Методика оценки кредитоспособности заемщика банка – физического лица

       Подобные  запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

       Конечно, на первых порах функционирования модернизированной  системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

       В процессе анализа данных о заемщиках  и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

       Блок  принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

       Предлагаемые  подходы совершенствования организации  процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3. Методики оценки  кредитоспособности  заемщика — физического  лица, используемые  ОАО Сбербанк РФ

       При определении кредитоспособности заемщика — физического лица в Сбербанке  используются следующие методики расчетов. При этом обязательно учитывается:

• чистый среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев (для работающих на основании справки по форме 2 НДФЛ по формуле Д=Дср./мес х (1-ст. НДФЛ);
• чистый доход поручителей;
• сумма и срок кредита;
• коэффициент платежеспособности заемщика, соответствующий величине чистого дохода: 45000 руб. (или эквивалента в иностранной валюте) – 0,7, более 45000 руб – 0,8.

       При ипотечном кредитовании К равен  – 0,8 при величине чистого дохода – до 700 долл. США, и – 0,9, если чистый доход превышает 700 долл. США.

       При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

• по процентам – в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

       Сумма процентов = (сумма задолженности  х годовая процентная ставка) / 100х12

• по основному долгу:
• по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа;
• по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;
• по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:

       v      часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

       v      последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

       При определении размера среднемесячного  обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т. п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

       Расчет  платежеспособности производится по формуле:

       Р = ДчхКхТ, (12.1)

       где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.); 
К — коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 ООО долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США; 
Т — срок кредитования (в мес.)

       Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

       дч =_Доход в рублях_ (12 2)

       Курс  доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в  банк

       Величина  Дч может быть скорректирована в  сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

       Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика, коэффициент – 0,7 и 0,8 относительно суммы, равной 45 000 рублей.

       При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

       Максимальный размер представляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

       1. Размер кредита с учетом платежеспособности заемщика (Sp)

       Sp = P / ( 1 + (r (%cm) x (t+1)) / 100×12x2 )

       2. Полученная величина корректируется с учетом индивидуальных особенностей заемщика, прежде всего стоимости обеспечения (0), которая равна суммарной платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости.

       Если 0<Р, то максимальный размер кредита (So ) определяется как:

       So = O / ( 1 + (r (%cm) x (t+1)) / 100×12x2 )

       где O – совокупное обеспечение.

       Если So<Sp, то максимальный размер кредита  не должен превышать So.

       Если So>Sp, то максимальный размер кредита  – не больше Sp.

       В случае нарушения Заемщиком графика платежей, банк начисляет неустойку за просрочку платежа.

       Eн  = Eпр.пл. (или пр.%) х 2П / 365 х С

       где Ен. – размер неустойки;

       Епр.пл. (%) – сумма просроченного основного  платежа или процента;

       2П  – двойная ставка процента;

       С – количество дней просрочки платежа.

       Список использованных источников

1. Банковское дело: учебник// под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили И.Д. - 2-е изд. - М.: Юнити-ДАНА. - 2007. - 575 с.
2. Букин С.О. Безопасность банковской деятельности: учебное пособие// С.О. Букин. -Спб: Питер.- 2011.- 288 с.
3. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. – 2004. – № 18(156). – С. 3.

       2. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2004. – № 22(160). – С. 3–7.