред. Цыбуленко З.И. – М.: ИНФРА, 2003.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

Эмблема

 

 

Приложение Б

Организационная структура по отделу страхования «РОСГОССТРАХ - Сибирь»

 

 

 
Приложение В

ДОГОВОР О КОМПЛЕКСНОМ ИПОТЕЧНОМ СТРАХОВАНИИ

№  Д - 62208030 - 2.2 – 1 – 000048 — 09

 

г. Барнаул                                                                                                                                    «27»  октября   2009г.

Общество с  ограниченной ответственностью «Росгосстрах – Сибирь» (Лицензия ФССН  РФ С № 2474 54 от 11 мая 2006 г), именуемый в дальнейшем «Страховщик», в лице Начальника страхового отдела «Индустриальный» Филиала ООО «Росгосстрах - Сибирь» Касевич Ирины Владимировны, действующей на основании  Доверенности №  32-121/2/А от 01.01.2009г., с одной стороны, и Астанина Татьяна Викторовна, 11 июня 1972 года рождения, паспорт серии 01 01 №582651, выдан Отделом внутренних дел Индустриального района г. Барнаула 01 февраля 2002 года, зарегистрированная  по месту жительства: Алтайский край, город Барнаул, улица Власихинская, дом 154В, квартира 2, именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, вместе в дальнейшем именуемые Стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ОПРЕДЕЛЕНИЯ

1.1. Нижеследующие  определения имеют следующий  смысл в рамках настоящего  Договора, если из контекста не  следует иное:

1.1.1. «Выгодоприобретатель» или «Банк» - ВТБ – 24  (закрытое акционерное общество), находящийся по адресу: город Москва улица Мясницкая, дом 35, адрес дополнительного офиса: г. Барнаул, ул. Папанинцев, 106 «А», ИНН 7710353606, Кор./счет 30102810000140000716 в ГРКЦ г. Барнаула, БИК 040173716,   предоставивший Страхователю Кредит на приобретение Квартиры и являющийся ее залогодержателем на основании статьи 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или Страхователь в соответствии с условиями п. 2.2. и п. 2.3. настоящего Договора. Подписывая настоящий Договор страхования и Заявление на страхование Страхователь/Застрахованный выражает свое согласие при переходе прав кредитора по Кредитному договору к другому лицу (при продаже прав по Закладной) считать Выгодоприобретателем по настоящему Договору страхования держателя прав кредитора (любого владельца Закладной), являющимся таковым в момент наступления страхового случая.