Современный механизм банковского кредитования и пути его совершенствования

10) По категориям потенциальных заемщиков.

-аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных раз­новидностей кредитных операций, определивших появление спе­циализированных кредитных организаций - агробанков. Харак­терной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

-коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяй­ствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основ­ном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим креди­том. Составляют основной объем кредитных операций российских банков;

-ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуще­ствляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характер­ная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестици­онных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

-ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предостав­ляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделя­ются в качестве самостоятельной формы кредита.

-ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества. Кредитором по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также обычные коммерческие и другие банки. Заемщиком выступают физические и юридические лица, главным образом, физические, имеющие в собственности объект ипотеки. Главными особенностями залога являются: во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, не была объектом залога в другой сделке;

-межбанковские ссуды — одна из наиболее распространен­ных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организа­ций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важ­нейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального Банка, являющегося активным участником и прямым координато­ром рынка межбанковских кредитов.

Современное состояние рынка кредитования

Основным фактором роста активов банковского сектора в 2005 году оставалось развитие кредитных операций. Структура кредитных вложений в разрезе секторов хозяйствования представлена на рисунке 1.1.

Рис. 1.1 Структура кредитных операций банковского сектора (в % от общей суммы кредитов)[43]

Кредиты, предоставленные банками российским нефинансовым организациям, за 2005 год увеличились на 30,5% (в 2004 году — на 39,0%) и составили 4110,6 млрд. рублей на 1.01.06, при снижении их доли в совокупных активах действующих кредитных организаций за год с 44,1 до 42,2%. В 2005 году объем кредитования нефинансовых организаций расширили почти 69% действующих кредитных организаций.

При этом прирост кредитов в иностранной валюте (38,7%) опережал прирост кредитов в рублях (27,4%). Вместе с тем 70,7% общего объема данных кредитов предоставлено в национальной валюте.

В структуре кредитов российским нефинансовым организациям 43,5% (на начало 2005 года — 39,5%) составляют кредиты сроком погашения свыше 1 года, темпы прироста которых (43,7%) существенно опережали прирост общего объема кредитов, что свидетельствует о неснижаемом инвестиционном спросе отраслей экономики.

Основная роль в кредитовании нефинансового сектора экономики принадлежит банкам, контролируемым государством, и “диверсифицированным” банкам, на долю которых приходится соответственно 46,7 и 22,4% общего объема кредитов российским нефинансовым организациям.

Доля кредитов нефинансовому сектору экономики, предоставленных банками, контролируемыми государством, и “диверсифицированными” банками, в активах данных групп составляет 48,4 и 37,6% соответственно. Наиболее высокими темпами, превышающими средний уровень по банковскому сектору, росли кредитные вложения в российские нефинансовые организации банков, контролируемых иностранным капиталом (на 55,1%), контролируемых государством (на 33,9%), региональных малых и средних банков (на 38,9%).

В структуре кредитной задолженности по видам деятельности нефинансовых организаций на обрабатывающие производства приходилось 20,2% от общего объема задолженности на 1.01.06, на строительство — 5,7%, добычу полезных ископаемых — 4,3%, сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 3,7%.

Наибольший удельный вес по совокупному объему задолженности (29,8%) имели организации оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования

Следует подчеркнуть, что замедление темпов прироста кредитования нефинансовых организаций в 2005 году было обусловлено развитием банками таких сфер вложения, как потребительское кредитование и корпоративные ценные бумаги, в условиях усиливающейся конкуренции со стороны международных кредиторов российских нефинансовых организаций. После получения Россией инвестиционного рейтинга от ведущих мировых агентств в 2005 году размещение еврооблигаций получило новый импульс и становится значимым источником финансирования долгосрочных заемных средств крупного российского бизнеса. В первую очередь это относится к промышленным корпорациям, имеющим высокий кредитный рейтинг на мировом финансовом рынке.

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных в 2005 году юридическим лицам — нерезидентам, увеличился на 38,1% и составил 164,1 млрд. рублей, из них 88,8% предоставлены в иностранной валюте. Доля кредитов юридическим лицам — нерезидентам в активах банковского сектора незначительна — 1,7% на 1.01.06[44].

В 2005 году сохранялись высокие темпы роста объемов кредитования физических лиц. Объем предоставленных гражданам Российской Федерации кредитов увеличился с 616,5 млрд. рублей на 1.01.05 до 1174,9 млрд. рублей на 1.01.06, или в 1,9 раза. Кредитование физических лиц осуществляется банками в основном в рублях (85,2% объема кредитов). Доля кредитов населению в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 8,6% на 1.01.05 до 12,1% на 1.01.06, а в объеме выданных банковским сектором кредитов — с 13,8 до 18,4% соответственно.

От общего объема кредитов физическим лицам — резидентам, выданных банковским сектором, наибольший объем кредитов предоставлен банками, контролируемыми государством (48,8%), “диверсифицированными” банками (24,5%), “внутригрупповыми” банками (9,4%) и банками, контролируемыми иностранным капиталом (8,4%).

При этом наиболее активно в 2005 году развивали операции по кредитованию физических лиц “диверсифицированные” банки (объем кредитов вырос в 2,8 раза), банки, контролируемые иностранным капиталом (объем кредитов увеличился почти в 2 раза) и банки, контролируемые государством (объем кредитов вырос в 1,8 раза). Конкурентные преимущества крупных банков на рынке ритейловых услуг обусловлены наличием разветвленной филиальной сети, диверсифицированной ресурсной базы, квалифицированного менеджмент а, новых банковских технологий, в том числе в сфере контроля рисков.

Суммарный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2005 год вырос на 40,3% и на 1.01.06 составил 5454,0 млрд. рублей при росте их доли в активах банковского сектора с 54,5 до 55,9%, а соотношения с ВВП — с 22,9 до 25,3%.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Рынок частных заимствований имеет значительные перспективы для роста. Это связано не только с ожиданием продолжения роста доходов населения, наличием значительного избыточного спроса на кредитные продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что для большинства банков (за исключением специализированных) кредиты населению составляют незначительную часть бизнеса (Рис. 3.1). Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

Рис. 3.1. Доля кредитования населения в активных операциях лидеров рынка[45]

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы из всех сегментов рынка кредитования населения имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

За последние годы достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. Прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков – участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Большая часть кредитов была предоставлена кредитными организациями Московского региона.

Потенциал ипотеки – ликвидная недвижимость, оцениваемая в 500 млрд. долл. В развитых странах доля ипотеки составляет более 50% ВВП. Ипотека – это не просто кредиты, это оживление жилищного строительства и сопутствующих ему отраслей.

Есть причины, на которые банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже действуют, как, например, Бюро кредитных историй в рамках Межбанковской расчетной системы, созданной с участием Ассоциации «Россия».

Или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных кредитов, которые необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи собственника на заложенное имущество.

Требуют ускорения процедуры оформления ипотечных кредитов в результате уточнения роли органов опеки и попечительства и т.д.

Тем не менее, острота жилищной проблемы такова, что спрос на жилье по мере роста реальных доходов населения будет неуклонно увеличиваться.

Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие кредитные механизмы. Совершенно очевидно, что поддерживая только ипотечное кредитование, можно подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение и спрос на рынке жилья.