Проблемы развития кредитного рынка в РФ

В ипотечном кредитовании в России на сегодняшний день участвуют 146 банковских структур. Об этом сообщил  вице-премьер РФ Владимир Яковлев на совместном заседании трех думских комитетов летом 2003 года: по кредитным организациям и финансовым рынкам, по собственности и по промышленности, строительству и наукоемким технологиям.

Социологические опросы населения свидетельствуют о том, что около 77% жителей России желают решить квартирный вопрос тем или иным путем, причем «очереди на получение бесплатного жилья никто не отменял». На сегодняшний день в этой очереди состоят 49 категорий льготников.

В 2002 г. было введено в  эксплуатацию 33 млн. кв. м жилья, причем 50% было профинансировано населением.

В России некоторые банки, знающие  сущность нашего народа, требуют поручительства от двух частных или одного юридического лица. Но не надо забывать и об ответственности  – если вдруг Вы не сможете гасить текущие платежи, квартиру отберут, причем прежние взносы возвращены уже не будут. 

Цена ипотеки для граждан

Россияне могут получить в виде кредита до 70% стоимости жилья, которое  им предполагают приобрести, под 18% годовых  в рублях с рассрочкой на 5-20 лет.         

Оставшиеся 30% необходимо внести сразу  в качестве первого взноса. Правительство  говорит, что в дальнейшем проценты по кредиту будут снижены до 7% годовых, но голову на отсечение никто  за это не даст: предполагаемое уменьшение процентов будет напрямую зависеть от предполагаемого снижения инфляции.

Следует отметить, что 30% стоимости  жилья – не единственные деньги, которые россиянам придется потратить  сразу. Еще до 10% от стоимости жилья  уйдет на оформление нескольких страховок  (своей жизни, жилища и т.д.), оплату услуг оценщика и, возможно, риэлтера. Но для страстно желающего получить кров гражданина – это не препятствие. Понятно, что даже при таких довольно щадящих условиях далеко не все смогут купить новое жилье – по подсчетам Госстроя, для этого семья должна иметь устойчивый ежемесячный доход на уровне 25,1 тыс. руб. в месяц (цифры достаточно условные и не могут гарантировать 100% уверенности).

Но есть и плюсы. Поскольку многие семьи уже имеют в собственности  жилье, но хотят приобрести более просторные и более дорогие апартаменты, они могут получить необходимые средства от продажи своей нынешней квартиры. В этом случае необходимый доход на семью становится заметно меньше – 14,4 тыс. руб. в месяц (цифры достаточно условные и не могут гарантировать 100% уверенности).

Управление ипотекой в России передано Государственному Агентству Ипотечного кредитования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров, но нашей стране это не грозит еще, по крайней мере, лет 10 точно. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции, которая, к сожалению, все еще есть у нас в стране, и продолжает рости, хотя об этом не принято говорить.  Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий;

б) банковский;

в) потребительский;

г) ипотечный;

д) государственный;

е) международный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Следует признать , что происходящие в настоящее время в сфере кредитования на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства (которые к настоящему времени в значительной степени ликвидированы), а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других.  Государство топчется на месте делая то шаг в перед, то назад и только показывает свою неспособность, что либо изменить в сфере финансово-кредитной политики.

Путь решения экономического кризиса России есть и он очень прост.  Основная его суть состоит в доступном кредитовании, а подробнее: Во-первых, государство должно снизить банковский процент по кредитам, ради этого я считаю можно пожертвовать независимостью коммерческих банков и жестко, централизовано установить, конечно, при этом изменив законодательную базу, пределы процентов по кредитам. На мой взгляд, такой процент должен колебаться в пределах 3 - 5 %, это наиболее реальная цифра для предприятий. Во-вторых, кредиты должны быть целевыми, т.е. выделятся строго на определенные цели, и выдаваться не на год как сейчас, а на более большие сроки, как минимум на 5 лет. В-третьих, в первую очередь должны кредитоваться те отрасли и направления промышленности страны -  импорт, по которым превышает 50%, так как такой высокий уровень импорта говорит, что данная отрасль не конкурентно способна по сравнению с импортом и что она «тихо умирает». Сокращение выпуска продукции на внутреннем рынке и заполнение освободившихся ниш импортом составляет потенциальную угрозу национальной безопасности России. Для этих предприятий процентная ставка должна быть еще снижена и держаться в пределах 1-2 %. Это позволит быстро развивать промышленность, привлечь в бюджет дополнительные средства по средством налогов, и обеспечит рабочие места в стране, т.е. сократит безработицу, а одновременно с этим и частично сократить инфляцию в стране. Главным показателем всего этого станет реальный рост ВВП, а не тот условный о котором сейчас говорит вся страна.

И последние не стоит  забывать об ипотеке, т.е. кредитование жилья – это чуть ли не единственный способ выжить для большей части  населения страны, той, которая живет  в хрущевках, военных городках, селе, и т.д. За ипотекой будущее, так как  изношенность жилого фонда страны на 1.08.03 года составила 73,2% официально (86,5% не официально), и государство не способно за свой счет это изменить, поэтому все в руках населения и этому надо помогать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФР» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.);
2. ФЗ от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменением и дополнением от 10.01.2003 г.);
3. ФЗ от 24.12.02 №179-ФЗ «О внесении в некоторые акты законодательства РФ изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)»;
4. Справочно-правовая система «Гарант-Столица»;
5. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - Москва, 2000;
6. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994;
7. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997;
8. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. – 2001;
9. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно - кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7;
10. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе/Российский экономический журнал. - 1993. - №12;
11. Журнал «Главбух», №20, октябрь 2003 (Разъяснения независимых аудиторов -  по поводу оптимизации налогообложения при помощи привлечения овердрафтного кредита);
12. «Финансовая газета», №30, июль 2001 (Статья – «Развитие ипотечного кредитования в России»);
13. «Финансовая газета», №43, октябрь 1999 (Статья – «Подсчитываем потери банков после дефолта!?»).