Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

    Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя.

    Главное отличие брокеров от страховых агентов  заключается в том, что они  выступают в качестве независимых  посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах, и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

    На  рынке страховых услуг действуют  и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности.

    Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в  России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования — учреждения законодательной и исполнительной власти (комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, Минфин РФ и его инспекции, налоговые и статистические органы государства) и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Кроме них могут действовать органы общественного регулирования страхования — общественные организации страховщиков и третейские суды.[6, с. 118 - 120]

    Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека и общества в целом. В процессе проведения страхования появилась необходимость в специальных терминах: объекты страхования, страхователи, страховщики, страховой рынок, страховой случай, страховой риск, страховой агент, выгодоприобритатель и др.

    Страхование является неотъемлемой частью финансовой системы. Оно является важным инструментом обеспечения стабильности развития общественного производства, защиты бизнеса и благосостояния граждан.  

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

  2.1. Классификация страхования 

    Страхование делится на добровольное (гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и физического или юридического лица и затем они закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования) и обязательное страхование (выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона). [7, с. 496] Страхование классифицируется по объектам страхования (общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам) и по роду опасностей (только в имущественном страховании). По видам страхование делится на: страхование от несчастных случаев и болезней, жизни и пенсии, медицинское, сельскохозяйственное, предпринимательских и финансовых рисков, средства транспорта и грузов и др. По форме собственности страховые организации делятся на государственные и негосударственные. [10]

    Объекты страхования являются материальным носителем всех признаков, в том  числе и экономических интересов  страхования. В условиях государственной  страховой монополии в бывшем СССР определялись две отрасли: имущественное  и личное страхование. В рыночной экономике, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделить, пять основных отраслей: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальное.

    1. Личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случаев и болезней 3) медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

    2. Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользований распоряжении. Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствии;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

    3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: 1) страхование задолженности и 2) страхование на случай возмещения вреда, которой называют также страхованием гражданской ответственности.

    4. Страхование экономических рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

    5. В социальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот.

    Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление. 
 

  2.2 Анализ показателей деятельности страхового рынка РФ 

    По  уточненным сведениям о деятельности страховщиков за 1 полугодие 2011 года по состоянию на 12 сентября 2011 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2011 года зарегистрированы 604 страховщика, из них 597 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

    Обобщены  оперативные данные, полученные в электронном виде от 578 страховщиков, 4 - не проводили страховые операции, 22 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-июнь 2011 года" по электронной почте.

    Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за   1 полугодие 2011 года составила соответственно  627,25 и 425,45 млрд. руб. (120,2 % и 115,3 % по сравнению  с аналогичным периодом 2010 года). Приложение1. 
По уточненным сведениям о деятельности страховщиков за 9 месяцев 2010 года по состоянию на 14 декабря 2010 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 629 страховщиков, 7 - не проводили страховые операции, 11 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2010 года" по электронной почте. 
Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2010 года составила соответственно 779,35 и 558,23 млрд. руб. или 107,2 и 104,3 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года.

    Страховые премии и выплаты по добровольному  личному страхованию за 1 половину 2011 года.

    По  данным Федеральной службы страхового надзора общая сумма страховых  премии по добровольному и личному  страхованию по итогам 1 половины 2011 года составила 101,74 млрд. руб. Из них 86,89 млрд. руб. или 85,4% от общей суммы пришлось на личное страхование (кроме страхования жизни) и 14,85 млрд. руб. или 14,6% пришлось на страхование жизни. В общем, страховые премии по добровольному и личному страхованию выросли на 123,2 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

    Выплаты составили 42,45 млрд. руб. из них на личное страхование (кроме страхования жизни) пришлось 38,8 млрд. руб. (91,4%), а на страхование жизни – 3,65 млрд. руб. (8,6%). В общем, выплаты по добровольному и личному страхованию выросли на 19,9 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года (см. Приложение 2).

    Страховые премии и выплаты по добровольному  страхованию имущества за 1 половину 2011 года.

    По  данным Федеральной службы страхового надзора общая сумма страховых премии по добровольному страхованию имущества за 1 половину 2011 года составила 162,87 млрд. руб. Из них больше всего пришлось на страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта – 76,5 млрд. руб. (47 % от общей суммы); страхование имущества юридических лиц и граждан – 61,76 млрд. руб. (37,9% от общей суммы) и на страхование грузов – 10,17 млрд. руб. (6,2 % от общей суммы). В целом сумма страховых премии по добровольному страхованию имущества выросла на 20 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

    Выплаты составили 69,40 млрд. руб. Из них больше всего пришлось на страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта – 51,17 млрд. руб. (73,7 %) и на страхование имущества юридических лиц и граждан – 12,32 млрд. руб. (17,7 %). В целом сумма выплат по добровольному страхованию имущества выросла на 0,2 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года (см. Приложение 3).

    Суммарная величина активов российских страховых организаций составила в 2009 году 873,8 млрд. руб. Из них принято в покрытие страховых резервов 437,3млрд. руб. (50%), в покрытие собственных средств в пределах норматива, установленного Требованиями (далее — маржа), — 89,4 млрд. руб. (10%), сверх данного норматива — 153,6 млрд. руб. (18%).

    Оставшаяся  часть активов баланса в размере  193,5 млрд. руб. (22%) не принята в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков. Данные о структуре и качестве данных активов субъектами страхового дела не раскрываются.

    По  состоянию на 1 полугодие 2010 года страховщики  обладали активами в объеме 959,5 млрд. руб., из них приняты в покрытие страховых резервов 487,6 (51%), в покрытие собственных средств в пределах маржи — 97,5 млрд. руб. (10%), сверх маржи — 152,6 млрд. руб.(16%); средства, не принятые в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков, — 221,8 млрд. руб. (23%). Приложение 4

    Данные  об изменении стоимости активов  российских страховщиков в 2009 году — 1 полугодии 2010 года показали, что этап резкого снижения стоимости инвестиций к концу 1 полугодия 2010 года завершился. Уже во втором квартале 2010 года ситуация на рынке начала стабилизироваться, падение премий в целом по рынку прекратилось, однако в массовых видах страхования процесс восстановления только начался. Тем не менее, величина активов сводного баланса российских страховщиков показывает положительный прирост. Так, если в 2009 году рост активов страховщиков составил 3% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года (далее — АППГ), то на конец 1 полугодия 2010 года — уже 9%.