Реинжиниринг коммерческих банков

Построение  эффективной  и качественной системы обслуживания состоятельных клиентов обусловлено  многими факторами и проблемами, которые следует принимать во внимание финансовому институту, поставившему цель занять определенную долю данного рынка. Поэтому четкое определение подобных факторов, конкурентных преимуществ и выявление потенциальных проблем, присущих конкретному банку, будет являться насущной необходимостью для конечного успеха при работе с состоятельными людьми.

Анализируя  общую специфику данного банковского  бизнеса, можно сказать что, когда речь заходит об элитном частном банковском обслуживании, естественно, в первую очередь подразумевается безупречный сервис наивысшего класса, предоставляемый банком посредством персонального менеджера высшей квалификации и  
широкий спектр услуг, часто носящих характер персонифицированности и определяющих высокий статус их потребителя.

Говоря  более подробно о спектре услуг, нужно отметить, что даже если спрос  на какие-то их виды будет относительно мал или вообще будет отсутствовать, тем не менее, удалять из продуктовой линейки такие виды не следует. Поскольку для состоятельного клиента будет важен сам факт наличия у банка большого ассортимента в сервисно-продуктовом ряду, из которого теоретически можно выбрать все, что придется по душе. Иными словами, необходимо чтобы клиент видел всю мозаику, а не ее отдельные элементы.

Следует отметить что, одна из существенных проблем, которая может возникнуть - это  дефицит специалистов в области  управления капиталами состоятельных  клиентов. Таким образом, финансовый институт, решая эту проблему должен либо сам растить соответствующих профессионалов (персональных менеджеров) либо переманивать их у конкурентов. 

Передавая капитал под управление в банк, состоятельный клиент должен быть четко  уверен, что с его деньгами ничего не случится.  Следовательно, здесь определяется другой фактор успеха - деловая репутация банка и доверительное отношение к нему со стороны клиента. Как правило, состоятельный клиент приходит на обслуживание в банк по совету своих друзей, партнеров по бизнесу или коллег, т.е. через «косвенное» привлечение. И именно учитывая наличие «косвенного» привлечения, деловая репутация является очень значительным фактором успеха при работе с состоятельными людьми.

Принимая  во внимание специфику российского рынка элитного частного банковского обслуживания и концентрируясь на ожиданиях клиентов относительно доходности на капитал, переданный под управление, выделяется следующий фактор - возможность преумножения средств. Достижение этой цели возможно через разработку оптимальных и эффективных инвестиционных стратегий доверительного управления, учитывающих соотношение риск-доходность для каждого индивидуального клиента, т.е. определяя предпочтения и возможный уровень принятия риска  ради доходности в каждом индивидуальном случае.

Следует отметить что, развивая программы обслуживания состоятельных клиентов, необходимо делать акцент на  сервис наивысшего класса и широкий спектр предоставляемых продуктов и услуг, наличие высококвалифицированного персонала и безупречной деловой репутации финансового института, способность обеспечить не только сохранность вложенных средств клиента, но также преумножение его капитала. Наличие вышеперечисленных факторов в совокупности позволит создать прочную основу для эффективного развития элитного частного банковского обслуживания как одного из наиболее  прибыльных направлений в современном банковском деле.

У каждого  банка, работающего на рынке private banking, есть своя специфика. Так, Ситибанк предлагает для клиентов, работающих по программе CitiGold, индексируемые депозиты (ИД) - срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте. ИД подходят для клиентов, предпочитающих увязывать доходность своих вкладов с рыночными показателями, например с курсом валюты или фондовыми индексами. По условиям ИД клиенту гарантирован возврат основной суммы депозита, однако минимальный процентный доход может быть как гарантирован, так и нет - в зависимости от условий размещения. Кроме того, клиентам предлагается и сотрудничество с рядом международных паевых и инвестиционных фондов. Например, часть своих средств клиент может разместить на зарубежных рынках при помощи инвестиционных центров, расположенных в Лондоне или Женеве. В банке "Зенит" готовы оказать организационное и консультационное содействие в подборе и приобретении бизнеса для клиентов. При этом банк не просто сводит продавца и инвестора, а в соответствии с заказом готовит этот специфический продукт и технику его реализации самым тщательным образом, привлекая аналитиков, оценщиков, маркетологов и других необходимых специалистов. В банке "Глобэкс" предлагается программа Family office, в рамках которой личный менеджер может быть доступен не только самому клиенту, но и членам его семьи. Им могут быть предложены такие услуги, как налоговое планирование, юридические консультации, подбор и оформление страховых и пенсионных продуктов, консультации по подбору учебных заведений за рубежом.

Подводя итоги, можно сказать о том, что  тенденция по продвижению российских услуг по качеству и количеству к западным стандартам очевидна,  хотя законодательство, прежде всего валютное и налоговое, не позволяет российским банкам оказывать услуги private banking на том же уровне, что и на Западе. В настоящий момент на рынке наблюдается повышение предложения и соответственно конкуренции, что происходит на фоне динамично растущего благосостояния многих потенциальных (и реальных) потребителей услуг private banking.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Пути повышения  конкурентоспособности  банка на рынке депозитарных услуг

Обеспечить достаточный уровень конкурентоспособности банка на рынке депозитарных услуг можно только в случае превращения финансового рынка в целом в региональный финансовый центр.

Он должен будет выполнять три основные функции, выступая как:

• центр ликвидности ценных бумаг национальных компаний;
• точка входа для иностранных инвесторов на российский рынок;
• точка выхода (доступа) российских инвесторов к международному рынку капитала.

Среди мер по формированию такого центра можно выделить  развитие рынка РДР, допуск ряда участников из стран СНГ на российский рынок, и обеспечение централизованного клиринга. Чтобы иностранные инвесторы обращались за российскими акциями на российский рынок, необходимо также развитие рынка конверсионных операций, прежде всего евро-рубль, и развитие рынка производных инструментов для хеджирования возникающих рисков.

Депозитарная  деятельность коммерческого банка  представляется перспективным направлением деятельности для банков, желающих расширить круг своих клиентов за счет предоставления им большого спектра услуг, усовершенствования депозитарных технологий и приведения депозитарного учета к единым стандартам. Все это в совокупности со снижением рисков позволит повысить их привлекательность для субъектов экономических отношений, желающих работать на рынке ценных бумаг.

В России пока нет статистических данных о  том, какова доля финансовых активов  на балансах предприятий (в США она  сегодня превышает 90%), но тенденция  налицо.

И с  учетом этого, как сказал зампред  ЦБ РФ: «Представляется ясным, что сегодня второй контур денежного обращения, а именно обращение ценных бумаг, все больше становится «кровеносной системой» экономики практически любой развитой страны, может быть, даже более важной, чем обращение непосредственно денег по счетам в коммерческих банках».

Выход российского фондового рынка  на мировые уровни по масштабам и  оборотам торгов, повышение конкурентоспособности  российского рынка  должны обеспечиваться соответствующим развитием депозитарной, расчетной и торговой инфраструктуры рынка на базе мировых стандартов.

Что необходимо делать, чтобы развивать финансовую инфраструктуру? Существует стратегия  развития финансового рынка, в ней  четко изложены основные инициативы, которые необходимо реализовать: закон  об организованных торгах, закон о клиринге, закон о Центральном депозитарии.  Сегодня российская инфраструктура находится в состоянии готовности к большому скачку или большому качественному изменению.

Основные задачи, которые сейчас решаются инфраструктурой.

Первая – это улучшение взаимодействия между участниками, в первую очередь, клирингового и расчетного секторов инфраструктуры, что, по словам Н.Егорова, для российского рынка более чем актуально.

Вторая - минимизация рисков.

Третья - развитие корпоративного управления расчетных и клиринговых организаций.

В России к этому добавляется еще две  задачи. Кроме необходимости скорейшего принятия важнейших для рынка  законов об организованной торговле, клиринге и Центральном депозитарии, это внедрение на рынке единых стандартов.

Говоря о развитии финансовой инфраструктуры в России, стоит подчеркнуть, что тенденции этого развития совпадают с общемировыми тенденциями.

Это глобализация, это интеграция и консолидация международной  инфраструктуры, это кооперация как  на национальном, так и на межнациональном уровне. И все это на фоне растущей конкуренции.

По темпам капитализации инфраструктуры (рост в 3,5 раза только за 2006 год) Россия уступает только Китаю. Также отмечается стремительный рост количества участников рынка. После проведенных в прошлом и текущем годах крупных IPO количество инвесторов достигло 500 тыс. человек (против 150 тыс. в начале 2006 г.).

До сих  пор российский рынок развивался и развивается, основываясь только на торговле акциями российских эмитентов, причем не очень большого их числа (российский рынок состоит из 10-15 ликвидных инструментов, которые обеспечивают 90% объемов операций на рынке). При этом некоторая, достаточно существенная, доля рынка находится не в пределах Российской Федерации - торговля происходит на иностранных биржах в форме глобальных и американских депозитарных расписок. С учетом этого, вопрос, сохранится ли ликвидность на национальном рынке, и что будет, если нет, не представляется праздным.

Капитализация этого рынка, его объем уже сопоставимы с ВВП и все что на этом рынке происходит, будет сказываться на динамике развития экономики России в целом.

Если  наблюдается перетекание ликвидности  на иностранные биржи, то оно может быть абсолютно не предсказуемым. То есть управление экономикой в целом будет представлять собой некоторую проблему.

Общий рост финансовых ресурсов и их глобальная переориентация в сферу ценных бумаг обусловлена значительным прогрессом технологий и инфраструктуры фондового рынка, делающим вложение средств в ценные бумаги и управление ими более простым, доступным и эффективным.

На современном рынке основной акцент делается на создание и развитие систем, связанных с учетом прав на ценные бумаги.

При этом инфраструктура рынка ценных бумаг, одной из основных составляющих которой и являются депозитарии коммерческих банков, должна быть адекватна мировым требованиям, в связи с переводом всей банковской отчётности на международные стандарты.

Формирование  эффективной депозитарной системы – необходимое условие для стимулирования накоплений и трансформации сбережений в инвестиции (ценные бумаги, которые хранятся, учитываются в депозитарии) и обеспечения всего комплекса прав инвесторов.

Причем  развитие депозитарной деятельности российских коммерческих банков служит необходимой основой, как для нормального функционирования рынка ценных бумаг, так и для повышения эффективности работы банка на основе комплексного всестороннего банковского обслуживания клиентов.

Для повышения  конкурентоспособности в этой сфере  необходима реализация следующих направлений:

• расширение клиентской базы за счет обслуживания новых классов депонентов;
• удешевление и оптимизация операций, автоматизация, электронный документооборот, сквозное исполнение (STP);
• увеличение списка обслуживаемых бумаг и их типов;
• улучшение взаимодействия с регистраторами;
• освоение новых процессов и операций, расширение множества оказываемых услуг, а также совершенствование системы денежных расчетов по операциям с ценными бумагами.

Следует иметь ввиду, что депозитарные услуги в значительной степени остаются бизнесом отношений, которые основаны на качественном обслуживании клиентов, а ограничение емкости рынка и сосредоточение основной массы инвесторов в нескольких крупных городах России усиливает конкуренцию среди депозитариев за привлечение новых клиентов и удержание имеющихся.

Однако, острая конкуренция ведет к улучшению качества основных услуг и сопутствующих сервисов. Но практически все операторы рынка предлагают клиентам стандартный набор услуг.

За последние  годы система расчетов по ценным бумагам в нашей стране прошла длительный и сложный путь становления, но необходимо дальнейшее ее совершенствование. При этом наиболее остро стоит задача по обеспечению надежной защиты прав собственности на ценные бумаги, устранению рисков неисполнения или несвоевременного исполнения сделок с ценными бумагами. Исполнение фондовых сделок подразумевает как перевод ценных бумаг со счета продавца на счет покупателя, так и перевод