История возникновения пластиковых карт

Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем.

     Теоретически  бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных  форм платежей явился тот факт, что  деньги легко изымаясь из обращения,  теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий  покупательскую  способность коммерсанта, оставлял  банку возможность доходного  использования этих средств до момента  оплаты по счету продавца. Поэтому  рынок оптовой торговли, а затем  и расчеты между организациями  были давно переведены на безналичные  формы оплаты, дающие возможность  максимального использования денег.

     В  конце XIX — начале XX в.   развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт. 

     Еще в 1914 г. крупные универмаги в США  стали  выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен  прообраз  пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором  было выдавлено имя и адрес  клиента. В 1936 г. появилось первой объединение  предприятий, согласившихся кредитовать  общих клиентов. Особый успех выпал  на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую  репутацию, могли получить эту карточку и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны  передавали копии счетов в “Diners Club”, который ежемесячно выставлял  клиенту общий счет. Клиент расплачивался  с “Diners Club”, а тот - с ресторанами. 

Ряд крупных  американских банков, оценив успех  первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом (((Банк-эмитент осуществляет Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.))), оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.

Первая  карта American Express («Америкэн Экспресс») была выпущена 1 октября 1958 года. Уже  через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч  держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная  международная сеть обслуживания дорожных чеков 
«Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков- конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию – МКА. В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов 
МКА перешли на выпуск «Мастер Чадж». Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» со штаб квартирой в Швеции. Продолжалась конкуренция ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с 
«БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году были переименованы "БэнкАмерикард" на известную в данный момент VISA. А "Мастер Чадж"в 1980 году получил название - MasterCard. Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых. В 1992 год - три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int. Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

     Успех использования небумажных платежных  средств объясним:

• они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
• клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
• заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
• с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста  СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с  карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным  контролем. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах¹.

•  Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

Еще в начале 90 гг.о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла².

Ныне  ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки  локальных, региональных и межрегиональных  платежных систем, не говоря уже  о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных  систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки  тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими  карточками национальных и международных  платежных систем.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

•  Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:

•  Что же касается нашей страны:
•  · Юнион Кард
•  · STB Card

      · Золотая Корона

      · Ortcard

• На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

      Эти системы объединяют в общей сложности  более 500 банков. Кроме этого, заметное число банков выпускает автономные карточки.