2. Преступления, совершаемые с использованием платежных карт

 

Преступления, совершаемые с использованием платежных карт, могут быть объединены в следующие категории:

• злоупотребления с подлинными банковскими картами;
• изготовление поддельных банковских карт;
• сбыт поддельных банковских карт;
• злоупотребления с товарными чеками (слипами);
• использование поддельных банковских карт.

Злоупотребления с подлинными банковскими картами.Данные злоупотребления возможны в случае их попадания в чужие руки, при  наличии преступного умысла их законного  владельца, а также со стороны  руководителей обслуживающих карты  лжефирм. Операции с украденной или потерянной карточкой. В начале 1990 года сотрудниками бывшего КГБ была задержана группа лиц, занимавшихся контрабандой. В процессе изучения из преступной деятельности следователи столкнулись с ранее неизвестным отечественной практике способом хищения: по чужой пластиковой карточке, принадлежащей иностранцу, преступники с помощью работавшей в валютном магазине аэропорта "Шереметьево – 2" соучастницы похитили промышленные товары на значительную сумму.          Превышение счета. Данное злоупотребление состоит в получении законным владельцем карты денежных сумм или ценностей, по стоимости значительно превышающих размеры предусмотренного договором лимита.    Фирмы, применяющие в своей работе пластиковые карточки, как правило, имеют ограниченные возможности отслеживания их правомерного использования. В связи с этим в последнее время распространились случаи расчетов чужими карточками в странах, находящихся на значительном удалении от тех, где произошла утеря или похищение.  Ложное заявление о краже или потере банковской карты. Преступление совершает, как правило, законным владельцем карты. Последний подает в банк соответствующее заявление. Как правило, пока процессинговый центр включит номер соответствующей карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время ее владелец старается провести максимально возможное число операций, а затем выставляет претензии банку.        Временное изъятие карточки у законного владельца для оплаты с ее помощью и присвоения товаров, либо для завышения стоимости фактически оказанных услуг.  Использование карты, которая не была получена законным владельцем, например, по причине перемены им места жительства. В этом случае практикуется письменное уведомление банка – эмитента с просьбой выслать карточку по новому адресу. Злоумышленникам достаточно узнать о подобном намерении, подделать уведомление о переезде и получить карточку по почте.       Незаконное использование карты в период между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения операций по ней. Данное злоупотребление является разновидностью предыдущего. Совершаются недобросовестными работниками банков и предприятий, занятых изготовлением карточек.       Похищаемые при пересылке клиенту от эмитента или изготовителя по почте банковские пластиковые карточки представляют для преступников особый интерес по следующим причинам:

• их утрата (кража) замечается с большим опозданием, в результате чего возможность немедленного блокирования карточки отсутствует;
• к моменту кражи они, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись и в дальнейшем использовать их "легально".

За  рубежом уже известны случаи, когда  преступники специально устраивались на работу на почту или в частные  службы доставки, чтобы изымать отправления  с банковскими карточками или  перенаправлять их на ложный почтовый адрес.   Хищение денежных средств под прикрытием фиктивных предприятий и с использованием корпоративных банковских карт.      Схема преступления включала следующие стадии. Для совершения хищения учреждается фирма, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карточек зарубежных платежных систем. Далее мошенники открывают корпоративный счет, выдавая его клиенту за индивидуальный. В определенный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карточка нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой якобы личный счет крупную сумму денег, преступники, обладающие равными с ним правами по распоряжению средствами на счете, похищали их. До недавнего времени в России действовало около десятка подобных фирм (впервые правоохранительными органами деятельность одной из таких фирм в Москве была пресечена еще в 1995 г.), а похищенные средства отмывались в оффшорных зонах.  Для проведения мошеннических операций используются преимущественно кредитные карты и сравнительно редко – расчетные и дебетовые.    Тем не менее эксперты прогнозируют дальнейший значительный рост преступлений с использованием пластиковых карт, поскольку российские преступники уже налаживают международные связи и создают каналы поступления из-за рубежа украденных и потерянных карт для их использования в России. Серьезной проблемой в текущем году могут стать мошенничества с использованием карт в регионах России, где в настоящее время активно развивается пластиковый бизнес.   Мошенничества с банковскими картами в Интернет. С развитием электронной коммерции, появлением виртуальных Интернет-магазинов, где можно сделать заказ на получение товара по почте с персонального компьютера, появляются и новые способы крминальных посягательств с использованием банковских карт (интернет-кардинг). Мошенники пользуются простотой технологии осуществления сделок и несовершенством систем защиты информации в сети.        Так, для оплаты товара в интернет-магазинах достаточно указать реквизиты карточки. При осуществлении любой операции может произойти утечка информации, что чревато для владельца большими потерями. Существует множество различных способов получить у владельца реквизиты карточки.       В настоящее время известно уже около 30 приемов мошеннических действий с помощью Интернета, которые могут практически безнаказанно использоваться мошенниками.           Контроль над преступностью в сфере оборота банковских карт. В настоящее время созданы необходимые предпосылки для повышения эффективности уголовно-правового контроля за злоупотреблениями в сфере использования данных расчетных инструментов. Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 лет за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК РФ).            Те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой наказываются лишением свободы на срок до 7 лет с конфискацией имущества. При этом использование поддельных пластиковых карт с целью завладения чужими денежными средствами или материальными ценностями в зависимости от обстоятельств дела содержит состав мошенничества (ст. 159 УК РФ), или присвоения (ст. 160 УК РФ). 
 
 
 
 
 
 
 

 
3. Расчеты по платежным картам

3.1. Схема операций  с платежной картой

   Основные  участники системы карточных  расчетов:

   владелец  карточки;

   банк-эмитент;

   предприятие торговли или сферы услуг (торговец);

   банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

   Права и обязанности сторон в системе  карточных расчетов.

   Владелец  карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита
• может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов
• может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)
• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
• Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):
• выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента
• открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой
• ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга
• обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
• может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

   Торговое  предприятие участвующее в соглашении:

   обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных  соглашением случаях

   обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

   может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения  по ним денег немедленно

   обязан  хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

   В большинстве стран операции с  карточками регулируются специальным  законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

   Рассмотрим  общие правила работы с кредитной  карточкой.

   1. Клиент банка представляет в  банк заявку на получение банковской  кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

   2. При положительном решении вопроса  банк открывает клиенту специальный  карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

   3. Банк- эмитент устанавливает два  вида ограничений:

   общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в  течении всего периода действия карточки

   разовый лимит на сумму одной покупки.

   Различным клиентам устанавливаются разные кредитные  лимиты в соответствии с принятыми  банком стандартами кредитоспособности.

   В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

   Торговый  счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

   4. Банк торговца (эквайр) получает  от своего клиента ежедневно  или в другие установленные  сроки надлежащим оформленные  торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

   5. В конце каждого месяца банк  осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу  карточки специальную выписку  с его карточного счета с  указанием всех операций, произведенных  за период, а так же сумм  и сроков погашения задолженности.   

3.2. Банки: эмитент  и эквайр

 

   В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение  между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

   Банк-эмитент

   Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему :

   Выпуск  карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка  карточки клиенту, возобновление карточки);

   Анализ  кредитоспособности (оценка финансового  положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

   Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности  совершения сделки);

   Биллинг (подготовка и высылка владельцу  карточки выписки с указанием  сумм и сроков погашения задолженности);

   Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

   Работа  с клиентами;

   Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

   Маркетинг. 

   Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

   Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.