Сберегательные банки и их операции

Возглавляются банки Сбербанка России председателями, назначенными Президентом банка, а  отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков. Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих  подразделениях

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. ПАССИВНЫЕ И АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ  
СБЕРБАНКА РОССИИ

 

Специфическая деятельность Сберегательного банка  преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его  пассивных и активных операций, которые  отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

Уставный  капитал банка равен номинальной  стоимости выпущенных им обыкновенных акций. В расчет принимаются как  акции, эмитированные при формировании банка для создания капитала, достаточного для его функционирования, так и выпушенные впоследствии с целью наращивания капитала. К ресурсной базе банка относятся также резервный и прочие фонды, нераспределенная в течение отчетного года прибыль и др.

Однако основная роль в формировании пассивов банка  принадлежит привлеченным средствам (вкладам населения, депозитам юридических лиц, остаткам на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, кредитам, полученным от других банков). Кроме того, к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.).

По вкладам до востребования допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме наличными, банковским переводом, путем выставления чека. В зарубежных банках такие вклады иногда называют чековыми. Обычно средства с этих вкладов используют для финансирования текущих расходов населения (см.Приложение 1).

Пенсионные вклады – это вклады, которые предназначены для накопления средств пенсионерами. Их особенность состоит в том, что открыть их могут только лица, получающие пенсию. Минимальный взнос у них совсем мал (от 1 руб.), существует возможность пополнения и частичного снятия денежных средств. Документом, в котором отражаются все операции по зачислению и списанию денег, выступает сберегательная книжка.

Срочные вклады – это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусмотрены штрафные санкции.

Благодаря срочности  вкладов банк может точно планировать  их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким  счетам выше, чем по сберегательным вкладам (см.Приложение 2).

Основные  характеристики срочных вкладов  следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия  вклада.

Разновидностью  срочных вкладов являются вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию. Это так называемые условные вклады, связанные, например, с достижением определенного возраста, в случае болезни, а в последние годы – с наступлением каких-либо праздников. Подобные вклады являются попыткой банка перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность сберегателя. Таким образом, эти вклады занимают промежуточное положение между простыми, срочными и целевыми. В то же время недостатком таких вкладов может служить их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк устанавливает дополнительные стимулы для открытия подобных вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.

В последние  годы в Сбербанке получили распространение  так называемые рентные вклады. Это тоже разновидность срочного вклада, но в отличие от последнего они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока действия вклада. Данный вид вкладов представляет собой источник дохода, не связанный с трудовой деятельностью. Это, с одной стороны, стимулирует образование сбережений, а с другой – порождает спрос на специфические банковские услуги – рентные вклады.

Период начисления и выплаты процентов по таким  вкладам, как правило, составляет месяц. Однако вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения  процентов, что является недостатком  данного вида вклада. Если вклад  открыт на длительный срок, то для получения  процентов вкладчик должен досрочно закрыть старый вклад. А это, несомненно, скажется на доходности вклада. Более  прогрессивной является схема, согласно которой проценты по вкладу, не изъятые  вкладчиком в течение определенного  периода, присоединяются банком к основной сумме депозита и участвуют в расчете процентов за следующий период. Это позволяет вкладчику эффективнее управлять доходом по своим сбережениям.

Сбербанк  открывает накопительные вклады. Это вклады, по которым предполагается делать дополнительные взносы, которые часто ниже минимальной величины первоначального взноса или не ограничиваются. Срок размещения накопительных счетов не всегда соответствует срокам срочных вкладов или несколько превышает их. Так, накопительный вклад Сбербанка открывается на 2 года, а сумма вклада составляет 30 000 руб. Ставки по ним гораздо выше, чем по счетам до востребования, и приближаются к ставкам классических срочных вкладов. Из-за наличия дополнительных взносов остаток накопительного счета является переменным, и различные суммы вклада хранятся в разные отрезки времени. Поэтому ставка по накопительным вкладам несколько ниже ставки по срочным соответствующего срока. По этой же причине по накопительным вкладам отсутствует зависимость процентной ставки от суммы вклада.

Достаточно  популярны в банковской практике целевые вклады. Целевые вклады – это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия счета) либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита).

В качестве примера можно привести целевые жилищные сбережения, вклады, связанные с финансированием  предпринимательской деятельности, хозяйственным обустройством. Эти  вклады могут быть открыты для  приобретения товаров длительного пользования (чаще всего автомобиля), для оказания помощи детям. Срок их размещения значительно превышает срок обычных срочных вкладов, а для создания вкладов используется накопительная схема.

Новым видом  вклада Сбербанка является зарплатный, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок 5 лет.

Наряду с  рублеными вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Наиболее простыми видами вкладов являются до востребованиям, пополняемый, особый, особый номерной и юбилейная рента в иностранной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодически (ежемесячно, ежеквартально). На данный момент Сбербанк принимает вклады в американских долларах и в евро. Но есть вклад «Универсальный», в котором можно хранить деньги практически во всех самых значимых валютах мира.

Важной характеристикой  деятельности банка является широкая  диверсификация депозитов в зависимости  от видов групп населения, обслуживающихся в банке. Учитывая социальное значение, наиболее благоприятные ценовые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста – пенсионный и срочный пенсионный, а также ориентированных на экономически активное население и молодежь. Для них предлагаются новые виды вкладов, сочетающихся с кредитными и страховыми услугами, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Для улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных  ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк предполагает расширить операции с  корпоративными клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса  предлагается стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах России, для средних  и крупных компаний – система  комплексного обслуживания на основе гибких технологий «Клиент – Банк», предусматривающих максимальную адаптацию  технологических возможностей банка  к требованиям клиента; для бюджетных  организаций – полный набор качественных операций и услуг по минимальным  ценам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Все эти операции позволят создать ресурсную основу для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики  и снижения собственных процентных рисков.

Активные операции Сберегательного банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка для получения дохода. При этом поддерживается оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

• кредитование физических лиц для расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан;

• кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный ректор экономики;

• инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов в интересах повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Рассмотрим  кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты  заемщикам на цели, предусмотренные  их уставом для осуществления  текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и  заемщики, имеющие в банке расчетные  и текущие счета. Предоставленные  банком кредиты основываются на учете  необходимых потребностей заемщиков  в средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Виды предоставляемых кредитов: Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, корпоративные клиенты, федеральные структуры и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовые организации), сроков, характера обеспечения и по другим показателям. Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и влияет на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться:

• на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера);

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домов, земельных участков);

• под залог мерных слитков драгоценных металлов;

• под заклад ценных бумаг;

• на оплату обучения на дневных отделениях средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России (образовательный кредит);

• кредит работникам предприятий (корпоративный кредит);

• под залог приобретаемых дорогостоящих товаров;

• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети «Народный телефон».

При этом учитываются  потребности разных возрастных и  социальных групп населения в  кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых  семей; на покупку потребительских  товаров и неотложные нужды под  заклад золотых слитков и монет  из драгоценных металлов; на покупку  жилья на финансируемых Сбербанком объектах жилищного строительства; на разные цели работникам финансово  устойчивых предприятий и организаций  под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей.

При кредитовании корпоративных клиентов банк ориентируется на развитие взаимоотношений  с крупными предприятиями реального  сектора экономики и федерального значимыми структурами; предприятиями  топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями  военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими  предприятиями; предприятиями сферы  услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильно высокие остатки по счетам в банке.

Кредитование  корпоративных клиентов осуществляется по следующим направлениям: краткосрочное  коммерческое кредитование, инвестиционное и проектное финансирование, овердрафтное и вексельное кредитование.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано  для приобретения: товаров и услуг, поставляемых (предоставляемых) заемщику по определенным контрактам; оборотных  средств в целом (вследствие общего разрыва в платежном обороте); для выплаты заработной платы  работникам организации-заемщика; для  вложений в ценные бумаги; размещения средств в жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк  России расширяет контакты с западными  банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран  по вопросам финансирования закупок  импортного оборудования российскими  предприятиями. Сбербанк рассматривает  кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей  возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это может быть возможным  только при наличии у банка  кредитных линий предприятий  – экспортеров. Причем финансовые издержки, связанные с закупкой оборудования конкурентов из разных стран, будут  приблизительно одинаковы, а их размер не станет определяющим при выборе оборудования, как это происходит сейчас. Поэтому банк рассматривает  целесообразность заключения целого ряда соглашений по кредитным линиям.