Роль и границы кредита

Кроме того, следует организовывать и проводить тематические беседы с потенциальными заемщиками банка. Эти встречи необходимо проводить  на регулярной основе и в течение  всего срока действия кредитного договора.

“Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента-заемщика и риска, связанного с выдачей  кредита. Особое внимание необходимо уделить  следующим моментам:

• личность заемщика, его репутация в деловом мире, готовность выполнять взятые на себя обязательства;
• финансовые возможности, т.е. способность погасить кредит за счет текущих денежных поступлений, или от продажи активов;
• имущество заемщика;
• обеспечение, т.е. виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита и т.д.;

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как  временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные  ценности (вещи, товары). Однако экономическая  наука о деньгах и кредите  изучает не сами вещи, а отношения  между субъектами по поводу вещей. В  этой связи кредит как экономическую  категорию следует рассматривать  как определенный вид общественных отношений.

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. Все эти функции  отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому  формы кредита можно рассматривать  в зависимости от характера ссуженной  стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

В зависимости  от ссуженной стоимости различают  товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости  от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие  формы кредита: банковская, хозяйственная  (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

В зависимости  от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская  формы кредита.

Чистых  форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется  в денежной форме, однако на практике его погашение производится в  форме товаров и т.п.

В отечественной  практике используются и другие подходы  к классификации форм кредитов, в  частности: прямая и косвенная; явная  и скрытая; старая и новая; основная и дополнительная; развитая и неразвитая и др.

В этой связи  появляются и развиваются новые  разновидности форм кредита. Новыми формами кредитных отношений, которые  успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и  др.

В мировой  практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной  валюте, юридическим и физическим лицам и другие.

Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

Для нашей  страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально  функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, комментарии. /Под ред. О. Н. Садикова М., 1993 - 285с.
2. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй /Под ред. О. Н. Садикова М., 1996. - 583с.

3. Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд./ под  ред. проф. Е.Ф.Жукова – М: ЮНИТИ  – ДАНА, 2007 – 703с.

4. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. проф. Г.Н.Белоглазовой  – М: Юрайт – Издат, 2006 –  620с.

5. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. В.В.Иванова,  Б.И. Соколова – М: ТК Велби,  Изд-во Проспект, 2006 – 624с.

6. Деньги. Кредит. Банки./под ред. О.Ю. Свиридова  – Ростов-на-Дону, Феникс, 2000 - 236с

7. Экономика. Учебное пособие. /Под  ред. Проф. А.С.Булатова. – М.: Юристъ, 2001 – 483с.

8. Ларичев  В.Д., Злоупотребления в сфере  банковского кредитования. Методика  их предупреждения. М., 1997- 224с.

9. Новикова  Н.А., 100 вопросов о кредите: теряем  или приобретаем? – Ростов-на-Дону: Феникс, 2006 – 284с.

10. Семёнов  С.К., Деньги, кредит, банки: уч. пособие,  М: Изд-во «Экзамен», 2005 – 448с.