Особенности формирования и реализации основных элементов кредитной политики в российских коммерческих банках

Кроме того, уточнены сами требования, предъявляемые к банкам - участникам системы страхования вкладов. Ранее  предусматривалось, что участником системы страхования вкладов может стать банк при соответствии одновременно следующим условиям:

- учет и отчетность банка  признаются Банком России достоверными;

- банк выполняет обязательные  нормативы, установленные Банком  России;

- финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

- к банку не применяются меры, предусмотренные банковским законодательством,  а также отсутствуют основания  для их применения (в том числе  введение запрета на осуществление  отдельных банковских операций, взыскание с кредитной организации штрафов, осуществление мер по предупреждению банкротства).

- соблюдение банком установленного  порядка раскрытия неограниченному  кругу лиц информации о лицах,  оказывающих существенное влияние  на решения, принимаемые органами его управления. При этом Банк России обязан принять решение о введении запрета на прием во вклады денежных средств физических лиц, в случае если банк не удовлетворяет предусмотренным требованиям в течение определенного срока. Так, в частности, установлено, что банк не соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов в случаях, если:

- учет и отчетность банка  признаются Банком России недостоверными  в течение трех месяцев подряд;

- банк в течение шести месяцев  подряд не выполняет один и  тот же обязательный норматив из числа установленных Банком России. Невыполнением обязательного норматива в отчетном месяце является его нарушение по совокупности за шесть и более операционных дней в течение данного месяца;

Кроме того, Банк России вправе принять решение о введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в случаях, если:

1) учет и отчетность банка  признаются Банком России недостоверными;

2) банк в течение двух месяцев  подряд не выполняет один и  тот же обязательный норматив из числа установленных Банком России;

3) банк два месяца подряд имеет  оценку “неудовлетворительно”  по одной и той же группе  показателей (оценки капитала, активов,  ликвидности, а также оценки  качества управления банком, его  операциями и рисками).

4) если банк имеет оценку “неудовлетворительно” по одной и той же группе показателей (оценки капитала, активов и ликвидности) на шесть отчетных месячных дат подряд или на две отчетные квартальные даты подряд;

5)если банк имеет оценку “неудовлетворительно”  по группе показателей оценки качества управления банком, его операциями и рисками, а также в отношении порядка раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами его управления, три месяца подряд;

6) если банк имеет оценку “неудовлетворительно”  по группе показателей оценки  доходности на две отчетные  квартальные даты подряд.  

 Также на банки возлагается  обязанность по ведению учета  не только обязательств банка  перед вкладчиками, но и встречных требований банка к вкладчику. Ведение такого учета обеспечивает готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестра обязательств банка перед вкладчиками. Реестр формируется в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства. Уточнен состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию. Так, из данного состава исключены денежные средства, размещенные на банковских счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления профессиональной деятельности.

Был расширен круг лиц, имеющих право  на получение возмещения по вкладам после наступления страхового случая, а именно наследникам вкладчика. Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Помимо этого, введено новое  правило в отношении дополнительных денежных средств, поступивших во вклад (на счет) после введения Банком России запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Такие средства (за исключением начисляемых в соответствии с условиями договора процентов) не зачисляются во вклад (на счет), а подлежат либо возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет), либо, по заявлению физического лица перечисляются на счет того же физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.

По внесенным изменениям на Агентство  возложены функции конкурсного  управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. Кроме того предусматривается наделение Агентства правом осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций - контрагентов Банка России.

Из вышеизложенного можно сделать  вывод о том, что главной причиной совершенствования механизма страхования  вкладов в РФ является финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и колоссальные потери населения от крушения крупнейших частных банков в период неустойчивого финансового положения экономики страны.

Как известно, самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран  стал тотальный кризис недоверия  населения к банковской системе. Совершенно очевидно, что никакими административными мерами нельзя заставить население хранить свободные денежные средства в банках. Нужны экономические меры и создание адекватного нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях вопрос о создании системы, позволяющей защитить вклады граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия общества к банкам. Политическая и экономическая нестабильность являются следствием:

- снижения сберегательной активности и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств, при падении интереса к доходам, получаемым по вкладам в виде процента;

- снижения активности населения  по вложению средств в ценные  бумаги;

- перевод средств из рублевой зоны в валютную.    

 Поэтому, на наш взгляд, перед  современным российским государством  стоят важные задачи совершенствования  системы страхования, касающиеся, во-первых, стимулирования экономического  роста и, во-вторых, повышения  уровня защищенности прав и  законных интересов человека и гражданина.

Таким образом, стоит отметить, что  для нашей страны в условиях общей  экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация  банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

В заключение данного вопроса надо сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку. Это будет способствовать решению важной задачи по вовлечению в экономику финансовых ресурсов, находящихся в настоящее время у населения в форме рублевой и валютной наличности на многие десятки миллиардов долларов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные  банковские продукты и услуги.   
            Депозиты юридических лиц из всего объема депозитов составляют приблизительно 24,2% по состоянию на 01.01.2009г., это на три порядка меньше, чем депозиты физических лиц. Это связано с особенностью депозитной политики ОАО «Банк «Петровский»: не привлекать на услугу возможного размещения средств с расчетного или текущего счета клиента в банке в срочный депозит, гораздо удобнее и выгоднее, чтобы денежные средства бесплатно находились на расчетном счете, или, в крайнем случае - ежемесячное начисление процентов на среднедневные остатки по счету. А если учесть, что есть такое понятие как комплексное обслуживание клиента (наличие расчетного счета, системы Банк-Клиент, зарплатного проекта, бизнес - счета и других услуг), которое подразумевает увеличение процентной ставки на несколько пунктов при использовании услуги срочный депозит совместно с другой услугой банка, то можно сделать вывод, что шансы сберегательного банка по привлечению этого клиента практически равны нулю. 

    Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается: 
1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложен ряд новых вкладов 
2) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов. 
3) Производить выплату процентов по размещенным вкладам по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента 
                Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.  
Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

                          БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК:

НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА

     1. «Об акционерных обществах» Федеральный закон от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ (в ред. от 01.01.2012 г.)// "Российская газета".-29.12.1995. N 248;

     2. «О Банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 (в ред. от 27.06.2011 №162-ФЗ, с изм. от 11.07.2011)//"Российская газета".-10.02.96.  № 27;

     3. «О валютном регулировании и валютном контроле» Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 г.)// "Российская газета".17.12.2003.

№ 253;

      4. «Об обществах с ограниченной ответственностью» Федеральный закон от 8.02.98 г. № 14-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 г.)// "Российская газета".-17.02.98, №30;

      5. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ (в ред. №17 от  06.12.2011 г.) //"Российская газета".-04.03.1999, №41-42;

 6. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» Инструкция Центрального Банка России от 02.04.2010 № 135-И//«Вестник Банка России». -2010. № 23(1192);

7. «О реорганизации  кредитных учреждений в форме  слияния и присоединения» Положение Банка России от 04.06.2003 № 230-П //«Вестник Банка России». -2006.

 № 39;

8. «О центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ //"Российская Газета". -21.05. 2010. №5188;

9. «О государственной  регистрации юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей»  Федеральный закон №129-ФЗ от 08.08.2011 г (в редакции от 18.07.2011, № 228-ФЗ)//"Российская газета".-10.08. 2001. № 153;

10. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ 
«О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»  (с изм.в ред. от 19.07.2009 № 193-ФЗ) // "Российская Газета".-Федеральный выпуск.  -26 .07.2010. №5242;

11. Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. № 1292-У 
«О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка» (изменениями от 03.12. 2010 г.) // Статья: Из последних документов Банка России (ноябрь 2010 - январь 2011 гг.), -"Банки и деловой мир". -2011. № 1-2;

     12. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994, ч.1 (ред.№47 от 06.12.2011) // «Российская газета".08.12.1994. №238-239;

      13.Налоговый кодекс Российской Федерации ч.1 от 31.07.1998г. № 146-ФЗ (в ред. от 30.03.2012г. )// «Российская газета".06.08.1998. №148-149;

     14.Налоговый кодекс Российской Федерации от 05.08.2000г. № 117-ФЗ, ч.2 (в ред.от 03.05.2012 г )//"Парламентская газета".-10.08.2000, № 151-152

 

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ  ПОСОБИЯ

     15. Алексеева Д.Г. Банковское право: учебник // Д.Г.Алексеева, Е.Г. Хоменко -  М.: Право, -2010.

     16. Бабичева. Ю.А. Банковское дело: учебник // Ю.А.Бабичева, -М.: ЮНИТИ-ДАНА,-2008 .

     17. Владимирова. Г.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности // Г.А. Владимирова, - М.: Юринформ,-2009.

     18. Жуков  Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник  для Вузов// Е.Ф. Жуков,  - М.: ЮНИТИ  – ДАНА, -2010.

19. Мицек С.А. Экономика финансовых институтов: учебное пособие./ С.А.Мицек, - М.: Екатеринбург, -2010.

20. Химичева Н.И. Финансовое  право. - 4-е изд. / Н.И. Химичева, -М.: «Норма», -2008.

 

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКИЕ  ИЗДАНИЯ) ЛИТЕРАТУРА

21. Власов К.А Общая характеристика системы государственного управления в сфере банковской деятельности Российской Федерации / "Банковское право". -2009, -№ 1;

22. Гузнов А.Г. Убеждение и принуждение в системе обеспечения деятельности Банка России / "Банковское право", -2011. -№ 2

23. Казакова О.Н Механизм оценки качества межбанковских кредитов/ "Внутренний контроль в кредитной организации".-2010,-№ 2;

     24. Парфенов К.Н. На смену "экзотике" идут суровые будни. Удастся ли регулятору не "кошмарить" банки?/ "Бухгалтерия и банки". -2010. -№ 12;

     25. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов, опубликованный ЦБ Российской Федерации (с.29-32) [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.cbr.ru/on_2012(2013-2014).pdf, свободный, -2012;