Сберегательные банки и их операции

Инвестиционное  кредитование становится важным инструментом завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка – крупных и  кредитоспособных клиентов страны. Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов связано с необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностей реального сектора экономики.

С конца 1996 г. Сбербанк развивает проектное финансирование. В настоящее время ведется работа с относительно небольшими (до 10 млн. долл.) проектами со сроками возврата кредитов до 3,5 лет, что прежде всего объясняется существующей структурой фондирования. Однако открывающиеся возможности по привлечению капитала (как внутри страны, так и из-за рубежа) позволяют надеяться на бурное развитие этого направления как по объемам операций, так и по предложению таких условий финансирования для российских клиентов, которые бы смогли расширить спектр рассматриваемых проектов и включить в него особо капиталоемкие, долгосрочные и относительно низкорентабельные. Это может быть строительство аэропортов, нефтегазопроводов, морских портов и терминалов, судов, разработка нефтегазовых месторождений и т.п.

Синдицированное кредитование. В настоящее время возникает необходимость по совместной реализации банками крупных проектов. Как правило, это проекты, реализуемые крупными предприятиями, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.

Овердрафтное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на получение наличных средств) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Оно предоставляется юридическим лицам (за исключением кредитных организаций), находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. Не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам, и на срок не более 30 календарных дней.

Разновидностью  овердрафтного кредитования является экспортный овердрафт, представляющий собой кредитование в рублях расчетных счетов экспортно-ориентированных предприятий на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета клиента для последующей продажи валюты на бирже до поступления на его расчетный счет денежных средств, полученных от продажи валютной выручки на срок не более 180 дней.

Операции  по кредитованию федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Федерации осуществляются в рамках лимитов риска, установленных для региональных исполнительных органов и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и др. Банк осуществляет кредитование государственных программ и проектов, реализуемых на коммерческой основе и обеспеченных источником возврата вложенных средств.

Сбербанк  активно использует возможности  привлечения средств иностранных  инвесторов, в том числе крупных  банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским банком реконструкции и развития договор  об открытии 100-миллионной кредитной  линии, а для финансирования строительных проектов в Москве и выполнения экологических  программ ведутся переговоры о заключении нового кредитного соглашения.

Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами, или  финансовые инвестиции. Основные сегменты рынка, на которых банк реализует  свою деятельность на фондовом рынке: рынок государственных и корпоративных  ценных бумаг; рынок еврооблигаций  российских эмитентов. Банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как  от своего имени и за свой счет, так  и за счет и по поручению клиента  на основе договора комиссии или поручительства.

Значительную  роль в проведении активных операций для Сбербанка стали играть еврооблигации. Еврооблигации – это ценные бумаги, преимущественно на предъявителя, которые  выпускаются и продаются в  основном за пределами национального рынка. Еврооблигации среднесрочные ценные бумаги со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. С помощью этих ценных бумаг, первый выпуск которых состоялся в ноябре 1996 г., внешний долг России был оформлен в виде евробондов (обязательства на предъявителя с фиксированной ставкой). В марте 1997 г. был проведен второй выпуск российских еврооблигаций, а затем третий.

Кроме названных  видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов Российской Федерации  и корпоративные ценные бумаги. Возможность  новых инвестиций на данных сегментах  рынка рассматривается с учетом кредитной истории эмитентов, их финансовых возможностей, способности  в полном объеме и в срок выполнять  принятые обязательства.

Помимо собственного торгового и инвестиционного  портфеля Сбербанк обладает возможностями  по развитию депозитарных, брокерских и иных услуг для своих клиентов. Использование региональных бирж и  торговых площадок в сочетании с  централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского  значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный  инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с  банком договор на брокерское обслуживание на любом сегменте фондового рынка, поручать банку управление пакетом  ценных бумаг.

Коллективные  инвестиции реализуются банком в  виде инструментов, ориентированных  на доходность секторов фондовых рынков, общих фондов банковского управления (ОБФУ), целевой подписки на вторичные  банковские инструменты, связанные  с фондовым рынком, ценными бумагами отдельных эмитентов. Сбербанк также  осуществляет консультационные услуги, необходимые для инвестиционной деятельности своих клиентов, услуги организатора выпуска, консультанта, платежного агента и андеррайтера корпоративных  долговых инструментов. Для этого  Сбербанк разработал Положение по формированию и использованию общего фонда  банковского управления. При этом Сбербанк выступает в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, к  которому относят денежные средства в национальной и иностранной  валюте, ценные бумаги, производные  финансовые инструменты, принадлежащие  клиентам – резидентам Российской Федерации на правах собственности. Данные операции относятся к трастовым  услугам и приносят банку дополнительный доход. Кроме того, банк приобретает  контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

В условиях рыночной экономики и межбанковской  конкуренции возрастает значение прочих операций. Это операции, которые  направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых  клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. На основе использования прочих операций банк может расширить клиентуру, повысить прибыльность и ликвидность. В настоящее  время к прочим операциям Сбербанка, которые он выполняет, можно отнести услуги по предоставлению населению, юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов, факторинговые операции, а также консультационные услуги.

Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной  автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. При этом подразумевается  возможность совмещения таких операций, как коммунальные платежи, вкладные операции, оплата кредита, продажа лотерейных билетов, некоторые операции с ценными  бумагами. Иными словами, клиент, обратившийся к работнику банка, получает возможность  совершать практически все необходимые  ему операции у «одного окна». Это создает дополнительные возможности  по увеличению количества услуг и  повышению их привлекательности  для клиента.

Расширяется выпуск карт международных платежных  систем, ориентированных на средний  класс и состоятельных клиентов, международных дебетовых карт и  микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Развивается сотрудничество с зарубежными банками-корреспондентами – партнерами Сбербанка по привлечению синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты. Используя деловые связи с банкам-нерезидентам и, иностранными инвесторами, Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капиталов и усилия для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию.

Добравшийся до России осенью 2008 года финансовый кризис больно ударил по многих коммерческим банкам страны. Однако сейчас ситуация постепенно выравнивается и перспективы  дальнейшего развития Сбербанка  становятся более прогнозируемыми.

По итогам первых 3-х месяцев 2009 г. Сбербанк показал достаточно неплохие результаты для кризисного времени. Несмотря на то, что чистая прибыль банка уменьшилась в 52 раза по сравнению с аналогичным периодом 2008 г., некоторые важные показатели деятельности выросли: операционные доходы - на 38,9%, чистые процентные доходы – на 37,2%, чистые комиссионные доходы – на 25,6%. При этом операционные расходы уменьшились на 4,5%. Однако все положительные изменения в структуре доходов и расходов теряют свою значимость при необходимости выделения огромных средств на создание резервов на возможные потери по ссудам: данные расходы за I квартал 2009 г. увеличились в 12 раз (размер просроченной задолженности равен 3,5% от общей суммы выданных кредитов). Это говорит о том, что кризис все-таки постепенно подрывает финансовое состояние даже банков такого уровня как Сбербанк.

На фоне результатов  работы Сбербанка в начале 2009 г. аналитики делают следующие прогнозы перспективы его развития на 2009-2010 годы:

- Позиция  фаворита на рынке банковских  услуг по-прежнему будет принадлежать  Сбербанку. Конкуренцию ему мог  бы составить только ВТБ –  еще один «государственный» банк, но результаты деятельности ВТБ  за указанный период более  скромные, а размер резервов на  возможные потери выше, чем у  Сбербанка. Немалую роль в этом  играет консервативная кредитная  политика последнего, которая в  условиях кризиса стала еще  более жесткой. 

- Расходы  на создание резервов на возможные  потери по ссудам продолжат  увеличиваться в 2010 году, на начало  и середину которого придется  пик неплатежей, а размер просроченной  задолженности достигнет 9-10% .

- Убытков  Сбербанку удастся избежать, только  если резервы на возможные  потери по ссудам не превысят 8% от общей суммы кредитного  портфеля банка. В противном  случае годовой финансовый результат  будет отрицательным. 

- К концу  2010 года, когда ситуация с неплатежами  в стране начнет постепенно  стабилизироваться, позиции Сбербанка  будут укрепляться благодаря  росту указанных выше показателей  доходов и уменьшению величины  расходов.

Таковы прогнозы аналитиков относительно дальнейшей судьбы Сбербанка. Остается лишь выждать время  и убедиться в их достоверности. Однако какова бы ни оказалась реальность, уже сегодня ясно, что положение  Сбербанка останется намного  прочнее, чем у остальных коммерческих банков страны.  

Глава 3. РОЛЬ СБЕРБАНКА РОССИИ  
В СОЦИАЛЬНОЙ ПОЛИТИКЕ

Отличие российского  Сбербанка от всех остальных банков страны заключается в той исключительно  важной социальной роли, которую он играет в стране в силу складывавшихся на протяжении десятилетий социально-экономических  условий. На протяжении нескольких десятилетий  Сбербанк остается самым общедоступным  и самым известным банком в  России, вызывает высокое доверие  у вкладчиков. Сбербанк всегда предлагает выгодные условия для вкладчиков с небольшим достатком, пенсионеров, малоимущих граждан, тем самым помогая  им улучшить уровень жизни.

Отделения Сберегательного  банка, которые находятся, без преувеличения, в любом уголке страны, производят не только прием платежей за коммунальные услуги, но и выплату пенсий. Три  четверти россиян оплачивают коммунальные услуги именно через Сбербанк России¹. И хоть грядущее изменение условий принятие коммунальных платежей в виде взимания комиссии в 2% может отпугнуть незначительную долю плательщиков, всё равно Сбербанк останется лидером в этой сфере. Сбербанк – это единственный банк, который выплачивает денежные компенсации по вкладам, открытым до дефолта 1998 года.

Сбербанк  России является системообразующим  финансовым институтом, занимающим лидирующее положение на российском финансовом рынке. Филиальная сеть банка охватывает все регионы страны. Сотрудниками банка являются свыше четверти миллиона граждан. Клиентами банка – наряду с физическими лицами из всех уголков  страны, являются российские предприятия  всех форм собственности и отраслей экономики, исполнительные органы власти, государственные учреждения. Банк принимает  активное участие в развитии различных  социальных проектов.