Инфраструктура потребительского рынка

     Со  стороны заемщика могут выступать  только физические лица. Каких-либо разъяснений  в отношении характеристики заемщика – физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности – не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

     Практика  подтверждает выводы – клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты – достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) – при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации – работодателя клиента [12, с. 23].

     Понятие «заемщик» не может правильно раскрыть данную сторону – участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

     Необходимо  также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения  заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

     При этом банк заинтересован в том, чтобы  предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее  закрепить условия договора, права  и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.» [15].

     Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

     Еще одну отличительную особенность  потребительского кредита – целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования [1, с. 23].

     Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе – принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний – принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

     Типичной  и непосредственной целью, основанием договора потребительского кредита  как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для временного использования. Эта типичная цель резюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

     Введение (дополнительной) цели использования  потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования [5].

     Дополнительная  цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).

     В договоре потребительского кредита  сосуществуют две цели: общая и  дополнительная – использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.

     Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

     Таким образом, принцип целевого использования предполагает под собой следующие права и обязанности сторон:

• обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита;
• обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;
• право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

     При нарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.

     В настоящее время формальное ограничение  на использование потребительского кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [10].

     Ввиду указанной специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

      3 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 

      Банк Хоум Кредит – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк Хоум Кредит занимает лидерские позиции на рынке финансовой розницы, входит в топ-10 по объемам кредитования населения и обладает одной из крупнейших филиальных банковских сетей в России.

      Вот основные значимые события в истории банка на территории России.

      2002 г.:

• 31 января 2002 года - сделка о покупке Группой Home Credit Инновационного Банка «Технополис» (лицензия № 316 от 19 июня 1990 года).
• 16 июля 2002 года - первый кредит под брендом Home Credit в России.
• Первое представительство в Нижнем Новгороде.
• Первая торговая точка.

      2003 г.:

• Первый товарный кредит.
• Первая федеральная торговая сеть - партнер ( «Техносила»).
• Начало партнерства с «Эльдорадо».
• Начало географической экспансии.

      2004 г.:

• Географическая экспансия.
• Первая платежная карта Банка Хоум Кредит.
• Вступили в MasterCard.
• Первая прибыль.
• Контракт с «Почтой России».
• Первые рейтинги от Moody’s и S&P.
• Покрытие точек продаж - все федеральные округа, кроме Дальнего Востока.
• ТВ-реклама «Кредиты – это просто», впервые позиционирование кредитов как доступной, популярной и массовой услуги.
• Вошли в число лидеров на рынке POS-кредитов.
• Первые рублевые бонды.

      2005 г.:

• Первый банковский офис в Нижнем Новгороде в статусе ККО.
• Первый кредит наличными.
• Первая в России публичная сделка по секьюритизации рублевых кредитов.
• Первые евробонды.

      2006 г.:

• Отлаживание системы риск-менеджмента.
• Внедрили систему противодействия мошенничеству.
• Колл-центр в Обнинске, крупнейший работодатель Калужской области.
• Вышли на рынок ипотеки.

      2007 г.:

• Вышли на рынок автокредитов.
• Секьюритизация кредитных карт – одна из первых на рынке.
• Акция 0-0-24 – опробировали успешный маркетинговый продукт.
• Вошли в число лидеров на рынке кредитных карт.
• Первый филиал в Нижнем Новгороде.

      2008 г.:

• В банк пришел Иван Свитек – сильный лидер с целостным пониманием долгосрочной стратегии банка на развитие розницы, информационную открытость, выстраивание отношений с клиентами.
• Ушли с рынка автокредитования.
• Гибко отреагировали на кризис, использовали его как возможность для дальнейшего развития бизнеса.
• Начали привлекать депозиты.

     «В  России поражает масштаб страны. У  каждого региона здесь своя специфика. И это необходимо учитывать в  работе. Банковская розница в России еще не достаточно развита. Но она быстро меняется. Работа в России - это вызов, которого нет больше нигде в мире, но это и приключение, это захватывает, это интересно!» (Иван Свитек, Председатель Правления Банка Хоум Кредит)

      2009 г.:

• Активный переход к рознице.
• Оформление первых "Зарплатных проектов".
• Начало развития сети банкоматов.
• Запуск интернет-банка.
• Запуск смс-банка.
• Заработали рекордную на тот момент прибыль, успешно закончив кризисный год.
• Стали № 1 на рынке POS-кредитов.
• Открыты филиалы во всех федеральных округах, кроме Дальнего Востока.

      2010 г.:

• Рекордная прибыль по МСФО за все время существования – 9,4 млрд. руб.
• Рост бизнеса по всем направлениям.
• Возобновили выдачу автокредитов.
• Новый «легкий» формат банковских офисов.
• Формирование агентской сети.

      2011 г.:

• Открыли офис в Хабаровске. Филиальная сеть банка покрывает всю Россию.
• Продажи кредитов наличными превысили продажи POS-кредитов.

     «Добиться такой географической распространенности нам удалось благодаря централизованной системе, позволяющей обеспечить одинаковый набор услуг, уровень сервиса для всех регионов России с учетом их рисковых особенностей» (Юрий Андресов, заместитель Председателя Правления Банка Хоум Кредит)

     «Банк Хоум Кредит прошел все этапы –  безудержный рост, преодоление болезней роста, попытки выхода в сегменты, которые казались очень успешными, и отказ от них, жесткая оптимизация, новый качественный рост. Несмотря на молодой возраст, 9 лет, мы зрелая организация с колоссальным потенциалом для дальнейшего развития» (Дмитрий Мосолов, первый заместитель Председателя Правления Банка Хоум Кредит)