Мелкие  же клиенты проводят большое количество платежей на небольшие суммы, поэтому  платить повышенный тариф за срочность  им в большинстве своем может  быть невыгодно.

     

     рис. 1. Динамика роста доли безналичных средств. 

     Наблюдаются незначительные скачки роста, резкий скачок на 1,5% произошел в июне 2007 года, а  резкое снижение на 1% в мае 2008года, доля безналичных средств за 4,5 года выросла  на 8%, наибольшее значение было в апреле 2010 года и составило 0,75 % от всей денежной массы.

     Если  проанализировать средние значения роста доли по годам, то четко видна  постоянная тенденция роста доли безналичных средств в общей  денежной массе. Это означает, что  расчету безналичными средствами отдают всё большее предпочтение по сравнению  с расчетом наличными средствами.

     

     рис. 2. Динамика роста доли безналичных средств в среднем. 

     Если  рассматривать каждый год в отдельности, то так же видна тенденция роста  использования безналичных средств (рисунок 5). С каждым годом доля безналичных  средств растет по отношению к  предыдущим годам, исключением является только 2008 год в котором произошел значительный спад. Это можно объяснить финансовым кризисом 2008 года, когда первым признаком начинающегося кризиса в России стал понижающий тренд на российских фондовых рынках в конце мая 2008 года, который перешёл в обвал котировок в конце июля. Из графика видно, что первый спад в 2008 году был в мае. В октябре — ноябре 2008 года начался резкий спад промышленного производства, первая волна сокращений рабочих мест, кризис ликвидности в российских банках, резкое падение биржевых индексов РТС и ММВБ, падение цен на экспортную продукцию (сырьё и металл). В тоже время из рисунка 5 видно, что резкий спад произошел именно в октябре, это связано с тем, что на фоне падения мировых цен на сырье российские экспортноориентированные корпорации стали уводить заработанные активы за рубеж. 

     

     рис. 3. Динамика роста доли безналичных средств по годам. 

     В 2009 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 674850 млрд. операций на сумму 2844 млн. руб. (темпы роста по сравнению с 2006 годом соответственно составили  около 151% — по количеству операций и 147% — по объему). Физическими лицами в основном совершаются операции по получению наличных средств, а юридическими по оплате товаров и услуг.

     Начиная с 2006 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций — резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 19% в 2006 году до 25% в 2009 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55% (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

     В то же время доля платежей, совершаемых  с использованием карт в сети Интернет от общего количества платежей, совершаемых  в сети Интернет (13,2%), незначительна (2,5%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.  

2.2. Проблемы  осуществления безналичных расчетов  в РФ в современных условиях 

     Развитие  безналичных расчетов в России весьма перспективно и главное в конечном счете рентабельно, однако на сегодняшний момент существует целый ряд проблем, а именно, политические вопросы (как замкнуть цепочку клиент-платежная система-получатель платежа), технические вопросы, оборудование, программное обеспечение, биллинговая система и согласование между ними.

     Внедрение в систему расчетов электронных  платежей, модемной и спутниковой  связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между всеми банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных  операций по всей стране и за ее пределами.

     Если  банк отправителя платежа в Москве является участником БЭСП, а банк получателя в регионе - никакого ускорения клиент не получит. Таким образом, срочные  платежи возможны лишь между банками-участниками  системы, и глобальной ее назвать  нельзя даже внутри России.

     Проблему  можно решить через перевод банком срочного платежа в свой же филиал, расположенный в регионе банка-получателя, а там воспользоваться внутрирегиональным рейсовым платежом, что несколько ускорит процедуру. Однако, в этом случае непонятно, зачем вводить такую систему, чтобы банк за свои же деньги придумывал, как ускорить ее работу.

     Также следует отметить, что несмотря на длительный срок разработки новой системы, нет окончательного варианта программного обеспечения. Поэтому, многие банки несмотря на все плюсы новшества, мы не торопятся с его использованием.

     Говоря  о совершенствовании системы  безналичных расчётов в России, следует  отметить интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов.

     Подобная  практика могла бы применяться и  в России, но пока не каждый банк может  принять от клиента поручение  на оплату коммунальных платежей, так  как сначала он должен заключить  договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

     Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию безналичного оборота в России, поскольку клиент существенно сэкономит время, поручив  банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику.  
 
 
 
 
 
 
 
 

      3.  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

     Наиболее  перспективной и получающей все  большее развитие становится форма  электронных расчетов посредством  платежных карт и электронных  денег. Стратегия развития платежной  системы в ближайшее время  реализуется по двум направлениям:

• сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;
• переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.

 

    На  мой взгляд, в Российской Федерации  есть все предпосылки, необходимые  для увеличения безналичного оборота  денежных средств. Также, я считаю, что  перевод всех муниципальных организаций  на зарплатные проекты региональных банков поддерживает перевод основной массы населения на безналичную оплату, а также способствует значительному сокращению денежной массы в обращении. 
 

 

     

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     В заключении, следует отметить, что  сфера практического применения расчетов безналичными деньгами имеет  тенденцию к расширению, что связано  с такими преимуществами безналичных  расчетов, как:

     -снижение  издержек обращения; 

     -безопасность  осуществления расчетов;

     -ускорение  скорости денежного обращения; 

     -получение  банками и предприятиями определенных  преимуществ от взаимного сотрудничества (банки расширяют ресурсную базу, а их клиенты при проведении  большей части расчетов через  банки имеют возможность первоочередного  получения ссуд, а зачастую даже  на более выгодных условиях, чем  прочие клиенты, предпочитающие  расчеты наличными);

     -возможность  осуществления государственного  контроля за расчетами и платежами в народном хозяйстве, обеспечение прозрачности финансово-хозяйственной деятельности предприятий.

     Последнее объясняется тем, что  от предприятий  требуется прозрачность их финансово-хозяйственной  деятельности. В связи с этим именно безналичные расчеты хозяйствующих  субъектов, требующие документального  оформления всех платежей и обеспечивающие возможность проверки проведенных  операций, удовлетворяют обозначенному  принципу прозрачности.

     Поскольку при выборе формы денег и расчетов немаловажную роль играет фактор удаленности  контрагентов друг от друга, именно предприятия (преимущественно в межрегиональных  и международных отношениях) используют безналичные формы расчетов.

     Издержки  на выпуск и обращение наличных денег  значительно выше, чем безналичных. Вышесказанное делает очевидным  вывод о необходимости расширения сферы безналичного денежного обращения. Основными формами безналичных расчетов являются: инкассовая, платежными поручениями, чековыми книжками, аккредитивная, клиринговая (зачетом взаимных требований), вексельная, кредитные формы.

     При этом успешное применение инкассовой формы расчетов невозможно в российских условиях ввиду отсутствия отлаженной работы банковской системы и эффективного механизма контроля за исполнением хоздоговоров со стороны государства.

     Расчеты платежными поручениями – основная форма безналичных расчетов с  бюджетом и внебюджетными фондами, для внесения авансовых платежей либо предварительной оплаты.  Эффективность  данной формы расчетов зависит от работы банков.

     Расчеты чеками, несмотря на удобства и простоту пользования чековыми книжками, широко не применяются из-за отсутствия достаточного уровня развития банковской системы  в регионе и больших трансакционных издержек.

     Аккредитивная форма характеризуется высокими трансакционными издержками, необходимостью наличия денежных средств на счете предприятия или банковской гарантии, что является затруднительным для выполнения нашим предприятиям в условиях недостатка финансовых средств.

     Наиболее  удобная форма расчетов для российских условий - клиринговая (зачет взаимных требований). Ее достоинства: высокая  скорость обращения средств, надежность расчетов, низкие трансакционные издержки, простота осуществления.

     Расчеты путем зачета взаимных требований могут  осуществляться как финансовыми  службами предприятий, так и через  посредников – банков, финансовых компаний. В условиях отсутствия денег  у фирм широкое распространение  получила форма расчетов с помощью  векселей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, 2003. – 624 с.
2. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. – СПб.: Питер, 2005. – 256 с.
3. Банк В.Р., Семенов С.К., Организация и бухгалтерский учет банковских операций. -  М.: Финансы и статистика. 2004.  - 352 с.
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности. - М.: Логос, 2005. - 368 с.
5. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Дашков и Кº, 2008. – 484 с.
6. Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.
7. Вестник Банка России. 2010. №44.
8. Владимирова М.П., Козлов А.И., Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.
9. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический  Проект,  2005. – 432 с.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.
11. Жуков Е.Ф.,Эриашвили Н.Д., Банковское дело. Юнити-Дана, 2006. – 575 с.
12. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: Дашков и Кº, 2007. -  204 с.
13. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. - М.: КноРус, 2007. – 264 с.
14. Корниенко О.В.  Деньги. Кредит, Банки. – Ростов н/Д.: Феникс,2008. – 347 с.
15. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.
16. Костерина   Т.М.   Банковское   дело. – М.: Московская   финансово-промышленная академия, 2005. - 191 с.
17. Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит, Банки. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. – 348 с.
18. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И.  Банковское дело. - М.: КноРус, 2005. – 766 с.
19. Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. - СПб.: Знание, 2003.- 384 с.
20. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит, Банки. – Ростов н/Д.: Феникс, 2007. – 217 с.
21. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. - М.: КноРус, 2008. – 288 с.
22. Парыгина В.А., Тедеев А.А. Деньги, кредит, банки, – М.: ЭКСМО, 2005. – 272 с.
23. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские операции. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 368с.
24. Положение Центрального банка «О безналичных расчетах»
25. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. – М.: МарТ, 2004. - 480 с.
26. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 671 с.
27. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304с.
28. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело). - М.: ИНФРА-М, 2003. - 720 с.
29. Таран В.А., Щегорцов В.А. Деньги, кредит, банки – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 383 с.
30. Янович П.А. Деньги, кредит, банки. - Мн.: БИТУ, 2006. - 56 с.