Отчет по практике в АО «Казкоммерцбанк»

Кредитование клиентов проводиться  исключительно на основе комплексного анализа кредитоспособности потенциальных  заемщиков с учетом возможных  рисков. Основной контроль над соблюдением  нормативов и инструкций НБКР возложен на Кредитный Комитет Банка. Стоимость размещения кредитных ресурсов изменяется в пределах от 25% до 35% годовых в зависимости от уровня риска по размещаемым денежным средствам и исходя из конъюнктуры рынка.

Кредитный портфель Банка  планировался увеличить к концу 2010 до 850  млн. сомов и к концу 2011г. - до 1,0 млрд. сомов. К концу 2010 года кредитный портфель увеличился до 811,281 млн.сом и 1,443 млрд.сом соответсвенно, т.е увеличение произошло на 53%. По ранее выданным кредитам и вновь  будет осуществляться более жесткий  мониторинг с целью снижения задержек возврата кредитных ресурсов, снижения размеров отчисленных резервов на РППУ.

В целях достижения плановых показателей по прибыли основное внимание было уделено получению  процентных доходов Банка, которые  составили в конце 2010г. года на сумму   142 млн.сомов, в 2011 году - 204 млн.сомов.  Доля непроцентных доходов в общих операционных достигла в 2010г. 66%, к концу 2011 года поступления увеличились до 114 млн.сомов и составили 57% от общих операционных доходов, также увеличились счета поступлений по денежным переводам и от валютных операций в связи с расширением числа обслуживающих население сберкасс и филиалов. Банк продолжает работу по расширению числа партнеров по денежным переводам без открытия счетов за счет внедрения новых систем переводов и улучшения рекламы. В условиях кризиса и нестабильности валютного рынка банк все же планирует достичь уровня 30 млн.сом., или роста поступлений на 20 %.

Планируется активизировать  объемы операций с пластиковыми картами  и дорожными чеками.

Банк считает необходимым  широко внедрить на крупных рынках городов и сел республики практику микрокредитования малого и среднего бизнеса, населения,  поскольку именно там проходит довольно значительный оборот наличных денежных средств и есть потребность в кредитных ресурсах.

В целом структура доходов  произошло увеличение доли кредитного портфеля в структуре активов,  рост сети банка и клиентской базы, который привел и к росту оборотов и, как следствие, к увеличению процентных и непроцентных доходов; отражает планируемый  рост объема операций Банка на валютном рынке и рынке ценных бумаг.¹

Банк считает необходимым  достижение оптимального баланса между  уровнем риска и извлечением  максимальной прибыли при увеличении процентных активов и привлечении  платных обязательств. Соотношение  кредитов к депозитам не должно будет  превышать типовое значение не более 130%.

В соответствии с проводимой политикой снижения рисков, в частности, риска ликвидности и в целях  увеличения объемов инвестиций в  реальный сектор экономики Республики, Банку необходимо сформировать долгосрочную ресурсную базу. Это приведет к  росту расходов по уплате процентов  по срочным депозитам и иным процентным обязательствам. Всего депозиты к  концу 2010г. увеличились до 811 млн.сомов, а к концу 2011г. до 1,443 млрд.сомов. При  этом процентные расходы увеличатся до конца 2011г. до 93,201 млн. сом в сравнении  с 59,834 млн. сом за 2009 год, или рост почти в 2 раза. Чистый процентный доход  после формирования резервов на РППУ  составит 86,570 млн. сом в сравнении  с 42,454 млн. сом в истекшем году, рост в 2 раза.

Банк пристальное внимание уделяет управлению операционными  расходами. Инвестиции в долгосрочное развитие осуществляются в соответствии с бизнес-планом Банка. В процессе бизнес-планирования и бюджетирования необходимо постоянно проводится комплексный  прогноз возможности увеличения клиентской базы, капитала банка и структуры продуктовой линейки, роста количества операционных офисов, численности персонала, изменений в структуре операционных расходов.

С увеличением объема операций и увеличением количества сберкасс и филиалов, ростом штатной численности, увеличились операционные расходы  по отношению, по итогам 2010 года составили 125,434 млн.сом, к концу 2011 года 157, 264 млн.сом.

Увеличение операционных расходов с  125, 434 млн. сом. до 157,264 млн.сомов  связано также с маркетинговыми исследованиями и затратами на внедрение  новых технологий и банковских продуктов, постоянным обновлениями современным  техническим и программным обеспечением.

В условиях конкуренции между  банками возрастает необходимость  привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности  в денежных ресурсах для осуществления  активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя  временно свободные средства юридических  и физических лип на рынке кредитных  ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность  народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребность населения  в потребительском кредите.

 

 

 

Дата	Виды валют	До востребов	Срочные
			1 мес.	2  мес.		3 мес	6 мес-в	12 мес
1.01.2010.	сом	33, 8	0,0	0,0	0,0		0,0	0,0
	$	0,0	0,0	0,0	0,0		0,0	0,0
1.04.2010.	сом	44,1	0,0	0,0	0,0		0,0	0,0
	$	0,0	0,0	0,0	74,3		0,0	0,0
1.07.2010.	сом	1985,0	0,0	0,0	210,0		0,0	300,0
	$	2443,0	3,0	0,0	95,0		48,7	10,0
1.10.2010.	сом	4025,0	0,0	0,0	58,0		47,0	30,0
	$	8854,0	3,6	0,0	23,6		2,7	40,9
1.01.2011.	сом	7339,0	55,0	0,0	12,0		62,2	0,0
	$	4500,2	0,15	0,0	7,0		0,0	3,3

Таблица 1

Суммы вложенных  депозитов в динамике в ОАО «КазкоммерцБанк .                                                                                                           

                                         

В этой таблице приводятся данные поквартально и в разной валюте, т.е. национальной и долларах США. Для  того, чтобы оценить динамику изменений  по каждому виду вкладов и по каждой валюте, рассмотрим диаграммы, отдельно иллюстрирующие интересующие нас соотношения. Эти диаграммы показывают, что  изменения по вкладам происходят постоянно.

Первая диаграмма отражает ежемесячные изменения сумм вкладов  до востребования в банк ОАО «КазкоммерцБанк».

По долларовым вкладам  картина такая же, что и в  сомовой. Начало рассматриваемого периода  такое же, как и в сомовых  вкладах, характеризуется значительными  вкладами, но и в дальнейшем суммы  вкладов не так значительно снизились  и распределяется более равномерно, т.е. можно говорить, что в республике есть определенная категория населения - сберегателей, имеющих долларовые средства и стремящиеся их приумножить, вложив в банк.

Можно отметить ту же тенденцию, которая выявилась во вкладах  до востребования - максимальные объемы приходятся на первые четыре и последний  месяц этого периода. Эта тенденция  подтверждает стремление населения  накапливать деньги для каких-то приобретений, т.е. на краткосрочный  период.

Долларовые вклады на этот же срок имеют другую тенденцию - они  равномерны по двум приблизительно равным периодам - с января по июнь они максимальны, а с июля по декабрь - минимальны. Это свидетельствует о том, что  доллары накапливаются на более  крупные приобретения и более  длительный срок.

Диаграмма 2. Срочные вклады банка « КазкоммерцБанк»

Диаграмма 3. Депозиты в иностранной валюте на срок 3 месяца.

Последующие две диаграммы  характеризуют срочные вклады населения  на более длительный срок - до 6 месяцев. Для анализа приводятся данные как в национальной валюте, так и в иностранной валюте.

Первая диаграмма иллюстрирует рост объемов вкладов в сомах  начиная с начала периода, когда  эти значения были наименьшими с  достижением максимума к концу  этого срока. Такое поведение вкладчиков может характеризовать хорошую и стабильную работу банка и правильно проведенную рекламу. Долларовые же вклады имеют другую картину. Здесь максимальные объемы в начале рассматриваемого периода с дальнейшим снижением и последующим некоторым увеличением в декабре 2010 и январе 2011 годов. С максимальных объемов вкладов в январе 2010 года происходило ежемесячное и довольно равномерное снижение показателя. Следует сказать, что и в январе 2010 года были вклады значительных объемов. Аналогичные вложения средств в иностранной валюте имеют похожую тенденцию, но ежемесячные объемы не подвержены таким резким колебаниям. Это видно из представленной далее диаграммы, показывающей довольно стабильный уровень вложений. Следовательно, на перспективу банк может рассчитывать на эту категорию населения как на своих постоянных клиентов.

  Анализ изменения процентных ставок по совокупным  вкладам в коммерческом банке ОАО  «КазкоммерцБанк». Для успешной работы банка со своими клиентами - вкладчиками необходимо, чтобы у последних была заинтересованность вкладывать деньги в банк, а не держать их дома в долларовом эквиваленте.Стимулирующая роль процентов при этом весьма значительна. Процентные ставки, применяемые банком «КазкоммерцБанк» изменяются в зависимости от реальной финансовой ситуации как внутри банка, отражая его возможности, так и от ситуации в стране и в финансовой системе других стран

  Как уже было сказано выше, на протяжении анализируемого периода происходит снижение доли депозитов юридических лиц. Темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему показателю по частным вкладчикам, т.е. объемы привлечения ресурсов со стороны корпоративных клиентов у средних банков падают, что привело к снижению доли депозитов предприятий в пассивах банков. 

   Общий объем рынка депозитов предприятий и организаций в КР за 2009 год составлял 677,1 млн. сом

  Отличительной чертой динамики вкладов физических лиц в 2010г. является постепенная переориентация населения на вложение средств в долгосрочные депозиты, что может свидетельствовать об относительном укреплении доверия к более широкому кругу банков.

  Тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2011 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах средних банков постоянно увеличивается.

  Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным улучшением благосостояния, стабилизацией экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

Таблица 2

  Распределение кредитов по отраслям экономики за 2010-2011

№	Виды кредитов по отраслям	Валюта	Итого
			2010	2011
1	Промышленность	в национальной	280,0
		в иностранной
2	Сельское хозяйство	в национальной		683,40
		в иностранной
5	Торговля и  коммерческие операции	в национальной		5836,70
		в иностранной		55,20
7	Строительство	в национальной	777,3	345,00
		в иностранной	100,2	4647,70
8	Ипотека	в национальной		858,20
		в иностранной
9	Домашнее хозяйство	в национальной	3254,8	2627,80
		в иностранной	408,8	517,40
10	Социальные услуги	в национальной		4,50
		в иностранной
11	Прочие	в национальной	8014,4	17230,80
		в иностранной	9995,7	5837,70
12	ИТОГО	в национальной	12326,5	27616,4
		в иностранной	10504,7	11058,0
13	ВСЕГО		22831,2	38674,4

  Основным бизнесом Банка является кредитование, которое требует принятие риска и управление этими рисками. Устойчивый, хорошо сбалансированный портфель кредитов является желательным и выгодным размещением средств. Банк намерен воспитывать культуру кредитования которая является «основным фактором», действие которого оценивается в течение длительного периода.

   Краеугольным камнем безопасной банковской деятельности является разработка и выполнение написанных политик и процедур, относящихся к выявлению, оценке, мониторингу и контролю за кредитной деятельностью Банка. В связи с чем, Банком разработана и утверждена Кредитная политика. Следование данной политике и установление твердой кредитной культуры обеспечит Банку:

• Снижение риска, что в свою очередь обеспечит активы высокого качества и постоянную и приемлемую доходность;
• Направление кредитов  в приоритетные отрасли в соответствии со стратегическими целями;
• Привлечение и сохранение доходных клиентов;
• Диверсификацию   рисков   (по   размеру   компании,   типу   заемщика, географическому признаку, инструментам кредитования и т д.)

приоритетными   отраслями   являются   добывающие   отрасли,   цветная меиаллургия, транспорт и коммуникации, энергетика, торговля и сфера услуг, промышленность, сельское хозяйство.

  Главной задачей Банка в области кредитования на 2012-2013 года являетсяувеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации  и диверсификации    кредитных    рисков. Банк    продолжит кредитование всех основных групп клиентов: населения (реализация программы микредитования в рамках кредитной линии ЕБРР), корпоративных клиентов, групп связанных заемщиков.В 2012 получат дальнейшее развитие ориентированные на различные виды инвестирования средства программы сотрудничества с Европейским Банком Реконструкции   и   Развития,   при   этом   особое   внимание   будет уделяться дальнейшему внедрению и развитию программы микрокредитования ЕБРР. По результатам 2010-2011 года объем ссудного  портфеля  Банка выглядит таким образом:

Таблица 3

Структура и динамика портфеля по видам кредитования тыс.долларов

	на 01.01.2010г.		на 01.01.2011г.		изменение за 12 месяцев 2010г.
Филиалы	Портфель	уд. вес в общем портф.	Портфель	уд. вес в общем портф.	вабсолют значении	в %
Корп.кредиты	10 630,78	45%	10 468,59	32%	-162,19	-1,5%
Рознич. кредиты	1 298,80	6%	1 615,77	5%	316,97	24%
Малый бизнес	11605,17	49%	20 674,26	63%	9 069,09	78%
Итого:	23 534,75	100%	32 758,62	100%	9 223,87	39%