Сущность и виды кредита

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита.⁴

Понятие дорогого кредита  связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного  уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

2 Характеристика  кредитного рынка России

2.1 Текущее  состояние кредитного рынка

Кредитный рынок - это  общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Кроме того, необходимы рынок  рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями  в формировании кредитного рынка  должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и  личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы. ⁵

В настоящее время  ситуация на кредитном рынке выглядит достаточно сложной. Начало тем трудностям, с которыми ныне сталкиваются банки, было положено еще осенью 2008 года. Не смотря на приложенные, и прилагаемые по сей день усилия, поразительно высокие цифры, характеризующие произведенную капитализацию – картина не обретает светлых красок. Основными источниками, подрывающими стабильность банковских систем, являются в первую очередь сами вкладчики и заемщики, а также довлеющая над финансовыми учреждениями необходимость выплат по внешним займам.

Системный отток ликвидности  поддерживался действиями взволнованных  владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в  очевидно сложной ситуации заемщиками – просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы.

По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г, объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов. 

Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом  ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц  – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. 

В 2008 г. динамика рынка  потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских  кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб.  С I по III квартал 2008 г. – наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.

На конец первого  полугодия 2009 г. портфель потребительских  кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.

В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем  обходился заемщику в 18% годовых  в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских  кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%).

Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный  округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный  ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.

Повсеместное сворачивание банками кредитных портфелей и сокращение предложений по различным видам кредитования засвидетельствовали незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. В соответствии с экспертными прогнозами 2009 год стал убыточным. Пресловутая национализация скорее напоминает спасательный круг, нежели лодку, даже при удачном стечении обстоятельств рассчитывать на него смогут не многие.

В 2009 году произошло снижение объемов всех видов кредитов. Ипотека, потребительские кредиты, авто-кредитование – показатели здесь снизились и значительно. Существенно сократился и объем кредитов, выдаваемых в валюте. Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволил банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше.

2.2 Проблемы  и перспективы  развития кредитного  рынка

Современный кредитный  рынок готов предложить потребителю различные виды кредитования. Широкий спектр услуг и наличие множества кредитных организаций создает высокую конкуренцию на кредитном рынке.

В 2008 году российская банковская система столкнулась со значительными  трудностями, связанными с разразившимся мировым финансовым кризисом. Благодаря своевременным мерам, принятым Правительством и Центральным банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру.

Российским банкам и компаниям оказались недоступны многие привычные источники финансирования, которые использовались ранее для поддержания и развития бизнеса. Сейчас обстановка слегка стабилизировалась, очень важно определить верную стратегию выхода из кризиса. Стратегию, которая позволит не только восстановить докризисные показатели, но и даст российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе.

Сценарий прорыва и  методология стратегии включает совместное рассмотрение банковского, фондового, страхового секторов; глубину программирования - от 3-х лет, к 3-м президентским срокам (до 2020 года), сценарный анализ (сценарий «прорыва», инерционный сценарий, кризисный сценарий), а также законодательные и организационные мероприятия.

Предпосылки прорыва:

1. Использование средств государственных фондов в качестве катализатора роста;
2. Долгосрочные ресурсы, включающие рынок капиталов: ипотечные ценные бумаги, корпоративные облигации, секьюритизация, IPO, жилищные накопительные и безотзывные вклады, пенсионные накопления и средства страховщиков, заимствования на зарубежных рынках;
3. Вовлечение в рыночный оборот нефинансовых активов (залоговые права, спецификация прав собственности, интеллектуальная собственность и исключительные права, оформление прав на землю, недвижимость, недра и иные природные ресурсы);
4. Упрощение доступа банков к ликвидности;
5. Кратное повышение доступности финансовых услуг;
6. Широкое внедрение финансовых инноваций.

Коммерческие банки  в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

  Некоторые позитивные направления развития банковского сектора уже наметились, прежде всего это касается фондирования: ресурсную базу удалось сохранить, и, как следствие, сохранился кредитный портфель. Преодолена напряженная ситуация с ликвидностью — клиентские и банковские платежи проводятся оперативно, в режиме «онлайн».⁶ Основной вызов, который сейчас наблюдается, — рост просроченной задолженности. Со стороны банков можно ожидать активизации процессов слияний и поглощений в рамках укрепления их капитальной базы, в том числе продажи бизнеса новым собственникам.

Правительство и Банк России принимают все необходимые  меры по поддержке банковского сектора. Банкам предоставлена временная  возможность реструктурировать  кредитные портфели, что позволило снизить расходы на создание резервов на потери по ссудам и сохранить капитал. В настоящее время рассматривается возможность упрощения процесса докапитализации банков для их акционеров. Банк России продолжает рефинансирование банков под различные виды залогов, в том числе на длительные сроки.

Но поскольку банковский сектор работает с привлеченными  средствами и обслуживает денежные потоки предприятий и населения, то тенденции его развития формируются  состоянием экономики.

Большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность является одним из факторов, определяющих высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. К тому же громадное налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести "двойную" бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить его финансовое положение и адекватно рассчитать уровень кредитного риска банка. Жесткие требования ЦБ, предъявляемые к оценке финансового положения заемщика, и заложенные в основу классификации при создании резерва на возможные потери по ссудам делают для банка невыгодным оказание финансовой поддержки значительному числу предприятий, стратегически важных для развития экономики региона.

Потребительский кредит – одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.⁷

Самой важной причиной данной тенденции является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно  сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Российский кредитный  рынок в 2009 году резко изменился, это касается и программ кредитования, и требований к заемщикам. В условиях обвала цен на недвижимость и высоких рисков практически не осталось банков, готовых выдавать ипотечные кредиты. Согласно данным из 25 банков, являющихся крупнейшими игроками на рынке ипотеки, кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья выдают всего 16 банков, целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости – 13 банков.

Те банки, которые продолжили кредитовать население, вынуждены  были пересмотреть свои программы. Это  объясняется существенно возросшими рисками снижения платежеспособности заемщиков из-за негативных прогнозов занятости практически во всех секторах, негативными прогнозами в отношении валютных курсов, что усугубляет риски невозвратов по валютным кредитам, девальвацией рубля, существенно возросшими рисками коррекции цены на рынке недвижимости.