Ответственность за нарушение договорных обязательств

- Страхование грузов;

- Страхование судов как  морских, так и воздушных;

- Полный список  программ для юридических задач.

 

2.2 Права и обязанности сторон при заключении договорных отношений в организации

 Анализ страховой  деятельности компании «РОСГОССТРАХ - Сибирь», показал, что она имеет свои преимущества и недостатки.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, расставленные законом акценты позволяют считать страхование не просто видом предпринимательской деятельности, направленной на извлечение прибыли, но и важнейшим институтом социальной защиты населения и общественных интересов.

Юридическое же содержание страхования наиболее полно  раскрывается в таком правовом институте, как страховое обязательство, в  силу которого страховщик обязуется  за обусловленную плату (страховую  премию) при наступлении в установленные сроки определённого события (страхового случая), возместить страхователю, либо иному указанному им лицу понесённые им убытки (выплатить страховое возмещение).

Страховой деятельностью  является деятельность страховщиков по заключению договоров страхования или перестрахования, формированию страховых резервов и выполнению принятых страховых обязательств.

Сторонниками  страхового обязательства выступают  страхователь и страховщик. В соответствии с законом «Об организации  страхового дела в РФ», страховщиками могут являться юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.

Застрахованное  лицо – это лицо, за которого уплачены страховые взносы, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с  личностью или с обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий его права и иные имущественные интересы (имущественное страхование).

Страховщики могут  осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

Посредническая  деятельность по страхованию, связанная  с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории РФ не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием РФ не предусмотрено иное.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своём намерении заключить договор страхования.

Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователями первого взноса, если договором или законом не предусмотрено  иное.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство  должно содержать наименования, юридический  адрес и банковские реквизиты  страховщика, фамилию, имя отчество или наименования страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, сроки действия договора, подписи сторон, а также другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

Страховщик  обязан ознакомить страхователя с правилами  страхования. В случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшающих риск наступления  страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учётом этих обстоятельств.

При наступлении страхового случая страховщик производит выплату в установленный договором срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 0,1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Страховщик должен возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.

Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его  имущественном положении, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации.

В случае смерти страхователя, заключившего договор  страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права, и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.

Страховая выплата  осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании  заявления страхователя и страхового акта.

Страховой акт  составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщить страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения составляющие коммерческую тайну.

Основанием  для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

– умышленные действия страхователя, застрахованного лица, или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

– совершение страхователем  или лицом, в пользу которого заключён договор страхования, умышленного  преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

– сообщение  страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

– получение  страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию  от лица, виновного в причинении этого ущерба;

– другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Решение об отказе в страховой выплате принимается  страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования  прекращается в случаях истечения срока страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме, неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования  может быть прекращён и досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесённых расходов. Если, требование страхователя обусловлено нарушениями правил страхования, то последний возвращает страхователю внесённые им страховые взносы полностью.

Договор страхования  считается недействительным, если он заключен после страхового случая; если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации  на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Для обеспечения  выполнения принятых обязательств, страховщики  в порядке и на условиях, установленных  законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов, необходимых для предстоящих  страховых выплат, страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Страховщики вправе инвестировать или иным образом  размещать страховые резервы  и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим  договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Для обеспечения  своей платежеспособности они обязаны  соблюдать нормативные соотношения  между активами и принятыми ими  страховыми обязательствами.

Свою главную  задачу страховые организации России в условиях перехода к рынку видят в обеспечении высоких гарантий страховой защиты граждан и предприятий.

Имущественное страхование (Приложение В) защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование (культур и животных), транспортное страхование, страхование имущества граждан (Приложение Г), страхование имущества предприятий различных форм собственности. Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Показатели  выполнения плана поступления страховых  платежей, вида страхования.

 

Итого по имущественному страхованию

 

Год показателей	2006
Год показателей	2007
План тыс. руб.	858,2
Отчет тыс. руб.	815,972
%	95,07
План тыс. руб.	860,6
Отчет тыс. руб.	821,325
%	95,43

 

На основании данных аналитической таблицы можно сделать вывод, что за 2 года план поступления страховых платежей по имущественным видам страхования не выполнялся. В 2006 году он составил 95,07 % , а в 2007 году - 95,43%.

 

Проанализируем работу, ООО «РОСГОССТРАХ - Сибирь» управление по алтайскому краю страховой отдел «Индустриальный», по заключению договоров страхования и поступлению страховых платежей по имущественным видам страхования. Анализ начнём с объёма поступления страховых платежей по имущественным видам за 2006 и 2007 годы.

Объем поступления страховых платежей по имущественным видам страхования.

Виды страхования	Строения	Дом. имущество	Животные	Итого
2006 год тыс.руб.	199,075	94,416	38,297	815,972
2007 год тыс.руб.	260,034	123,703	36,856	821,325
Процент прироста	1,3	1,3	0,96	1,01

 

 

Общая сумма поступлений  страховых платежей увеличилась  в 2006 году по сравнению с 2007 годом на 26,131 тысячу рублей, в том числе по страхованию строений на 60,959 тысяч рублей, домашнего имущества на -83,452 тысячи рублей, средств транспорта на 50,04 тысячи рублей, и животных на -1,441 тысячу рублей.

В целом по филиалу  рост поступления страховых платежей составил 1%.

Этот рост образовался  за счёт роста платежей по страхованию  строений и транспорта. По остальным  видам страхования роста платежей нет.

Само увеличение объёма поступления  страховых платежей ещё не свидетельствует о хорошей работе филиала. Для того, чтобы сделать выводы о работе филиала в области обеспечения поступления страховых платежей, необходимо оценить факторы, которые повлияли на объём поступления страховых платежей.

На объём поступления страховых платежей влияют три фактора:

• количество договоров;
• средняя страховая сумма;
• средняя тарифная ставка.

На снижение количества договоров страхования  повлияли такие факторы, как падение  жизненного уровня населения, несвоевременная  выплата зарвботной платы, пенсий, система  взаимных неплатежей предприятий, запрет безналичных расчетов по уплате страховых платежей населения и другие факторы.

Несмотря, на то, что объём страховых платежей увеличился на 1%, но в то же время  уменьшилось количество заключённых  договоров по каждому виду страхования. Увеличение объёма страховых платежей произошло или за счёт повышения тарифных ставок или за счёт увеличения страхователями страховой суммы.