Способы обеспечения кредитных обязательств

меньше, потому что клиент может  быть  неплатежеспособным,  тогда  поручитель

должен выплатить как основной долг, так и проценты, и поэтому  больше  стали

заключать договора под залог недвижимости.

     Залог прочего имущества  увеличивается на 3,8% в 1998 году  по  сравнению

с 1995 годом. По залогу под страховой  полис количество договоров за  4  года

в основном не изменилось. Процент  договоров  без  обеспечения  уменьшился  с

6,6% в 1995 году до 0,9% в 1998  году.  Это связано с тем,  что банк  не

заключает договора без обеспечения, в связи с большой  неплатежеспособностью

клиентов.

 

 

 

2.  Основные  направления   обеспечения  возвратности  кредита   коммерческих

банков.

 

Осуществляя кредитование на условиях срочности,  возвратности,  платности  и

под обеспечение, регламентируя отношения  кредитора  и  заемщика  посредством

кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся  предоставить

ссуды надежным клиентам,  чтобы  исключить риск  непогашения и обеспечить

своевременный возврат выданных средств.

     Кредитные отношения  между  банком  и  заемщиком   оформляются  кредитным

соглашением.  Заемщик  обращается  в  коммерческий  банк  с  обоснованным  и

подтвержденным документами  ходатайством,  в  котором  указывается:  целевое

направление кредита, его сумма  и срок пользования (включая конкретные  сроки

погашения),  а  также  краткая  характеристика  кредитуемого  мероприятия  и

экономический эффект от его осуществления.  Вместе  с ходатайством  заемщик

представляет: копии учредительных  документов, уставов, положений,  договоров

аренды,   регистрационных   удостоверений   (свидетельств)   или   патентов,

документы,  удостоверяющие  право   на   пользование   земельным  участком,

заверенные нотариально; документы, подтверждающие  правомерность  клиента  в

получении   кредита;    технико-экономическое    обоснование    кредитуемого

мероприятия  с  расчетом  ожидаемых  поступлений  от  реализации   продукции

(проведения работ, оказания услуг)% копии  контрактов,  договоров  и  других

документов,  касающихся  кредитуемого  мероприятия,  за   счет   поступлений

средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый  кредит;

годовые и квартальные бухгалтерские  и статистические  отчеты  о  прибылях  и

убытках, декларации о доходах, выписки  по счетам, открытом в другом банке  и

другие  обязательства   по   обеспечению   своевременного   возврата   ссуды

(залоговое    обязательство,     гарантия,     поручительство,     страховое

свидетельство).

     По  получении   ходатайства  и  необходимых   документов  банк  тщательно

анализирует  кредитоспособность  заемщика,  определяет  его  способность   и

готовность   вернуть   испрашиваемую    ссуду.    При    этом    выясняется:

дееспособность, репутация заемщика, наличие капитала (владение  активами)  и

обеспечение ссуд, состояние экономической  конъюнктуры.

     Дееспособность заемщика  –  это  не  только  его   способность  погасить

ссуду, но прежде всего подтверждение  правомочности  получения  им  кредита.

Поэтому решая вопрос о предоставлении  ссуды  юридическому  или  физическому

лицу,  банк  должен  ознакомиться  с  уставами,  положениями  и  паспортами,

определяющими правомочность тех  или иных  лиц  в  получении  кредита.  Банки

требуют предъявления  документов,  удостоверяющих  право  юридического  лица

брать  ссуды  и  указывающих  лиц,  полномочных  вести  связанные   с   этим

переговоры и подписывать договорные документы.

     Репутация заемщика  означает не только его возможность вернуть долг  по

ссуде, но и желание  выполнить  все  обязательства,  вытекающие  из  условий

кредитного соглашения. Критерием  оценки репутации  руководства  предприятия-

заемщика  может  выступать  фактор  управления,   т.е.   умение   руководить

предприятием,  находить   людей,   сырье   и   средства,   необходимые   для

производства  товаров и услуг, а также получения  прибыли.

      Наличие  капитала  предполагает  владение  активами   и   обеспечением

кредита. Предприятиям  не  может  быть предоставлен  кредит,  если  они не

располагают исходным капиталом для обеспечения  ссуды. Одним  из  показателей

финансового состояния предприятия служит  стоимость  имущества  владельца  –

уставной  капитал предприятия.

     Состояние конъюнктуры – это  экономическая среда,  в  рамках  которой  в

период  владения банковской  ссудой  функционируют  предприятия  и  отдельные

лица-заемщики.