Раздел 3. Совершенствование  и развитие деятельности комерческих банков. 

3.1. Развитие коммерческих банков в Украине

 Коммерческие банки  - основное  звено  кредитной  системы  страны,  в

которое   входят   кредитные   учреждения,   осуществляющие    разнообразные банковские операции для своих клиентов  на  началах  коммерческого  расчета.

Для  этого  они  используют  не  только  свой  собственный  капитал,  но   и

привлеченный  финансовый капитал в  виде  вкладов,  депозитов,  межбанковских кредитов и других источников. Причем  привлеченные  средства,  как  правило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

      Основной целью коммерческих  банков, которые стали создавать  в  Украине в  1989  году,  было  оперативное  получение  их  учредителями  и  клиентами широкого спектра банковских  услуг  (включая получение кредитов),  решение учредителями   с   помощью   собственного   банка   своих   групповых   или индивидуальных проблем, получение максимальной прибыли для своих  акционеров или пайщиков, а также для собственного развития.

      Первоначально  коммерческие  банки  создавались  преимущественно   как отраслевые. Некоторые банки  возникли  как  дочерние  банки  государственных специализированных банков. Такой банк,   как   Киевский   кооперативный   банк   (предшественник Градобанка), возник как кооперативный коммерческий  банк.

Это объясняется  тем, что в то время  кооперативы  по  производству  товаров,

выполнению  работ  и  оказанию  услуг  были  первыми  рыночными  структурами, действовавшими  в  окружении  государтсвенных  предприятий,  организаций   и учреждений, а часто и при них. Чтобы  легче  и  оперативнее  решать  вопросы получения ссуд на свое развитие, кооперативы стали создавать свои банки.

      В дальнейшем акционерами или  пайщиками коммерческих банков  все  больше становились рзличные коммерческие структуры и  частные  лица.  Этот  процесс особенно  усилился  после  того,  как  в  конце  1992  года  государственным предприятиям было запрещено выступать учредителями коммерческих структур,  в том числе и банков, а в  1993  году  было  принято  решение  о  перечислении причитающихся  указанным  предприятиям  дивидендов  в  доход   соответсвенно подчиненности государственного  или  местного  бюджета.  Кооперативные  банки были уравнены в правах с коммерческими.

      Постепенно  статус  коммерческих  получили   прежние   государственные специализированные банки.  Так,  на  базе  республиканских  Жилсоцбанка  был организован Укрсоцбанк, Агропромбанка - АПБ "Украина",  Промстройбанка  -  Приватбанк. Такое разгосударствление указанных  трех  банков  привело  к созданию в банковской системе  Украины  неравных  условий  для  деятельности

банков, поставив в затруднительное положение  вновь организованные банки.

      Более правильным было бы за  бывшими государственными банками   оставить статус   государственных   специализированных    банков,    через    которые направлялась   бы   государственная   кредитная   и   финансовая   поддержка приоритетным направлениям  развития  экономики.  Так,  в  большинстве  стран такая поддержка  оказывается  сельскому  хозяйству,  науке,  государственным предприятиям, жилищному строительству и так далее.

      В условиях  рыночной  экономики   существенные  изменения  произошли   в банковском  контроле.  Если  раньше  банки   играли   роль   государственных контролеров за деятельностью субъектов хозяйствования, то в настоящее  время этот контроль, как правило, осуществляется на  партнерских отношениях  между банками  и их клиентами.

           3.2. Совершенствование деятельности  коммерческих банков. 

     Современное состояние банковской системы Украины можно охарактеризовать как  текущий кризис, который постоянно держит в напряжении всех субъектов финансового рынка. Прежде всего он вызван объективными финансовыми неурядицами, вытекающими из общего состояния экономики государства, отсутствия надлежащего опыта и, соответственно, подготовленных кадров для функционирования банков в условиях рыночных преобразований.

       Вместе с тем в значительной мере финансовые проблемы многих банков связаны с субъективными факторами, в частности со слишком рискованной кредитной политикой в погоне за высокими прибылями, не взвешенными расходами на развитие филиалов без учета их потенциальной доходности.

       Однако нельзя не отметить и положительные тенденции, характерные для нынешнего этапа развития отечественной банковской системы, среди которых следует в первую очередь отметить рост кредитных вложений в экономику. Нельзя не отметить роста дисциплины банков в соблюдении обязательных нормативов их деятельности. 

     Предложения по совершенствованию деятельности коммерческих банков: 

     1. В своей деятельности ориентироваться на оптимальное соотношение прибыльности и рискованности банковских операций, так как это служит залогом успешной работы банка.

     2. Повысить качество и расширить  спектр банковских услуг, так  как обострение конкуренции на финансовом рынке может затруднить развитие коммерческих банков, поставив вопрос о выживании. Выдержать ее смогут лишь те коммерческие банки, которые будут готовы к полномасштабной деятельности.

     3. Привлекать к работе высококвалифицированных специалистов, владеющих современными методами банковской работы. В практической деятельности коммерческих банков развитых стран давно стали привычным такие понятия, как стратегическое планирование, стратегическое управление, стратегическое мышление, стратегические отношения с клиентами, концепции услуг, продажи, маркетинга.

Необходимо отметить углубление экономического кризиса в стране, что не может не оказывать негативного влияния на совершенствование деятельности банков. Однако, преодолевая даже кризис, делается все возможное для совершенствования деятельности коммерческих банков.

        заключение 

Основной  целью осуществления банковской деятельности является получение прибыли, которую банки приобретают за счет прибыли своих заемщиков. Важная цель их деятельности — обеспечить финансовое посредничество и деловые услуги. Они аккумулируют свободные денежные средства у населения, различных предприятий, государства, а затем направляют их на финансирование накопления реального капитала. Современные коммерческие банки выполняют разнообразные банковские операции. Важнейшее значение имеют операции финансового содержания, именно они составляют основу финансовой деятельности любого коммерческого банка. К последним относятся операции по кредитованию, размещению вкладов и депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и валютные финансовые операции.

     Кредитование  — это предоставление в долг на определенный срок денежных средств (с условием возврата) или товара и услуг (с возвратом или отсрочкой оплаты) с уплатой процентов.

     Депозитом (вкладом) считаются временно привлеченные денежные средства физических и юридических  лиц или ценные бумаги, предоставленные  банку на четко определенный срок и за соответствующую плату (под  процент).

     Большая часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем — перечислением денежных средств со счета плательщика на счет поставщика. Посредником при осуществлении этих расчетов является банк.

     Финансовые  учреждения (коммерческие банки) могут также осуществлять валютные операции. Операции банков с целью получения прибыли от изменений валютных курсов во времени или на различных рынках, а также преднамеренное принятие валютного риска получили название валютных спекуляций.

     Финансовая  деятельность банка разнообразна, кредитные  и депозитные операции банка радуют большим разнообразием услуг.

     Банк  не ограничивается кредитованием определенного  сектора экономики, а старается  сотрудничать со всеми экономическими агентами, независимо от направления  их деятельности Кредитные продукты Банка предназначены для различных клиентов с учетом специфики их деятельности. Сегодня банк предлагает вниманию кредитные продукты, как в национальной, так и в иностранной валюте. Вкладные операции банка с использованием депозитных счетов разнообразны. Востребованным являются операции по кассовому и расчетному обслуживанию. Данные операции очень демократичны в финансовом смысле. Валютные операции банка постоянно совершенствуются, заключаются соглашения, которые позволяют переводить средства из-за рубежа в валюте.

  О  развитии коммерческих банков  необходимо сказать ,что первоначально  они создавались преимущественно  как отраслевые. Это объясняется тем, что в то время  кооперативы  по  производству  товаров, выполнению работ  и  оказанию  услуг  были  первыми  рыночными  структурами.      В условиях  рыночной  экономики существенные  изменения произошли в банковском  контроле.  Если  раньше  банки   играли   роль   государственных контролеров за деятельностью субъектов хозяйствования, то в настоящее  время этот контроль, как правило, осуществляется на  партнерских отношениях  между банками  и их клиентами.

   Для совершенствования деятельности  коммерческих банков были внесены  некоторые предложения, одно из которых заключается в том, чтоб привлекать к работе высококвалифицированных иностранных специалистов. Но в связи с экономико – политической ситуацией сложившейся у нас в стране, логичнее всего было бы внести предложение о повешении уровня квалификации наших специалистов, в нашей стране.  

           Список  использованных источников

1. Банковское  дело. Учебник для вузов/Под ред. Колесникова В.И.,

— М.: Финансы и статистика, 1999, 384 с.;

2. Герасименко А.И., Кредитование в Украине/Финансы Украины
3. Гикиш Л.В., Финансы, К: МАУП,2001
4. Еремина Н.В., Банковские информационные системы, К: КНЭУ, 2001
5. Иванов И.М., Деньги и кредит, К: МАУП,1999, 329 с.;
6. Калина А.В., Кощеев А.А. Работа современного коммерческого банка: Учебн.-метод. пособие.
7. Ковалев В.В., Финансы предприятий, М: Тк Велби, 2003, 523 с.;
8. Про банки та банківську діяльність/ Закон України
9. Славнюк В.И., Финансы предприятий, К: ЦУЛ,2003, 489 с.;
10. Черкасов В.Е. Анализ деятельности коммерческих, 2001
11. Ющенко В. Банковская система Украины - №8 (215)
12. http://5ka.su/ref/bank/
13. http://www.ntps.ru