Автор: Пользователь скрыл имя, 09 Апреля 2012 в 19:03, курсовая работа
Цель исследования – изучение теоретико-практической базы функционирования потребительского как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.
Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:
1. Определение сущности потребительского кредита;
2. Изучение классификации потребительских кредитов;
ВВЕДЕНИЕ……………………………………..…………….…………..…
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………….……….
1.1 Сущность потребительского кредита…………………………...…
1.2 Классификация потребительских кредитов………………...……..
1.3 Принципы кредитования……………………………………………
1.4 Этапы и организация кредитного процесса…………….…………
2 ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОСИИ............................................................................................................
2.1 Формирование и развитие потребительского кредитования в России…………………………………….…………………………….……
2.2 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ.….
3 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»………..……
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...……
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.………………………………………….………
«Наверное, мы первый банк, который успешно перешел от стратегии монолайнера к модели универсального розничного банка. Наши конкурентные преимущества – это гибкость и близость к клиенту. Мы способны предугадать потребности клиента и исполнить их быстрее, удобнее и дешевле, чем другие банки. Мы инновационные и в то же время ответственные. И еще мы не боимся ошибаться! Мы работаем, извлекаем уроки, учитываем их в своей работе и идем вперед! Поэтому мы будем лучшим частным банком для физических лиц в России!» (Иван Свитек, Председатель Правления Банка Хоум Кредит)
Позиции в рейтингах:
РБК рейтинг
- Хоум Кредит входит в топ-10 самых прибыльных Банков
- Банк занимает второе место по объемам выданных беззалоговых кредитов
- Входит в топ-10 самых филиальных Банков России
По версии РИА «Аналитика», Банк Хоум Кредит занимает первое место на рынке по показателю рентабельности активов.
Согласно итогам исследования рынка потребительского кредитования, проведенного Рейтинговым агентством РА Эксперт, Банк Хоум Кредит занимает:
- третье место в рейтинге банков по объему выданных кредитов наличными и POS-кредитования.
- третье место среди топ-20 банков по объему портфеля кредитов наличными и POS-кредитовании.
Согласно данным исследования холдинга РОМИР, Банк Хоум Кредит занимает 6 место по заметности среди российских банков.[23]
|
Таблица – 1. Финансовые показатели согласно отчетности на 31.12.2011
В Банке Хоум Кредит действуют социальные проекты. Один из них проект « Синяя птица». «Наш проект «Синяя Птица» создан для детей из разных городов России, чье желание учиться и получать образование не совпадает с их возможностью. Именно для них «Синяя Птица» как в пьесе Метерлинка исполняет желания.
Действующая с 2009 года программа помогла уже сорока трем талантливым школьникам из Мурманской, Калужской, Свердловской, Волгоградской областей и Алтайского края поступить в вузы и начать учиться. В 2011 году мы расширяем рамки проекта и выпускаем нашу Синюю Птицу в новые края – Республики Карелия и Башкортостан и Ленинградскую область (Иван Свитек, Председатель Правления Банка «Хоум Кредит»).
Таким образом, можно сделать вывод, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд, занимающий 6-местов рейтинге банков России по потребительскому кредитованию. Предоставивший ссуд на сумму 65 млрд. рублей, данный банк существенно улучшил свои позиции за 2010 год, сделав ставку именно на данный сектор кредитования. Если в январе 2010 года доля потребительских кредитов в его активах составляла 36,5%, то к началу 2011 она увеличилась до 54,1%. При этом, можно отметить, что наряду с ростом объемов потребительского кредитования за этот период существенно снизилась доля просрочки, составлявшая на начало 2010 г. более 26,5%. На декабрь 2010 г. её величина составила около 18%.
В целом же, данной кредитной организации удалось подняться в рейтинге банков по потребительским ссудам с 14 –го на 6- е место, что очень даже не плохо в современном избытке конкурентов в банковской сфере.[23]
Однако
система банка имеет как
Среди
внешних проблем следует
Также, следует отметить, что с ростом объем кредитования повышается процент невозврата кредитов. Основной причиной невозврата кредита является – ухудшение финансового положения должника. К тому же, в свете роста конкуренции на рынке кредитования Банк снижает требования к заемщикам. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Основная опасность рисков потребительского кредитования, чреватая негативными последствиями для банковской системы в целом, связана с макроэкономическими процессами и тенденциями. В подавляющей массе потребительские кредиты связаны с заработной платой и состоянием рынка труда. Поэтому в хорошие для экономики времена угрозы системного банковского кризиса по линии потребительского кредитования в явном виде не просматриваются (при прочих равных условиях), хотя для отдельных банков риски – причем вполне серьезные – реально существуют.
Однако в условиях осложнения экономической конъюнктуры и, как следствие, неизбежного возрастания напряженности с занятостью населения и, соответственно, источником доходов в виде заработной платы (в том числе и «серых» зарплатных схем) угроза невозвратов потребительских кредитов становится массовой. Здесь же учитываются значительный удельный вес «маргинальных» заемщиков в общем числе взявших кредит и высокий удельный вес потребительских кредитов в активах банков.
Линейка кредитных продуктов Банка Хоум Кредит очень обширна: это и кредиты наличными, и кредитные карты, и автокредитование, и другие. Каждому клиенту Банк может предложить индивидуальные продукт, условия которого полностью совпадут с пожеланиями клиента.
Кредиты наличными представлены в Банке Хоум Кредит в двух направлениях: «Быстрые деньги» и «Большие деньги».
«Быстрые деньги» - это кредиты наличными предоставляемые в кротчайшие сроки по минимальному пакету документов. Оформление кредита наличными займет минимум времени. Чем больше документов Вы сможете предоставить, тем меньше будет Ваша переплата по кредиту. Есть возможность получить кредит на сумму до 250 000 рублей без обязательного подтверждения дохода и занятости.
«Большие деньги» - это кредиты кредит наличными на большие суммы без залога и поручителей. Чем больше документов предоставляет клиент, тем меньше будет его переплата по кредиту. Сумма кредита может составить до 700 000 рублей. Кредит оформляется сроком до 5 лет под ставку от 19,9% годовых.
Преимущества предложений Банка Хоум Кредит:
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
В
заключении необходимо отметить, что
в настоящее время
В
настоящее время
Ввиду специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На мой взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.
В чем же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объемы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудоземщиков.
С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Таким
образом, можно сказать, что перспективы
развития потребительского кредитования
в России довольно неоднозначны, с одной
стороны он является наиболее удобной
формой кредитования населения для приобретения
товаров и услуг, однако в настоящий момент
существуют достаточно весомые сдерживающие
факторы, которые замедляют рост сегмента
и даже могут вызвать общий кризис банковской
системы за счет роста невозвращенных
кредитов.
СИСОК ЛИТЕРАТУРЫ