Добровольное и обязательное страхование

Некоторые типичные виды страхования, применяемые в практике работы предприятий и организаций, рассматриваются ниже, однако их общее количество велико и наблюдается появление на страховом рынке новых видов и вариантов страхования.

Страхование имущества  юридических ли от огня и других опасностей.

Объекты страхования: здания и сооружения промышленного, общественного и бытового назначения, склады и товары там находящиеся, машины и оборудование, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество, а также затраты по спасению имущества, в том числе на разработку и перенос с целью предотвращения дальнейшего ущерба.

Не подлежат страхованию  документы, наличные деньги, ценные бумаги, облигации, драгоценные металлы  и камни, коллекции и произведения искусства, взрывчатые вещества, бухгалтерские  книги и некоторое другое имущество.

Страхование проводится на случай повреждения или гибели застрахованного имущества в  следствие пожара, в результате стихийных  бедствий (наводнения, ураганы, удары  молнии и другое), взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной и канализационной систем, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, вари или стихийного бедствия, падения летающих объектов или обломков, боя стекол или витрин, на случай хищения или неправомерных действий третьих лиц и других рисков.

Особенности страхования: имущество считается застрахованным только в тех помещения, которые указаны в договоре страхования (место страхования), возможно дополнительное страхование имущества при перевозке. Часто применяется франшиза. Не возмещаются косвенные убытки и убытки обычно исключаемых рисков (военные, умысел страхователя, воздействие радиации и так далее), а также убытки, вследствие событий, неизбежных в процессе работы, или естественно вытекающие из нее (коррозии, гниения, обработки теплом и огнем и тому подобное), кражи или хищения имущества после страхового случая.

Возмещаемые убытки:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже – в размере  страховой суммы;

- при частичном повреждении  имущества – в размере затрат  на его восстановление либо  в размере соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. В затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта. А также на оплату работ по производству ремонта, из затрат вычитается  остаточная стоимость заменяемых в процессе ремонта отдельных частей (деталей, узлов, агрегатов и так далее);

- целесообразно произведенные  расходы по спасению имущества,  уменьшение ущерба и приведению  поврежденного имущества в порядок  (очистка, уборка, демонтаж и тому подобное) после страхового события, кроме дополнительных затрат в связи со срочностью работ, усовершенствованием и так далее.

Страховые тарифы дифференцируются по объектам страхования и роду опасностей, например, по риску пожара: 0,1-0,8 руб., по риску кражи: 0,2-1,5, по совокупности рисков: 0,5-4 руб. (со 100 руб. страховой суммы).

Страхование грузов.

Объекты страхования: различные грузы, перевозимые железнодорожным, автомобильным, водным, воздушным транспортом и  в смешанной перевозке.

Страхование проводится на случай повреждения  или полной гибели всего или части  груза , происшедших по любой причине, либо по ограниченному перечню причин.

К застрахованным относятся убытки, наступившие вследствие: воздействия  огня, молнии, бури, других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, подмочки груза морской водой; мер, принятых для спасения или тушения пожара; пропажи судна или самолета без вести. К застрахованным при морской перевозке относятся также убытки и расходы, возникающие в результате общей аварии.

Особенности страхования: при морской  перевозке договор страхования  может быть заключен на условиях «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», различающихся перечнем рисков и объемом ответственности страховщика. По специальным тарифам возможно страхование от военных и ряда других рисков, обычно исключаемых при страховании; как правило, применяется франшиза.

 При оформлении страховых случаев  и убытков используются такие документы, как коносамент, железнодорожная накладная, фактура и счет, морской протест, диспаша, акт аварийного комиссара и так далее, что делает процесс трудоемким и сложным. Рассмотрение споров и претензий по страховым случаям часто осуществляется в соответствии  с законодательством страны, где оно проводится. Большинство перечисленных обстоятельств действуют при страховании грузов  при перевозке любым видом транспорта.

Возмещаемые убытки: ущерб в пределах ответственности страховщика по договору страхования при полной или частичной гибели груза либо его повреждении, расходы по общей  аварии, а также необходимые и  целесообразно произведенные расходы по  спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера.

Не возмещаются убытки, обычно исключаемые  из страхования (военные и тому подобные риски, если они не застрахованы специально), а также наступившие в следствие  изначальной непригодности транспортного средства к безопасной перевозке, влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза ( усушки и другое), недостачи груза при целостности наружной упаковки, повреждения груза насекомыми, червями, грызунами и так далее. В зависимости от условий договора страхования могут не возмещаться также убытки, наступившие вследствие: наводнения и землетрясения, отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, утечки и раструски груза, лома и боя стекла, вычислительной техники, радиоаппаратуры и тому подобное.

Страховые тарифы дифференцируются в  зависимости от груза, вида транспорта, дальности перевозки, маршрута, условий  страхования и так далее. Значения тарифов для различных грузов, видов транспорта и других обстоятельств перевозки колеблются в широком диапазоне от 0,2 до 2-3 руб.

Страхование автотранспортных средств.

Объекты страхования: легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, мотороллеры  и так далее, дополнительное оборудование и принадлежности, багаж (кроме дорогостоящих предметов), водитель и пассажиры от несчастных случая при ДТП.

Страхование проводится на случай гибели (уничтожение) или  повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия – ДТП (столкновения, опрокидывания, наезда на препятствие и так далее), пожара, стихийных бедствий, кражи, угона, противоправных действий третьих лиц, утраты товарного вида (страхование только транспортного средства называется «авто-каско»), ущерба и кражи багажа.

Особенности страхования: по виду страхования  «авто-комби» дополнительно возможно застраховать водителя и пассажиров от несчастного случая при ДТП  и гражданскую ответственность  автовладельца. Исключения из страхования  – обычно исключаемые риски (военные, умысел страхователя, воздействие радиации и так далее).

Возмещаемые убытки: при краже –  страховая сумма; при полной гибели – страховая сумма за вычетом  остатков, годных для дальнейшего  использования с учетом их износа, при частичном повреждении –  в размере затрат на его восстановление, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению имущества и уменьшению убытка.

Страховые тарифы дифференцируются по видам и классам автотранспортных средств, по рискам: авария, кража, ущерб  и другое, по дополнительным признакам 9(иномарка, наличие сигнализации). Страховой тариф полного пакета рисков «авто-каско» (без несчастного случая) составляет от 5 до 12 руб.

Страхование финансовых рисков.

Объекты страхования: потеря прибыли либо дополнительные расходы, вызванные остановками производства или сокращением объемов производства в результате установленных договором страхования событий, банкротство, непредвиденные расходы, в том числе судебные издержки, неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, коммерческий и торговый кредит.

Распространены две  группы видов страхования:

- страхование от убытков  вследствие перерывов в производстве (страхование от потери прибыли);

- страхование риска  неисполнения обязательств по  договору, в частности, страхование  риска неплатежа, страхование  риска по кредитному договору.

Страхование в указанных  группах проводится на случай:

- потери прибыли из-за  вынужденного перерыва в производстве (простоя оборудования основного и вспомогательного производства) вследствие ущерба, нанесенного ему пожаром, воздействием воды, стихийным бедствием и другим причинам – перебоями в электроснабжении, поставках топлива и так далее;

- финансовых потерь, которые могут наступить у застрахованного лица вследствие неисполнения его контрагентом обязательств по заключенной сделке (непоставка или неоплата полученных товаров и услуг, невозврат кредита и другое). При этом могут страховаться потери в размере только прямой стоимости сделки или кредита либо с учетом неустойки ил  процентов за пользование кредитом.

Особенности страхования:

- страхование проводится  на определенный срок ответственности  страховщика (обычно - год), только  для оборудования, объединенного территориально на указываемой в договоре территории (в рамках производства, завода и так далее); не страхуются кратковременные перерывы (обычно 1-2 суток), а также произошедшие по чрезвычайным и форс-мажорным обстоятельствам. Страховая сумма устанавливается по результатам оценки работы за предыдущий, обычно годичный период по данным бухгалтерской и другой отчетности страхователя;

- при страховании финансового  риска по кредитному договору  обычно используется франшиза  в пределах 5-20%, подготовка договора страхования требует тщательной оценки финансового положения заемщика, договор заключается только в пользу страхователя.

Возмещаемые убытки:

- упущенная в результате  перерыва производственного процесса (простоя оборудования)  прибыль  и производственные затраты, которые страхователь из-за перерыва не смог компенсировать, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по уменьшению убытка от перерыва. Возмещаются убытки, связанные только с  собственно производственной деятельностью, то есть ожидаемая прибыль либо прибыль и текущие понесенные затраты; не возмещаются убытки, зависящие от сбыта – сырье и вспомогательные материалы, энергоносители, а также непосредственно неиспользуемые в производственном процессе и так далее;

- при страховании финансового риска по кредитному договору возмещается стоимость только кредита, либо кредита с процентами и обычно покрываются убытки, явившиеся следствием банкротства или длительных задержек платежа из-за финансовых затруднений заемщика; при страховых выплатах страховщик иногда отсрочивает выплату на «период ожидания» возможного исполнения обязательств кредитором.

Страховые тарифы относительно высокие, существенно зависят от объектов страхования и страхуемых рисков, характера сделки, срока  страхования.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование).

Объекты страхования: имущественные  интересы страхователя, связанные с  его обязанностью в установленном  законодательством порядке возместить ущерб, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, либо вред, причиненный здоровью граждан, вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного их производственной или иной деятельностью страхователя, представляющей опасность для окружающих.

Страхование проводится на случай возможного предъявления обоснованных претензий страхователю за непреднамеренное сверхнормативное загрязнение окружающей среды (выбросы в атмосферу, сбросы в водоемы и так далее) в результате его деятельности, нанесшей ущерб имуществу или вред здоровью третьих лиц.

Особенности страхования: не страхуются риски ущерба, вызванного постоянными и повторяющимися выбросами  загрязняющих веществ, а также загрязнением в нормативно допустимых пределах; необходима строгая оценка страховщиком степени рисков; устанавливается страховая сумма по договору страхования в целом либо лимиты ответственности по включенным рискам; размер страховых выплат дифференцируется в зависимости от вида и степени загрязнения и приведших к нему причин.

Возмещаемые убытки: ущерб имуществу третьих лиц или вред здоровью граждан в установленном законодательством либо судом размере в пределах страховой суммы или лимита ответственности страховщика.

Страховые тарифы устанавливаются  в зависимости от характера производства, возможного уровня загрязнения, объема ответственности страховщика и других обстоятельств, изменяются в широких пределах. Вид страхования относится к «дорогим».

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц – врачей, нотариусов, риэлторов и так далее, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.