Роль Центрального банка РФ в развитии платежной системы Республики Саха (Якутия)

3. По способу резервирования средств:

В одних  случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. В основном все системы межбанковских расчетов работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.

4. По способам осуществления окончательного расчета:

Системы расчетов на валовой основе (брутто) – расчеты по межбанковским платежам осуществляются индивидуально по каждой операции по зачислению  и снятию  средств со счета.

         Системы расчетов на чистой  основе (нетто) позволяют произвести  взаиморасчеты (клиринг) между  участниками. Клиринг включает  в себя операции по взаимозачету  поручений и выведению чистого  сальдо. Применение взаимозачета  обязательств сокращает потребность в средствах и упрощает процесс обмена платежами. Такие взаимозачеты могут производиться между двумя или несколькими участниками системы.

         Степень риска неплатежей при  осуществлении расчета на валовой  основе ниже, чем при клиринге, так как при исчерпании кредитового остатка операции сразу могут быть прекращены. Поэтому системы, в которых используются валовые расчеты, являются наиболее приемлемыми для переводов крупностоимостных платежей.

5. По размерам сумм и срочности платежей:

Различают системы, где все платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока. Такой порядок сложился в российских платежных системах. Однако опыт многих стран показывает, что существуют специальные системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам. Такие системы работают с использованием развитой национальной сети телекоммуникаций, они особо защищены и, как правило, управляются центральными банками. Эти системы могут работать без предоставления кредитов в течение рабочего дня или же с предоставлением дневных кредитов.

         Мелкие платежи осуществляются  с помощью других систем, рассчитанных  на проведение большого количества  низкостоимостных платежей.

6. По возможности предоставления кредита:

Одни  системы межбанковских расчетов предусматривают прекращение расчетных операций при недостаточности средств. В других системах возможно предоставление кредита на разные, но все-таки относительно короткие сроки, что позволяет обеспечить бесперебойное функционирование системы.[22, c. 24]

         В настоящее время в Российской Федерации не существует единой налаженной сети межбанковких расчетов, а действует параллельно несколько различных систем проведения платежей:

• прямые корреспондентские отношения между кредитными организациями;
• расчеты, осуществляемые филиалами кредитных организаций;
• расчеты через подразделения расчетной сети банка России:

а) расчеты  с применением авизо;

б) внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными организациями, обслуживаемыми одним региональным центром информатизации;

в) внутрирегиональные и межрегиональные электронные платежи;

• расчеты через независимые (негосударственные) клиринговые палаты;
• межрегиональные расчеты по государственным ценным бумагам.[8, c.11]

         Несмотря на различные системы  межбанковских расчетов все участники тесно взаимосвязаны с Центральным банком Российской Федерации.

         Существование нескольких систем  межбанковских расчетов свидетельствует  о том, что каждая из них  несовершенна, обладает определенными  недостатками. Это затрудняет контроль  за движением денежных потоков. В то же время наличие альтернативных вариантов дает возможность выбора. Но какова бы ни была система, ее цель неизменна – возможность перевести средства со счета в одном банке на счет в другом банке быстро, без потерь и недорого.

         Несмотря на различия, любая платежная  система предполагает три этапа  осуществления платежа:

• начало платежа, то есть поручение плательщика обслуживающему банку о переводе средств;
• передача и обмен бухгалтерскими документами и информацией;
• собственно расчет (то есть перевод средств) от банка плательщика банку – получателю.[12, c.40]

         Клиенты могут совершать платежи  при помощи банковских инструментов.      Существуют несколько форм платежных  инструментов:

• платежное поручение – является самым распространенным инструментом осуществления платежа  в российской практике, где плательщик дает распоряжение кредитовать счет получателя;
• чек представляет собой письменное поручение выплатить указанную сумму тогда, когда инструмент будет предъявлен в банк – эмитент;
• аккредитив – это денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив, может произвести поставщику платеж;
• платежное требование – это требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в обслуживающий банк плательщика расчетных документов;
• инкассовое поручение – это документ, на основании которого производится бесспорное (безакцептное) списание средств со счета плательщика; [5, c.11]
• платежная карта – получила широкое распространение в последнее время, с помощью которой можно получить целый комплекс услуг по безналичным расчетам.

         Для эффективной работы платежной  системы необходимо, чтобы она  опиралась на правила, регулирующие  права и обязанности всех участвующих в платежном процессе, и правила выполнения операций.

         Гражданский кодекс Российской  Федерации регулирует наиболее  общие положения в сфере расчетов, в частности:

• устанавливает правила, касающиеся безналичных расчетов;
• устанавливает общие правила заключения договоров, порядок заключения договора банковского вклада, банковского счета, проведения операций по счетам, очередности списания средств, ответственность за не исполнение поручений клиентов, порядок исполнения обязательств.[1, c.42]

         В условиях нестабильной экономики  и нестабильности платежей является  очень важной  статья Гражданского  кодекса «Очередность списания  средств», где оговариваются основные  правила списания средств со  счетов клиентов.

         Межбанковские отношения и осуществление расчетов кредитной организацией регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». По  данному закону банковские услуги и пользование средствами на счете могут быть платными, размер платы устанавливается в соответствии с договором. Также в соответствии с данным законом «на кредитную организацию и Банк России возлагается обязанность гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов».[3, c.36]

         В соответствии с законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» разработано Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Положение «О межрегиональных электронных платежах», Положение «Об организации наличного денежного обращения в Российской Федерации» и другие нормативные акты, которые являются обязательными в организации расчетов в Российской Федерации.

          Таким образом, платежная система  является механизмом проведения  расчетов всех хозяйственных  операций, опирающимся на законодательную и нормативную базу.

1.2. Расчеты, осуществляемые  через подразделения  расчетной сети    Банка России

 

         В соответствии с законом «О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» Банк  России:

• выполняет  функции организатора и регулятора межбанковских отношений;
• является органом, координирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых систем России;
• является методологическим центром;
• устанавливает правила, формы и сроки осуществления безналичных расчетов.[2, c.16]

         В Российской Федерации существует  двухуровневая банковская система,  а именно, Центральный банк Российской  Федерации и сеть кредитных  организаций.

         Являясь «банком банков» Центральный  банк является единственным учреждением,  способным выполнять координирующие функции в платежной системе. Банк России является общим банком – корреспондентом для всех участников расчетов: кредитных организаций, расчетных палат, клиринговых центров, головных банков, осуществляющих расчеты с филиалами по локальной сети.

         Эффективно работающая платежная  система, в свою очередь, играет  ключевую роль в обеспечении  стабильности денежно-кредитной  системы, за что также ответственен  центральный банк.

        Осуществляя надзор за функционированием  банковской системы в целом и за участниками расчетов, банк России может оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников рынка платежных услуг, осуществлять санацию того или иного проблемного банка с целью недопущения разрыва звеньев расчетной цепи.[16, c.11]

         Система  межбанковских расчетов  базируется на  осуществлении  платежей через корреспондентские  счета. В подразделениях расчетной  сети Банка России открывают  корреспондентские счета все  участники платежной системы,  то есть все кредитные организации, клиринговые центры, расчетные палаты.

         Через расчетные подразделения  Банка России проходят следующие  межбанковские расчеты:

1. Расчеты с применением авизо.

         Авизо – это официальное извещение  об изменениях в состоянии  взаимных расчетов, о переводе денег, направляемое одним контрагентом другому.[5, c.11]

         Межбанковские расчеты между  учреждениями Банка России с  использованием авизо осуществляются  для перечисления средств по  поручениям своих клиентов и  клиентов кредитных организаций, имеющих открытые корреспондентские счета  на балансе расчетно-кассового центра. Операции, проводимые между расчетно-кассовыми центрами, могут быть кредитовыми и дебетовыми.

         Кредитовое авизо используется  в случае, когда выдается поручение филиалом А о зачислении суммы на определенный счет в  филиале Б.

         Дебетовое авизо используется  в случае, когда  филиалом А  дается поручение о списании  суммы с соответствующего счета  в  филиале Б.

         Важным этапом работы в   процессе организации расчетов между расчетно-кассовыми центрами является контроль за совпадением сумм начальных оборотов в филиале А и ответных оборотов в филиале Б. Проверка соответствия названных сумм осуществляется путем квитовки, то есть сопоставления каждого ответного оборота с начальным.

         Почтовые авизо подразделяются  на следующие виды:

• свободные авизо, куда вносятся все документы, адресуемые на один расчетно-кассовый центр, включаются все реквизиты платежных документов;
• особые авизо – применяются для осуществления платежей по отдельным операциям и по документам, требующим дополнительного контроля;
• одиночные авизо – формируются при оплате документов по операциям, затрагивающие счета одного плательщика и одного получателя, а также по документам, сумма которых превышает предел, установленным Банком России;
• авизо без печати входят в реестр, сформированных авизо, но печатаются ручным способом.

         Телеграфные авизо распечатываются  в тот же день и передаются  для дополнительного контроля, почтовые  авизо передаются на утро следующего дня. Дополнительный контроль включает сверку реквизитов авизо с первоначальными документами.[5, c.23]

         2. Внутрирегиональные электронные  расчеты.

    Под внутрирегиоанльными электронными  расчетами понимают «межбанковские  расчеты, осуществляемые с применением  средств телекоммуникаций и электронной  обработки данных между их  участниками, расположенными на  территории регионов».[8, c.277]

         В системе электронных платежей используются только кредитовые платежные поручения. Участниками электронных расчетов являются учреждения Банка России региона: расчетно-кассовые центры. Пользователями системы расчетов по технологии электронных платежей могут быть кредитные организации,  имеющие корреспондентские, текущие, бюджетные и расчетные счета в расчетно-кассовых центрах, являющихся участниками электронных расчетов.

         При осуществлении  внутрирегиональных  электронных расчетов,  платежи  выполняются «день в день», то есть в течение одного операционного дня. Средства, списанные с корреспондентского счета пользователя  системы электронных расчетов, должны быть  зачислены на корреспондентский счет кредитной организации-получателя или лицевой счет клиента расчетно-кассового центра.