Реинжиниринг коммерческих банков

• техническая компетентность, способность к лидерству и административной работе;
• соблюдение правил ведения банковской деятельности;
• способность планировать и реагировать на изменяющиеся обстоятельства;
• адекватность внутренней политике;
• преуспевание;
• тенденция к самостоятельному ведению дел;
• стремление к удовлетворению общественных потребностей в банковских услугах.

Рейтинг 1 (сильный). Руководство успешно исполняет свои обязанности в любой ситуации. Это исполнение с учетом всех факторов является высокоэффективным и демонстрирует постоянную готовность успешно справиться с существующими или предвидимыми проблемами, которые могут возникнуть по мере исполнения банком своих функций.

Рейтинг 2 (удовлетворительный). Несмотря на некоторые недостатки в решении мелких проблем, руководство остается компетентным и способным управлять банком вне опасности. В целом, администрация вполне соответствует возложенным на нее обязанностям и продемонстрировала удовлетворительное поведение в рассматриваемой ситуации.

Рейтинг 3 (посредственный). Такому руководству из-за недостатка в некоторой мере компетентности трудно исполнять обязанности в рассматриваемой ситуации. Это обусловливается либо скромным характером при способностях выше средних, либо действительно способности слишком низки, чтобы управлять банком данного размера и типа.

Рейтинг 4 (критический). Этот рейтинг является индикатором такого руководства, которое не соответствует характеру исполняемых им обязанностей. В большинстве случаев банки с такой администрацией могут оцениваться смешанным рейтингом, который указывает на уязвимость (зачастую из-за критического уровня капитала,   качества активов, дохода или ликвидности) или свидетельствует об ухудшении состояния в этих сферах, с чем руководство не в состоянии справиться.

Рейтинг 5 (неудовлетворительный). Это низший рейтинг; применяется в тех случаях, если продемонстрирована полная некомпетентность. В таких случаях руководство должно быть усилено или полностью заменено.

После того, как были оценены все пять показателей (каждый из них получает номер от “1” (“хороший”) до “5” (“неудовлетворительный”), определяется сводная оценка. Пять показателей складываются и делятся на 5.

Сводная оценка дает банковскому аналитику  ясное представление о том, является ли банк в целом “хорошим”, “удовлетворительным”, “достаточным”, “критическим” или  “неудовлетворительным”.

Сводный рейтинг = 1 (1-1,4) - Strong (сильный). Полностью здоров во  всех отношениях. Устойчив по отношению ко внешним экономическим и финансовым потрясениям. Нет необходимости во вмешательстве органов надзора.

Сводный рейтинг = 2 (1,5-2,4) - Satisfactory (удовлетворительный). Практически полностью здоров.  Стабилен и может успешно преодолевать колебания в деловом мире. Вмешательство органов банковского надзора ограничено и осуществляется лишь в том объеме, который необходим для исправления выявленных недостатков.

Сводный рейтинг = 3 (2,5-3,4) - Fair (посредственный). Наличие финансовых, операционных или технических  слабостей, варьирующих от допустимых уровней до неудовлетворительных. Уязвим при неблагоприятных изменениях  экономической ситуации. Может легко разориться, если принимаемые меры по преодолению слабостей оказываются неэффективными. Необходимо дополнительное вмешательство органов банковского надзора с целью устранения недостатков.

Сводный рейтинг = 4 (3,5-4,4) - Marginal (критический). Банк имеет серьезные финансовые проблемы. Без проведения корректирующих мер сложившаяся ситуация может привести к подрыву жизнеспособности в будущем. Существует большая вероятность разорения. Необходимы тщательный надзор и контроль, а также конкретный план преодоления выявленных недостатков.

Сводный рейтинг = 5 (4,5-5) - Unsatisfactory (неудовлетворительный). Огромная вероятность разорения в ближайшее время. Выявленные недостатки настолько опасны, что требуется срочная поддержка со стороны акционеров или других финансовых источников. Без проведения корректирующих мероприятий, вероятнее всего, будет ликвидирован, объединен с другими или приобретен.

По мнению ведущих российских банкиров, существующие сегодня в России инструменты оценки финансового состояния коммерческих банков не отвечают требованиям времени и сегодняшней необходимости в информации. Широко используемые “системы оценок”, построенные на расчете коэффициентов по данным исключительно баланса без анализа внутреннего качества счетов, могут давать большую долю погрешности, а баланс в виде остатков по счетам не позволяет адекватно оценить качество активов и обязательств банка, отразить его реальное положение.

Вместе  с тем, положительной тенденцией можно считать тот факт, что  в современной России начали уделять  серьёзное внимание вопросам надёжности банковской системы и отдельного коммерческого банка.

Сегодня изучаются (в целях приближения  к российским нормам и стандартам) и публикуются широко известные  западные методики (такие как рейтинговая система CAMEL), появились свои наработки: например обязательная к предоставлению в Центральный Банк общая финансовая отчетность коммерческих банков по Инструкции № 17, в целях заполнения информационного вакуума, Банком России открыт Аналитический центр финансовой информации.  

3. Частное банковское обслуживание (private banking) перспективы развития в РФ

Под термином "private banking" (индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц - владельцев крупных капиталов) как  в России, так и за рубежом понимается комплексное управление личными  средствами клиента.

Специфика private banking в том, что каждая услуга должна быть сформирована индивидуально под потребности конкретного клиента. Основная задача банка, ориентированного на индивидуальное обслуживание, - стать для своих клиентов партнером в вопросах управления их личными средствами, организации обслуживания средств и расходов как самого клиента, так и членов его семьи. При этом клиент получает своего персонального менеджера, и тот, исходя из круга проблем, в решении которых нуждается клиент, предлагает ему ряд индивидуальных схем, из которых клиент выбирает наиболее подходящую для них.

Обслуживание  состоятельных клиентов для российских банков становится все более привлекательным  направлением бизнеса. Однако владельцев крупных состояний (более 1 млн долл.) в России не так много - всего около 84 тыс. человек. За 2004 г. их количество выросло на 5,4%, активы с 544 млрд долл. до 573 млрд долл. Однако к 2010 г. число таких состояний удвоилось.

Российский private banking зарождался как особая категория  услуг некоторых универсальных  банков для VIP-клиентов. Однако буквально за последние несколько лет эта практика развилась в обособленное направление банковской деятельности. Среди российских банков, предлагающих услуги элитного банковского обслуживания, - ИБГ "НИКойл", ОАО "МДМ-Банк", АКБ "Росбанк", ОАО "Сбербанк России", ЗАО "Номос-Банк", ОАО "Банк Москвы", ОАО АКБ "Союз", ОАО Банк "Петрокоммерц", ОАО "Внешторгбанк", ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и некоторые другие финансовые структуры. Подобные услуги начали оказывать отдельные филиалы Ситибанка, Райффайзенбанка, Дойче-банка.

Услуги  частного банкинга подразделяются на три составляющие: банковские, консультативные  и дополнительные продукты. К первым относятся расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, "металлические" счета, пластиковые карты, аренда индивидуальных сейфовых ячеек, ответственное хранение драгоценных металлов, доверительное управление. Консультационная поддержка оказывается клиентам как до осуществления той или иной финансовой операции, так и в процессе ее, а также после завершения. Клиент может получить и квалифицированную консультацию в области валютного и налогового законодательства, организации всех видов страхования, купли-продажи и аренды имущества. К дополнительным продуктам относятся те услуги, которые не имеют никакого отношения непосредственно к банковской деятельности. Например, можно арендовать на необходимый срок не только какой-либо старинный замок, но и коллекцию живописи, скульптур и антиквариата. К этой же группе услуг можно отнести содействие в планировании семейного бюджета. По мнению экспертов, обеспеченный, но занятой человек зачастую просто не имеет времени для планирования собственного семейного бюджета - аккуратного соотношения доходов и расходов.

Private banking - это не просто VIP-обслуживание. Следует  понимать разницу между таким видом банковского обслуживания, как private banking, и VIP-обслуживанием. VIP-клиентом банка может стать любой из топ-менеджеров компаний, обслуживающихся в нем. Такому клиенту, естественно, доступны все продукты и услуги банка, но этот сервис все равно не сравним с услугой private banking.

 Private banking - это право клиента иметь своего личного банкира и доступ к лучшим технологиям российского финансового рынка, одновременное получение в одном месте и из одних рук банковских, инвестиционных и страховых услуг, программ обучения детей и накопительных пенсионных программ для родителей и многого другого.

Классическая (европейская) стратегия private banking заключается в том, чтобы просто сохранять капитал клиента, а если преумножать его, то только консервативно. Но обеспечить финансовый комфорт и безопасность личного капитала - это сегодня по силам и российскому частному банку, в котором, кстати, в отличие от его западных коллег платы за членство пока еще нет.

Помимо  более высокой доходности вложений есть и другие плюсы обслуживания именно в российских банках. Так, крупные универсальные банки в Швейцарии в сравнении с классическими частными банками предлагают более широкий набор услуг - например, кредитуют своих клиентов. Но российские банки пошли еще дальше: расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, управление активами, финансовый инжиниринг, налоговое планирование - таков далеко не полный перечень их услуг для состоятельной клиентуры.

Кроме того, российские банки предлагают клиентам инвестировать в нетрадиционные инструменты, например в винные коллекции или коллекции картин. Среди других "экзотических" услуг российского частного банковского обслуживания можно упомянуть реализуемый в ИБГ "НИКойл" такой банковский продукт, как прокат ювелирных украшений на небольшой срок.

Понятие private banking включает два направления. Первое - это управление средствами клиента, их размещение на российском и международном рынках с учетом готовности клиентов принимать тот или иной риск и получать соответствующие доходности. Это классические услуги private banking, предлагаемые западными финансовыми институтами уже не одно столетие. Второе направление учитывает традиции российского бизнеса и ментальность российского клиента, что предполагает особое отношение к его потребностям. Основная задача банка в развитии направления private banking - стать для VIP-клиента не столько расчетным институтом, сколько партнером в вопросах, касающихся управления личными средствами.

Частный банкинг - очень рентабельный бизнес. Привлечь на депозит одного клиента с суммой, например, в 1 млн долл. банку выгоднее, чем обслуживать тысячи мелких вкладчиков. Поэтому развитие нового направления и стало насущной необходимостью любого банка. Банкам не столь важна прибыльность работы с VIP-клиентом, сколько его средства, полученные в оборот. Плата за услуги private banking всегда индивидуальная, она может составлять как 1%, так и 0,1% от суммы операции. Все зависит и от статуса клиента, и от сложности работы, которую выполняет банк. Иногда банк вообще не берет никакой комиссии, ведь добрые отношения с клиентом - это тоже очень важный капитал. Спрос на услуги частного банкинга постоянно растет.

Табл. 4. VIP клиенты российских банков

В рамках private banking разрабатывается индивидуальная финансовая схема обслуживания клиента, позволяющая увеличить его капитал. Самые простые способы - открытие срочного депозита на лучших условиях или передача средств клиента в доверительное управление. Специалисты банков помогают клиентам сформировать портфель российских или иностранных ценных бумаг и эффективно управлять им с учетом индивидуальных предпочтений клиентов.

По словам банкиров, клиентами особо востребованы высокотехнологичные продукты и  финансовые услуги, предоставляемые  через Интернет, элитные пластиковые карты, депозиты с расширенными сервисными возможностями, инструменты фондового рынка с повышенной доходностью. Все большую популярность приобретает доверительное управление портфелями ценных бумаг.