Отчет по практике в АО «Казкоммерцбанк»

   Ссудный портфель банка на 01.01.2011 г. составил 32 758,62 т. долларов США, и по сравнению с прошлым годом увеличился на 39 %. Доля банка в судном портфеле клиентам всех коммерческих банков КР составляет более 7 %. Доля ссудного портфеля в активах банка составляет 64%.

  Проблемы и основные направления из решения в деятельности ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»

Проблема устойчивости коммерческого  банка обусловлена неустойчивой и нестабильной экономикой Кыргызстана. Устойчивость коммерческого банка  определяется стабильностью экономической  среды, в которой он работает. Как  рыночная категория, она отражает состояние  кредитного учреждения в условиях рынка, которое обеспечивает целенаправленность его движения в настоящем времени  и прогнозируемой перспективе.

К основным макроэкономическим факторам, определяющим ликвидность  и платежеспособность коммерческого  банка, можно отнести: геополитическую  и макроэкономическую обстановку в  стране: совокупность законодательных, юридических и правовых норм банковской деятельности; структуру и стабильность банковской системы; состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг и др.

Проведенная оценка деятельности банков показывает, что в настоящее  время они обладают целым рядом  позитивных сторон, которые способствуют дальнейшему развитию финансового  сектора.

Однако при этом существует ряд факторов, которые либо уже  оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций.

В первую очередь, низкий уровень  доверия населения и хозяйствующих  субъектов к банковской системе  создает проблемы с точки зрения привлечения внутренних долгосрочных инвестиций, тем самым,  затрудняя  долгосрочное кредитование; вынуждает  банки вести несбалансированную политику управления активами и пассивами  с точки зрения иностранных заимствований, что повышает страновые риски  банков.

Кроме того, сюда можно отнести  негативные ожидания банков в отношении  макроэкономических показателей –  потребительских цен, курса национальной валюты и уровня процентных ставок, а также возможного изменения  законодательного поля, в котором  функционируют коммерческие банки.

Повышенный спрос на кредитные  ресурсы ведет к удорожанию банковских кредитов и, соответственно, сокращению влияния финансового сектора  на развитие экономики Кыргызской Республики в целом.

К проблемам макромасштаба  также можно отнести отсутствие достаточно развитых рынков капитала, страхования и других институциональных  инвесторов, что препятствует привлечению  дополнительных инвестиций, развитию операций по хеджированию рисков, распределению  их среди как можно большего количества участников финансового рынка.

В отношении угроз и  возможностей, которые видят коммерческие банки можно выделить несколько  общих направлений.

Так среди общих угроз, присутствуют

- отсутствие реальных  альтернатив кредитованию, нехватка  качественных заемщиков, сокрытие  ими информации о реальном  финансовом состоянии;

- рост налогов, изменение  законодательства, введение новых  ограничений в деятельности банков (валютный рынок);

- резкое ухудшение макроэкономической  ситуации;

- выход на рынок новых  конкурентов, изменение предпочтений  клиентов;

низкий уровень доверия  к банковской системе со стороны  клиентов;

падение имиджа банка на банковском рынке в связи с  допускаемыми просчетами и нарушениями.

В качестве основных факторов, влияющих на устойчивость коммерческого банка, можно выделить также следующие:

а) социально – политическая ситуация – устойчивость существующего правительства, влияние оппозиции, корректировка финансово – экономической и социальной политики, стабильность или социальная напряженность в административно – территориальных образованиях, политическая ориентация;

б) общеэкономическое состояние – потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны(экспорт / импорт), возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции (приток / отток капитала);

в) положение на финансовом рынке – процентная ставка по привлечению банковских вкладов, доходность денежного рынка, доходность валютного рынка, доходность рынка ценных бумаг, обменный курс национальной валюты, объем спроса / предложения на валюту, денежная эмиссия, темпы инфляции и инфляционные ожидания, стоимость обслуживания государственного долга, политика НБ КР, объем золотовалютных резервов, предложение денежной массы, конкуренция банковских продуктов.

г) Неконкурентоспособность в сфере финансирования крупных сделок  
- более 80%  банков не способны выдать ни одного кредита объемом свыше 10 млн. долл.

д) Негативное влияние на развитие сектора могут оказать последствия ипотечного кризиса в США, которые опосредованно через финансовый сектор Казахстана могут повлиять на замедление темпов роста банковского сектора.

е) Значительный рост цен на основные продовольственные товары и ГСМ, что может привести к ухудшению качества кредитного портфеля, дополнительным списаниям, уменьшению капитала банков.

Внешние и внутренние факторы, способны оказать воздействие на устойчивость коммерческого банка, очень индивидуален и зависит от особенностей организации и содержания работы каждого отдельно взятого банка. Между тем, нельзя отрицать, что в современных экономических условиях наибольшее влияние на устойчивость банков оказывают именно внешние факторы, задавая определенные, не зависящие от самих банков параметры их деятельности. При этом коммерческие банки не должны игнорировать влияние внутрибанковских факторов, постоянно повышая их качество и тем самым со своей стороны воздействуя на устойчивость банка.

Финансовой устойчивостью  банка можно управлять путем  проведения комплекса мероприятий, направленных на приведение в соответствие внутренних и внешних переменных системы и системного окружения. При этом исходят из положения, что  финансовая устойчивость является формализованным  показателем, характеризующим общую  устойчивость коммерческого банка.

Совокупность финансовой и организационной устойчивости включает в себя процесс принятия стратегических решений и предполагает сбор и обработку информации, выработку  решений, контроль, анализ, регулирование, организацию и оптимизацию организационной  структуры. Функциональная устойчивость включает в себя исполнение принятых решений по реализации банковских операций и услуг: специализация банка  и универсализация банка с  набором традиционных и специфических  банковских операций и услуг. Коммерческая и капитальная устойчивости включают в себя коммуникации банка, методическое обеспечение продуктового ряда банка, системное программное обеспечение, прикладное программное и функционально  технологическое обеспечение, управление традиционными банковскими рисками  и управление собственным и заемным  капиталом банка.

Деятельность коммерческого  банка характеризуется сложным  взаимодействием и взаимовлиянием множества факторов. Будучи тесно  взаимосвязанными, эти факторы нередко  разнонаправлено влияют на результаты жизнедеятельности коммерческого  банка: одни – положительно, другие - отрицательно, заставляя его экстренно  менять свою стратегию и тактику  на финансовом рынке. И для целей  организации эффективного банковского  менеджмента, направленного на обеспечение  высокой степени устойчивости банка, данные факторы необходимо классифицировать.

При относительной стабильности социально-экономической, политической ситуации и финансового рынка, отсутствии форс-мажорных обстоятельств решающую роль в устойчивости коммерческих банков играют внутренние факторы. Под внутренними  факторами следует понимать совокупность факторов, которые формируются самими коммерческими банками и зависят  непосредственно от их деятельности. Как показывает анализ публикаций, посвященных устойчивости коммерческих банков, отечественные ученые-экономисты к внутренним факторам устойчивости относят: стратегию банка, обеспеченность собственным капиталом, уровень  квалификации кадров и уровень менеджмента, внутреннюю политику банка и др.

В соответствии с системным  подходом примем группировку внутренних факторов, предложенную Тархановой Н.А

• группа организационных факторов;
• группа технологических факторов;
• группа финансово-экономических факторов.

К организационным факторам, оказывающим влияние на устойчивость кредитных организаций, относятся: стратегия банка, уровень управления (менеджмента), квалификация кадров, взаимоотношения  с учредителями, внутренняя политика банка. Наибольшее значение при этом имеет стратегия банка, то есть концептуальная основа его деятельности.

Разработка стратегии  банка предполагает поиск баланса  между силами самого банка и окружающей его обстановкой. Баланс может быть достигнут путем подборки вариантов. Оценка обстановки исходит из анализа  требований рынка, технических возможностей банковского бизнеса, наличия инфраструктуры. Анализ существующих ресурсов должен включать анализ собственного капитала и определение основных источников его роста, учет уровня квалификации кадров и качества менеджмента. На основе сопоставления окружающей обстановки и возможностей банка формируются финансовые цели и цели развития банка, вытекающие из оценки будущей обстановки. В целом, если разработана стратегия коммерческого банка, сформировано обоснованное представление о банковской деятельности, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности.

Важным организационным  фактором, оказывающим влияние на устойчивость кыргызских банков, является качество управления. Данному фактору  банки должны уделять значительное внимание. Проведенное исследование в этом направлении показало, что  низкое качество менеджмента является одной из основных причин банковского  кризиса в 1998 году в России. Многие стратегические и тактические просчеты кредитных организаций были связаны  именно с недостаточно квалифицированным  банковским менеджментом.

Ко второй группе внутренних факторов, оказывающих влияние на устойчивость банка, как уже отмечалось ранее, относятся технологические  факторы, включающие в себя ориентацию банка на развитие банковских технологий, потребности рынка в новых  банковских продуктах и услугах.

Современное банковское дело ставит перед банками такие задачи, которые просто невозможно решить без  широкого и комплексного использования  новейших информационных технологий. Банковская компьютерная и телекоммуникационная технология становится заметным фактором ускорения адаптации банковского  сектора к требованиям международного банковского сообщества и, соответственно, способствует более устойчивому  функционированию коммерческих банков.

При всей важности организационных  и технологических факторов, оказывающих  влияние на устойчивость коммерческих банков, важная роль так же принадлежит  группе финансово-экономических факторов.      Общепризнанными финансово-экономическими факторами устойчивости банка, являются: объем и структура собственных средств, уровень доходов, расходов и прибыли, структура, источники поступления средств и их эффективное размещение. Данные факторы имеют силу только во взаимодействии друг с другом, то есть должны учитываться коммерческими банками в комплексе. В  стратегии развития банковского сектора  в качестве основной цели (миссии) деятельности коммерческих банков устанавливается повышение эффективности банковской деятельности, рост уровня финансового посредничества, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики. В результате выполнения установленной миссии в  коммерческих банках, наряду с ростом качества обслуживания клиентов, предполагается рост доходности, что является основным стимулом инвестиций в банковский сектор. Главными целями предлагаемой стратегии  развитии банковской системы до конца 2012 года  является рост уровня финансового посредничества, роли банковского сектора в экономике, эффективности банковской деятельности.

   В рамках достижения установленной цели предполагается проведение комплекса мероприятий, направленных на:

• повышение доверия к коммерческим банкам республики со стороны населения, инвесторов и других кредиторов;
• рост конкурентоспособности банковских учреждений, развитие конкуренции;
• создание благоприятных условий для дальнейшего развития финансового сектора Кыргызской Республики.

    Для ОАО “Казкоммерцбанк Кыргызстан” 2011 год охарактеризовался дальнейшим укреплением позиций на рынке, повышением надежности и информационной открытости Банка, выходом на принципиально новый уровень корпоративного управления и ростом значимости в банковском секторе страны. По итогам 2011 года ОАО “Казкоммерцбанк Кыргызстан” занял третье место по размеру активов и шестое по размеру собственного капитала среди частных банков. ОАО “Казкоммерцбанк Кыргызстан” сохранил свое лидерство среди частных банков по объему привлеченных средств и в то же время вошел в шестерку крупнейших частных банков по объему выданных кредитов. По каждому из основных показателей – активы, клиентские кредиты и депозиты – рыночная доля ОАО “Казкоммерцбанк Кыргызстан” превышает 2%, что достаточно много, принимая во внимание сохраняющееся доминирование в отрасли крупнейших банков, прямо или косвенно контролируемых государством, на долю которых приходится более 40% банковского сектора страны.