Анализ рынка страховых услуг в Российской Федерации

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

- в результате воздействия источников  повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);

- вследствие недостатков отдельных  категорий товаров, работ и услуг;

- при исполнении работниками (государственными  служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям  государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования должны стать основой системы обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

- соразмерность страхового тарифа  и величины страхового риска;

- реализацию предусмотренных законодательством мер регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей;

- повышенные требования к страховщикам  по обеспечению финансовой устойчивости;

- формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;

- укрепление государственного  надзора за осуществлением обязательного  страхования;

- введение системы конкурсов  и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в  государственных программах обязательного страхования.

 К добровольному страхованию  целесообразно отнести:

- долгосрочное и пенсионное  страхование жизни;

- страхования помещений как  юридических, так и физических  лиц;

- медицинское страхование и  т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

- меры по совершенствованию  правового режима указанных видов  страхования, в частности их гражданско-правовых  основ и особенностей налогового  режима;

- создание низко рискованных  долгосрочных инвестиционных инструментов.

Государственное воздействие на структуру страхового рынка должно осуществляться по следующим направлениям:

- разграничение операций по  страхованию жизни и по иным  видам страхования;

- необходимость дальнейшего повышения  минимального размера уставного капитала страховых организаций и реализация государством мер по стимулированию капитализации страхового рынка;

- осуществление государственного  воздействия на структуру страхового  рынка при определении порядка  организации системы обязательного  страхования.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов.

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником «длинных денег». Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

- создание системы стимулов  для развития долгосрочного страхования  жизни, включая пенсионное страхование;

- формирование механизма размещения  резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

- принятие мер по восстановлению  доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

- стимулирование спроса на страховые  услуги в целях развития индивидуального  долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:

- разделение страховых организаций  на специализирующиеся на страховании  жизни и иных видах страхования.

Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:

- повышение лицензионных требований  к страховым организациям, в первую  очередь на этапе их создания;

- увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;

- распространение сферы надзора  на всех профессиональных участников  страхового рынка, осуществляющих  страхование (перестрахование), посредническую,  актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования, оценку страхового риска;

- создание целостной системы  последовательного контроля над  деятельностью профессиональных  участников страхового рынка, начиная  с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);

• проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний;
• введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;
• сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;
• расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынок, данное заключение можно сделать, анализируя работу Суетина Д., которая была опубликована в Российском страховом бюллетене[9].

2.6. Основные проблемы страховых компаний и практические предложения, направленные на решение этих проблем

Проводя анализ страховых компаний не входящих в топ-10 или же в тридцатку крупнейших (поговорим о регионах), можно отметить следующие проблемы, которые могут препятствовать их выживанию в условиях кризиса:

1. По данным анализа можно сказать, что в фирме слабо дифференцирован страховой портфель, хотя за последний, отчетный год, были намечены значительные сдвиги в сторону улучшения данной ситуации.
2. Односторонне развита агентская сеть, т. е. в фирме она используется только по одному наиболее применяемому виду страхования. Кроме того, подготовка агентов осуществляется как разовое текущее мероприятия.
3. Материально техническая база, в особенности оргтехника, более чем на 50% является устаревшей.
4. Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты, и они вынуждены так, скажем «вариться в собственном соку».
5. Организационная структура очень упрощена, и специалисты работают по валовому методу, т. е. каждый сотрудник вынужден работать по нескольким направлениям, при этом часто эти направления не соприкасаются, т.е. они разнонаправленны.
6. Количество страховых услуг, указанных в лицензии и приложениях к ней, не позволяют фирмам занять потенциально свободные ниши на страховом рынке города и за его пределами.
7. У многих практически полностью отсутствуют рекламные мероприятия.
8. Фирма недостаточно активно прорабатывает возможности дополнительного взаимовыгодного сотрудничества со страхователями.
9. Достаточно консервативная тарифная политика, что не соответствует современным условиям и зачастую «отпугивает» потенциальных клиентов.

Данным компаниям необходимо приложить все усилия для решения этих проблем. На основании проведенного анализа и перечисленных проблем можно предложить следующие мероприятия для их решения:

1. Более сильно дифференцировать договора по видам страхования, так как в настоящее время страховой портфель многих компаний имеет перекос в сторону, к примеру, страхования имущества предприятия. Это грозит тем, что если на страховом рынке появится более сильный конкурент, фирма может перейти в аутсайдеры.
2. Расширить агентскую сеть, распространив при этом их деятельность на все виды страхования. Кроме того, необходимо открыть центр подготовки и переподготовки собственных страховых агентов.
3. Модернизировать материально-техническую базу, так как для активизации деятельность фирмы, а также для внедрения ее на другие сегменты рынка существующих средств недостаточно.
4. Создать специальный резервный фонд по систематическому финансированию переподготовки собственных специалистов, а также для направления их на стажировку в крупные и заслуживающие доверия центры подготовки и переподготовки сотрудников страховых компаний, к примеру, в города Москву, Санкт-Петербург и другие города.
5. Необходимо пересмотреть организационную структуру фирмы по сегментарному типу, так как работа одного и того же страхового специалиста по нескольким направлениям в настоящее время мало эффективно.
6. Учитывая финансовые возможности фирмы и наличие высококвалифицированных специалистов, хотелось бы предложить расширить список страховых услуг, который будет указан в лицензии, по наиболее перспективным видам страхования. Желательно добавить в список страховых услуг многих компаний
• страхование автомобильной ответственности,
• страхование жизни,
• страхование пенсионных вкладов,
• страхование финансовых рисков,
• страхование профессиональной ответственности и другие, наиболее перспективные виды, как например компания ИФД Капитал страхование занимается страхованием спортсменов от возможных травм в наиболее опасных видах спорта (футбол, хоккей).
7. Дополнить страховую деятельность финансово-инвестиционными проектами, чтобы стимулировать потенциальных страхователей для заключения договоров.
8. Проводить более гибкую тарифную политику.
9. Активизировать рекламную деятельность фирмы. Для достижения этой цели необходимо создать рекламный отдел с самостоятельным бюджетом для проведения грамотной и продуктивной систематической рекламной компании.
10. Заключать договора о поддержке с крупными страховыми компаниями, с которыми необходимо рассматривать перспективы выхода на мировой рынок и соответственно обратить особое внимание на подготовку сотрудников фирмы для работы в этих условиях.

Предложенные мероприятия могут вывести фирмы из тупиковой ситуации, расширить их страховой портфель, а так же помочь им занять достойное место на страховом рынке России.

 

Заключение

В течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. На два базовых сегмента рынка - добровольное и обязательное страхование - в настоящее время приходится соответственно 78% и 22% общей суммы страховой премии, которая составила в 2008 году почти 562 млрд. руб. В период мирового финансового кризиса в 2009 году объем рынка страхования снизится на 7,4%. Причина - резкое снижение объемов автокредитования и покупательской способности населения и минимизация страховых бюджетов на предприятиях, банкротство ряда компаний.

В результате рассмотрения теоретических основ страховой деятельности организаций и анализа основных тенденций развития страховых компаний в период кризиса можно сделать следующие выводы:

• Страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.
• Страховые фонды являются экономической необходимостью, и представляют собой обязательные элементы общественного воспроизводства в любом обществе.
• Индивидуальное страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики.

Из выявленных основных тенденций и характеристик развития страховых компаний особо отметим следующие, как наиболее необходимые и перспективные:

• Развитие собственных агентских сетей, что приведёт к необходимой дифференциации страхового портфеля. Эти направления должны являться приоритетными долгосрочными планами по развитию небольших компаний, повышать их устойчивость, так как доход должно приносить не только автострахование, доходы от которого падают в условиях кризиса.

Мировой финансовый кризис должен стать своего рода естественным отбором для многих компаний, так как, учитывая сегодняшние проблемы отечественных страховых компаний, можно говорить о том, что выживут, скорее всего, только самые крупные из них. Это объясняется тем, что расходы по модернизации оборудования, а также дифференциации страхового портфеля очень существенны и не многие страховщики могут их себе позволить. Кроме того, многие страховые компании выходят на рынок через «чёрный ход», считая, что можно экономить деньги на рекламе, а также забывают, о так называемом человеческом факторе, не инвестируя средства в свои собственные кадры. Всё-таки лидеры отечественного рынка страхования учитывают все эти ошибки, что не может не радовать, так как качество предоставляемых страховых услуг от этого только повысится.