Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

  

Рис. 1. Динамика активов, страховых резервов и собственных средств

  страховых организаций, 2005 год — 1 полугодие 2010 года 

    Основными видами активов, отраженными в балансе страховых организаций, продолжают оставаться долговые ценные бумаги, предоставленные займы, банковские вклады (депозиты), а также денежные средства.

    При этом сумма вложений в долговые ценные бумаги и предоставленные займы на протяжении рассматриваемых периодов существенно снижалась: за 1 полугодие 2009 года — на 4,7 млрд. руб., за второе — на 4,6 млрд. руб., за первое полугодие 2010 года — на 9,2 млрд. руб. В сравнении с 2008 годом доля данной группы активов в 1 полугодии 2010 года снизилась с 20,7% до 16,3%. Отмеченный номинальный рост активов в значительной степени связан с резким ростом вложений в акции. Изъятые из инвестиций в долговые ценные бумаги средства по большей части были инвестированы страховщиками в акции (+13,3 млрд. руб. в 1 полугодии 2009 года, +19,2 млрд. руб. во 2 полугодии 2009 года и +6,4 млрд. руб. в 1 полугодии 2010 года).

    Другим  видом активов, к которому страховщики  проявили повышенный интерес, явились  государственные и муниципальные  ценные бумаги. Рост вложений в данные облигации составил 10% по отношению к АППГ в 2009 году и 40% в 1 полугодии 2010 года. Впрочем, доля данного вида активов по-прежнему не превышает 4% активов страховщиков.

    Еще одним существенным изменением в  структуре активов баланса страховщиков явился рост вложений в основные средства в 1 полугодии 2010 года. На протяжении 2008—2009 годов сумма таких вложений колебалась в пределах 29—31 млрд. руб., а на конец первого полугодия 2010 года она составила 56,6 млрд. руб., увеличившись на 79% по сравнению с АППГ.

    Вложения  в другие виды активов за рассмотренные  периоды не имели выраженной однонаправленной динамики. Приложение 5 
 

  

  

  Рис.2. Динамика прироста объема активов групп страховщиков. 
 

    Заметных  изменений в объеме активов страховщиков за январь-апрель 2010 г. не произошло: все группы страховых компаний показывают относительную стабильность 
 

Рис. 3. Динамика изменений объемов основных групп активов страховщиков, тыс. руб. 

    Что же касается структуры активов страховых компаний, то здесь, несмотря на колебания в объеме, заметных изменений долей основных групп активов в составе инвестиционного портфеля страховщиков практически не наблюдается, за исключением увеличения доли не долговых ценных бумаг с начала 2010 года на 1,9%.  
 
 

  2.3. Проблемы развития страхования  в РФ 

    К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие  как:

    - низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

    - низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

    - внутрисистемная разобщенность;

    Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие:

    - экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий  финансовый потенциал страхователей  и др.)

    - юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях  полного отсутствия законодательной  и методической базы, контроля  и др.)

    - политические (общеполитическая нестабильность).

    В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

    2009 год оказался наиболее сложным  для российских страховщиков  за последние несколько лет. Динамика рынка соответствовала «умеренно-пессимистическому» сценарию, продемонстрировав падение объема собираемых премий (без учета ОМС) на 7,5%; при этом объем выплат, как и прогнозировалось аналитиками в конце 2008 года, продолжал расти, и по итогам года вырос на 14%.С учетом премий по ОМС общий объем собранных премий показал рост на 2,4%, объем выплат — на 17%.

    Негативный  тренд, начавшийся в 4 квартале 2008 года, когда страховой рынок отреагировал на кризисные явления, происходившие в экономике страны, практически нулевым приростом премий по отношению к аналогичному периоду прошлого года (+0,9%), продолжился в 2009 году. Падение сборов достигло своего максимума в 3 квартале 2009 года. Незначительный рост собираемых страховых премий начался в 4 квартале 2009 года, постепенно увеличиваясь в течение 1 полугодия 2010 года.

  

  Рис.4. Темпы прироста страховых премий (кроме ОМС), 1 квартал 2007 года – 2 квартал 2010 года 

    Данная  ситуация неизбежно отразилась на платежеспособности и финансовой устойчивости достаточно большого количества страховщиков. Это компании, обеспечивающие осуществление страховых выплат за счет вновь собираемых премий, формирующие страховые резервы в недостаточном размере, а также инвестировавшие средства в малоликвидные активы. На фоне резкого падения страховых сборов, при неизменно растущих убытках, эта группа страховщиков столкнулась с нехваткой средств не только для осуществления страховых выплат, но и для обеспечения собственной деятельности. Результатом стали необоснованные отказы в страховых выплатах, задержки в выплате заработной платы сотрудникам. В отношении таких компаний Росстрахнадзором были применены надзорные санкции, вплоть до отзыва лицензии. Процесс выявления и удаления с рынка неплатежеспособных страховых организаций продолжился и в 1 полугодии 2010 года, когда многие страховщики, уже пережив период резкого сокращения страховых премий, оказались неспособны выполнить обязательства по ранее заключенным договорам.

    В результате повышения качества контрольных  мероприятий, осуществляемых ФССН, количество страховых организаций продолжило неуклонно снижаться: если в начале 2009 года их было 671, то к концу года — 595, а на конец 1 полугодия 2010 года — 562. В тоже время возросло число страховых брокеров, лицензирование которых началось лишь в 2007 году. На конец 2009 года на рынке действовало 144 брокера, к концу первого полугодия 2010 года их количество увеличилось до 157. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ  В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

    К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

    - низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

    - низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

    - внутрисистемная разобщенность;

    Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие:

    - экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий  финансовый потенциал страхователей  и др.)

    - юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

    - политические (общеполитическая нестабильность).

    В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

    Остановимся на некоторых главных проблемах собственно страхового рынка.

    Проблема  потенциала российского страхового рынка

    Российский  рынок, своим потенциалом с момента  его возникновения привлекал  внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

    Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

    По  мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.

    Следующий едва раскрытый потенциал в страховании гражданской ответственности. В этой сфере прежде всего должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

    Проблема  недостаточной капитализации рос сийских страховщиков и перестраховщиков

• Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.
• Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. Росстрахнадзор указывает на необходимость соблюдения требования формирования резервов, которые, по сравнению с принятыми рисками, могут оказаться недостаточными. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.

    • Некоторые страховщики пытаются помочь себе, по нашему мнению, чрезмерно  широким участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.

    Российские  прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

    Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной  средой для мелких, плохо капитализированных страховых компаний.

    Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

    Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет  их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.