Особенности формирования и реализации основных элементов кредитной политики в российских коммерческих банках

Проведем  анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

Таблица 2.2

Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	01.01.2010	01.04.2010	01.07.2010	01.10.2010	01.01.2011
на срок до 30 дней	812,78	855,90	962,07	3,18	15,72
на срок от 31 до 90 дней	13,46	17,00	22,26	8,78	41,92
на срок от 91 до 180 дней	271,82	311,75	356,20	126,30	607,82
на срок от 181 дня до 1 года	4209,22	4537,41	5667,49	1983,55	9913,81
на срок от 1 года до 3 лет	10940,21	11991,12	13888,85	5012,68	25266,61
на срок свыше 3 лет	9241,99	10097,93	10778,41	3845,18	13875,15
до востребования	1423,71	527,14	127,22	3,40	2,62
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

Как видно из табл. 2.2, за анализируемый  период снизилась динамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2010 года до 15,71 млн. руб. в конце 2010 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2010года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.

Существенно увеличились кредиты  на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что за 2008 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).

Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 2.4

Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	01.01.08	01.04.08	01.07.08	01.10.08	01.01.09
на срок до 30 дней	3,02	3,02	3,025	0,029	0,03
на срок от 31 до 90 дней	0,05	0,06	0,07	0,08	0,08
на срок от 91 до 180 дней	1,01	1,10	1,12	1,15	1,16
на срок от 181 дня до 1 года	15,64	16,01	17,82	18,06	18,92
на срок от 1 года до 3 лет	40,65	42,31	43,67	45,64	48,22
на срок свыше 3 лет	34,34	35,63	33,89	35,01	26,48
до востребования	5,29	1,86	0,40	0,031	0,005
Итого	100	100	100	100	100

 

Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2010 года можно  представить на рис. 2.5 и 2.6.

Рисунок 2.5. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2010 года, %

Рисунок 2.6 - Структуру  потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2010 года, %

Как видно из рис. 2.5 и 2.6, структура  потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2010 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

В 2010 году благодаря  эффективной кредитной политике ОАО «Банк «Петровский» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

В 2010 году Банк внедрил  специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а  также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями  по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.

Исходя из проделанного анализа можно выделить, что несмотря на возросшую конкуренцию, ОАО «Банк «Петровский» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

 

2.3 Организация формирования и  реализации депозитной политики  и виды депозитов в ОАО «Банк «Петровский».

Депозитная политика ОАО «Банк  «Петровский» тесно связана с  кредитной и процентной политикой  банка, являясь одним из элементов  банковской политики в целом.  
   Депозитная политика формируется с выделением следующих шагов:    
- постановка цели и определение задач депозитной политики;  
- выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики,распределение полномочий сотрудников;  
- разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;  
- организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.  
             При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:  
- принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;  
 - принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы банка.  
               Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.  
                Депозитная политика ОАО «Банк «Петровский» строится в зависимости от:  
- субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);  
- банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;  
- сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитнаяполитика);  
- цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);  
- агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.  
                 Депозитная политика ОАО «Банк «Петровский» предусматривает:  
проведение анализа депозитного рынка;  
-  определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;  
-  минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;  
-  оптимизацию управления депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.  
                  ОАО «Банк «Петровский» при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:  
-   изменение налогового законодательства;  
-   текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;  
-   изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;  
-   изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;  
-   лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.  
           Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ОАО «Банк «Петровский» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:  
-возвратности;  
-срочности;  
-платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);  
-публичности (относительно условий привлечения средств).  
             Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.  
Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.  
Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.  
              Основным направлением депозитной политики «Банка «Петровский» является открытие и ведение счетов физических лиц.  
              Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.  
               Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.  
               Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:  
 - Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.  
 - Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.  
                Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент»  
                Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.  
                 Другим важным направлением депозитной политики ОАО «Банка «Петровский» является открытие и ведение счетов юридических лиц.  
Ведущим источником формирования ресурсной базы Банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.  
                  Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка, а так же на привлечении новых.  
                  Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:  
- развитие бизнеса действующими клиентами Банка;  
- открытие в Банке счетов организациями и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;  
- аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.  
                  Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.  
                  Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно 
повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:  
- отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;  
- создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;  
- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.  
                   В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка. Гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       Глава 3 Совершенствование депозитной политики

3.1 Инструментарий совершенствования  депозитной политики ОАО «Банк  «Петровский»

2008 год стал сложным годом  для банковской системы во  всем мире. Несмотря на предположения  и прогнозы ряда экспертов,  финансовый кризис коснулся и ОАО «Банк «Петровский».

Проблем, с которой сталкиваются коммерческие банки формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов.

Формирование ресурсной базы является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Поэтому, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Банку «Петровский» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ОАО «Банк  «Петровский»  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан.Так, ОАО «Банк «Петровский»  мог бы предложить новый вид вклада  для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос – 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 13% годовых в рублях и с возможностью довложения.  Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Для привлечения в число своих  клиентов ОАО «Банк «Петровский»  мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада – 1 год (четырехкратная пролонгация), открытие только при наличии студенческого билета,  к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например – дисконтные карты магазинов).

Приобрести депозитный сертификат смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь депозитных, кредитных  и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка  с целью минимизации риска;

– сегментирование депозитного  портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным  группам клиентов;

– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

 В заключение можно сказать,  что каждый банк разрабатывает  свою депозитную политику, определяя  виды депозитов, их сроки и  проценты по ним, условия проведения  депозитных операций, опираясь при  этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 

 

3.2. Перспективы развития депозитной  политики ОАО «Банк «Петровский» 

Привлечение средств юридических  и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция  к росту реальных доходов населения. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

По мнению ведущих отечественных  и зарубежных экспертов, главным  фактором, препятствующим успешному решению рассматриваемой задачи, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России  был принят целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение законодательной базы страхования вкладов. Этот федеральный закон обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

Независимые эксперты и представители  банковского сообщества единодушно отмечают его положительное влияние  на развитие сберегательного дела в  современной России. Вместе с тем, анализ результатов функционирования системы позволил констатировать наличие ряда не решенных и спорных вопросов.

Они касаются понятийного аппарата, общей методологии обязательного  страхования вкладов, его прикладных механизмов, наконец, функций и полномочий Агентства,  управляющего данной системой.

Система страхования вкладов - это  комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового  учреждения. Система страхования базируется на следующих принципах:

-обязательность участия в системе страхования вкладов;

-сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

-прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

-накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Главным фактором, определяющим вид системы защиты депозитов, является экономический уровень развития страны: степень развитости денежно-кредитной системы, доля государственной собственности в банковском секторе.

Важнейшим фактором перераспределения  средств между банками является процентная политика банков. Введение каких-либо усовершенствованных новых гарантий приведет к снижению процентных ставок по депозитам в коммерческих банках, а высокими процентные ставки останутся только в наиболее рискованных и агрессивных банках, нуждающихся в дополнительных средствах, стимулирование которых никак не входит в число задач создания новой системы.

Были внесены изменения к  действующему федеральному закону о  страховании вкладов с целью  повышения эффективности системы  страхования вкладов физических лиц и повышения доверия населения  к банкам. Рассмотрим совершенствование критериев и механизмов контроля за соответствием банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов после внесения изменений от 2008г.:

- устранена неточность, согласно  которой установленные требования  к банкам, участвующим в системе страхования вкладов, распространялись только на банки, имеющие на день вступления в силу данного Федерального закона разрешение на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Согласно новой формулировке должны удовлетворять не только банки, имеющие соответствующее разрешение Банка России.