ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

1. Коммерческий банк – основной элемент банковской системы……5
1. Понятие коммерческого банка и его организационное устройство………………………………………………………………………..….5
2. Принципы деятельности коммерческих банков…………………...10
3. Функции коммерческих банков……………………………………..13
2.         Основные операции коммерческих банков…………………………16
1. Пассивные операции коммерческих банков……………………….16
2. Активные операции коммерческих банков………………………...19

    2.3.       Прочие операции коммерческих  банков…………………………...23

    3.          Новые банковские продукты и  услуги……………………………..27

1. Пластиковые карты…………………………………………………..27
2. Банкомат как элемент электронной системы платежей…………...29

3.3.   Межбанковские электронные переводы  денежных средств в торговых  организациях………………………………………………………30

4. ’’HOME BANKING’’ – банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте……………………………….……………………...31

    4. Практическое задание………………………………………………….…34

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...36

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ

    Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно  и тесно переплеталось.

    В механизме функционирования кредитной  системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая и наиболее массовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночной экономике.

    Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.

    Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных  продуктов и услуг. Такая широкая  диверсификация операций позволяет  коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

    Убытки  одних операций перекрываются прибылями  других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные  условия, не случайно во всех странах  с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.

    В современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

    Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют  важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и  межрегиональное перераспределение  денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Коммерческий банк – основной элемент банковской системы

1.1   Понятие коммерческого банка и его организационное устройство

    Банк  – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от  собственного имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками, от продавцов к покупателям. Наряду с банками, перемещение денежных средств на рынках осуществляют денежные и кредитно-денежные учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские компании и т. Д. Но банки, как субъекты денежного риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех остальных объектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), А мобилизованные на данной базе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это различает банки от денежных брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

    Во- вторых, банки различает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами, к примеру при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.П. Этим банки различаются от разных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на базе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе больший риск для посредников (банков), поскольку обязаны быть оплачены  в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционные компании (фонд) все опасности, связанные с конфигурацией стоимости её активов и пассивов, распределяет посреди собственных акционеров.

    Характерная изюминка коммерческих банков, отличающая их от  государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в том состоит их "коммерческий энтузиазм" в системе рыночных отношений). В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на законе РФ "О банках и банковской деятельности", принятом 3 февраля 1996г.

      В согласовании с этим законом  банки в России действуют как  универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление разных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, воплощение расчетов, выдача гарантий, поручительств и других обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции и т.п.

    В Российской Федерации все кредитные организации банковского типа разделяются на два вида: фактически банки и небанковские кредитные организации.

    Под кредитной организацией в широком смысле слова понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели собственной деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

    Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

    В России банки могут создаваться  на базе хоть какой формы принадлежности, как хозяйственное общество. Не исключается возможность сотворения банков, основанных только на государственной форме принадлежности, которые в согласовании с работающим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой базе. Для формирования уставных капиталов русских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под кредитными организациями с иностранными инвестициями в согласовании с Положением "Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов" №437 от 23 апреля 1997г. Понимаются кредитные организации-резиденты, уставный капитал которых сформирован с ролью средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

    Кредитная организация должна получить предварительное  разрешение Банка России на увеличение собственного уставного капитала за счет средств нерезидентов на отчуждение (в том числе продажу) собственных акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации- резиденты – на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов.

    Размер (квота) роли иностранного капитала в  банковской системе РФ устанавливается федеральным  законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на местности РФ.  В настоящее время квота роли иностранного капитала в банковской системе страны составляет 12%. Ограничение на роль иностранного капитала преследует мишень сделать более благоприятные условия для становления российских коммерческих банков и защиты их от экспансии забугорных банков.

    По  особому формированию уставного  капитала банки разделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и банки, созданные в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

    Если  на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались основным образом  на паевой базе (в форме ООО), то на нынешнем этапе происходит преобразование паевых банков в акционерные и создание новейших банков в форме акционерных обществ.

    У банков, функционирующих как АО, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых посреди юридических лиц и людей. Акционеры отвечают по обязательствам банка в пределах их вклада в общий уставный капитал. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что увеличивает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные базы для управления его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытые и открытые.

    Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки лишь с согласия большинства  акционеров. Акции банков открытого  типа могут переходить из рук в руки без согласия остальных акционеров и распространяться в порядке открытой подписки.  

    Подписка  на ценные бумаги считается открытой, если перечень покупателей ценных бумаг  не утверждается заблаговременно учредителями либо руководящими органами банка-эмитента, и в итоге эти бумаги может приобрести хоть какое лицо. Открытая подписка просит от банка широкой информации о собственной деятельности.

    Организационное устройство коммерческих банков соответствует  обще принятой схеме управления АО высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров (участников), которое обязано проходить не реже одного раза в год. На нем находятся представители всех акционеров банка на основании доверенности. Для роли управляющих компаний-акционеров доверенности не требуется. Общее собрание правомочно решать внесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании воспринимает роль не менее трех четвертей акционеров банка.

    Общее управление деятельностью банка  осуществляет совет директоров (наблюдательный совет). На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой  правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяется уставом коммерческого банка. Совет банка описывает общие направления деятельности банка, разглядывает проекты кредитных и остальных планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, разглядывает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и остальные вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.