Инфраструктура потребительского рынка

 

СОДЕРЖАНИЕ   

ВВЕДЕНИЕ……………………………………..…………….…………..…
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………….……….
1.1 Сущность потребительского кредита…………………………...…
1.2 Классификация потребительских кредитов………………...……..
1.3 Принципы кредитования……………………………………………
1.4 Этапы и организация кредитного процесса…………….…………
2 ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОСИИ............................................................................................................
2.1 Формирование и развитие потребительского кредитования в России…………………………………….…………………………….……
2.2 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ.….
3 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»………..……
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...……
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.………………………………………….………

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

     На  современном этапе экономического развития кредит является важным элементом  процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.

     За  период, прошедший с вступления Российской Федерации на путь рыночных отношений, позитивные тенденции в развитии национального банковского сектора  укрепились. Темпы роста большинства его показателей за последние годы были высокими, их соотношение с валовым внутренним продуктом увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.

     Одновременно  рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами.

     Кредитные операции являются важнейшим направлением деятельности коммерческого банка. Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числе потребительских кредитов, является основополагающим показателем результативности функционирования кредитной организации и качества осуществляемого внутреннего администрирования.

     В настоящее время национальным кредитным  организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

     Актуальность  научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается  возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

     Цель  исследования – изучение теоретико-практической базы функционирования потребительского как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.

     Задачи  исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:

1. Определение сущности потребительского кредита;
2. Изучение классификации потребительских кредитов;
3. Изучение принципов кредитования;
4. Выявление особенностей потребительского кредитования в России;
5. Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

     Предмет исследования – совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

     Объект  исследования – деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.

      1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 

1. Сущность  потребительского кредита

 

     Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг [15, с.210].

     Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели – физические лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

     а) повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

     б) имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону  кредитополучателей, не слишком крупным  для кредитора суммам и четко  определенному залогу возврата ссуд;

     в) заключение кредитных договоров  часто служит предпосылкой для использования  кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением  потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается  договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое (по усмотрению сторон).

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов [16, с.317]. 

2.  Классификация потребительских кредитов

 

     Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

     По  субъектам кредитной сделки. По виду кредитора различают:

     а) банковские потребительские ссуды;

     б) ссуды, предоставляемые торговыми  организациями;

     в) потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

     г) личные или частные потребительские  ссуды (предоставляемые частными лицами);

     д) потребительские ссуды, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

     По  виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

     а) всем слоям населения;

     б) различным социальным группам;

     в) группам заемщиков, различающихся  по уровню доходов и платежеспособности.

     По  целевому направлению ссуды могут  быть целевые (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

     По  обеспечению ссуды различают  необеспеченные (бланковые), которые  в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость.

     Основная  причина, почему банк требует обеспечение, – это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

     По  способу предоставления ссуды делятся  на разовые и возобновляемые. В  группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

     По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют следующим образом:

     а) краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

     б) среднесрочные (сроком от 1 года до 3 – 5 лет);

     в) долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

     В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (в основном бытовая техника, мебель) с рассрочкой платежа.