Чеки в РФ

     Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

     Предоплаченная  карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

     Кредитная организация (за исключением расчетной  небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

     Порядок проведения расчетов с помощью пластиковых  карт регулируется  Положением «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П).

     Заключение

     Предпринимательская деятельность немыслима без постоянного  оборота денежных средств, получения  прибыли за счет продажи товаров  либо предоставления услуг. Деньги являются универсальным платежным средством. Между юридическими лицами расчеты производятся в основном в безналичном порядке, поэтому очень важно выбрать такой способ расчетов, который отвечал бы потребностям конкретной организации, был эффективным и удобным.

     Формы расчетов определяются сторонами соответствующей  сделки: в интересах продавца товара (либо услуг) оперативно и в полном объеме получить деньги за передаваемый товар, покупатель же заинтересован  в соответствии фактического количества и качества товара (либо объема и  качества услуг) уплачиваемой сумме. Важно  прийти к компромиссу и выбрать  ту форму расчетов, которая удовлетворит обе стороны сделки.

     При выборе формы безналичного расчета  необходимо учитывать требования законодательства РФ. Статьей 862 ГК РФ установлены следующие  основные способы безналичных расчетов: платежными поручениями, чеками, по аккредитиву  и по инкассо. Рассмотрев эти основные способы, можно сделать некоторые  выводы о преимуществах и недостатках  каждого:

     1. Платежные поручения не всегда  надежны и удобны для покупателей  - ведь многое в данном случае  зависит от надежности банков, которые осуществляют перевод  денежных средств. В случае  необходимости предварительной  оплаты товара данная форма  расчетов не позволяет контролировать  количество и качество поставляемого  товара, дает возможность недобросовестным  продавцам завладевать средствами  покупателя без фактической отгрузки  товара, да и для продавца, отгрузившего  товар, она не гарантирует поступление  уплаченных покупателем средств  по причинам, нередко зависящим  от банков. Однако расчеты платежными  поручениями - самый распространенный  способ расчетов между юридическими  лицами и индивидуальными предпринимателями. Основные преимущества - простая схема использования.

     2. Расчеты с помощью чеков более  надежны и оперативны. Это удобная  форма, они позволяют совместить  операции передачи товара и  вручения чека, который в тот  же день может быть предъявлен  банку для оплаты. Кроме того, чекодатель не вправе отозвать  чек до истечения установленного  срока для его предъявления  к оплате, что гарантирует получение  продавцом денежных средств.

     Недостатком данной формы является то, что требуется  обычно личное вручение чека либо пересылка  с помощью почтовой связи (которая  часто ненадежна). Следует также  учитывать, что чек не является платежным  средством и вручение чека не погашает обязательство покупателя по оплате товара. Товар считается оплаченным только после предъявления его в банк для оплаты.

     3. Аккредитивная форма расчетов  применяется в случаях, предусмотренных  договором между сторонами. Контрагенты  вправе решать в договоре многие  вопросы, касающиеся аккредитива.  Этим обусловливается активное  развитие аккредитивной формы  расчетов по сравнению с другими,  которые более консервативны.

     Недостаток  применения аккредитива для покупателя - отвлечение из оборота его денежных средств, которые на достаточно длительные сроки блокируются на аккредитивном  счете в банке продавца. Однако в договоре могут предусматриваться  ограниченные сроки, на которые должен выставляться аккредитив. Так, в договоре можно установить, что срок действия аккредитива будет составлять 15 или 20 дней. В этом случае при готовности товара к отгрузке продавец направляет покупателю телеграмму с требованием  о выставлении аккредитива. При  поступлении денежных средств продавец имеет возможность в пределах срока действия аккредитива отгрузить товар и получить в банке причитающуюся ему сумму.

     Аккредитивная форма более выгодна для покупателя, чем другие способы расчетов. Режим  аккредитива затрудняет злоупотребления  со стороны продавца, так как получение  денег связано с выполнением  ряда условий и представлением документов. Ответственность за правильность выдачи средств несет банк, который обязан проверять наличие и соответствие аккредитиву документов, указанных  в качестве оснований для выплаты  денежных средств. Данная форма расчетов отчасти удобна и для продавца - при надлежащем исполнении всех условий  сделки оплата товара гарантирована.[13]

     4. Инкассо в банковской терминологии  означает осуществляемую банком  по поручению заявителя операцию  по списанию средств со счета  плательщика. ГК РФ и документы  ЦБ РФ предполагают два вида  платежей по инкассо: акцептные  и безакцептные. Они осуществляются на основе инкассовых поручений и инкассовых требований, направляемых заявителем в банк плательщика.

     Законодательством достаточно широко предусмотрено безакцептное, т.е. без согласия плательщика, списание сумм с его расчетного счета. К примеру предусмотрено право взыскания энергоснабжающими организациями в безакцептном порядке сумм задолженности за отпущенную электрическую и тепловую энергию.

     При наличии предусмотренных законом  или договором оснований плательщик может заявить отказ от акцепта  инкассового поручения. В качестве оснований для отказа в договоре могут предусматриваться: отгрузка незаказанного товара, неправильное указание цены, обнаруженная недостача товара и иные конкретные нарушения условий договора. Отказ от акцепта представляет эффективное средство защиты интересов покупателей. Акцепт должен быть активным. Если плательщик не сообщил о своем согласии произвести платеж, инкассовое поручение возвращается без исполнения.

     Постепенно, однако, новейшие технологии  и новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.[14] Стоит отдельно остановиться на перспективах развития системы безналичных расчетов в современном мире.

     Самые важные изменения, которые Центробанк имеет в планах к осуществлению, касаются ввода понятий "электронного средства платежа" и "удаленного банковского обслуживания" (банкинга). К последнему относятся такие прогрессивные услуги, как интернет-банкинг и мобильный банкинг – то есть совершение платежей при помощи мобильного телефона. Это должно облегчить внедрение в России современных платежных систем.

     За  рубежом такая практика существует давно: предварительно заключив дополнительное соглашение со своим банком, абонент  может при помощи мобильного телефона (как правило, путем отправки SMS-сообщения  на сервисный номер) совершать небольшие  платежи – например, за проезд в  общественном транспорте, за парковку или за небольшие товары вроде  банки лимонада из торгового автомата.[15]

 

     Источники:

1.     Лекции к.э.н., профессора Печниковой А.В.

2.     Банковское право, 2007, № 1, «К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов»

3.     Беляева О.А. Расчеты чеками в России и за рубежом. М., 2004.

4.     Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. Монография. М.: Амалфея, 2003..

5.     Вестник Банка России. 2000. N 22.

6.     Вестник Банка России. 2002. N 74.

7.     Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть II).

8.     Гражданское право: часть II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997.

9.     Давыдова А.В. Правовое регулирование расчетов по аккредитивам в Российской Федерации / "Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 5,

10. Деньги, кредит, банки (2 изд.): Учебник /под ред. проф. Жукова Е.Ф./ М.:ЮНИТИ, 2003.

11. Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. Лаврушина О.И./ М.: Финансы и статистика, 1998.

12. Клеченова Е.Г. Регулирование расчетов с использованием банковских карт // Законодательство и экономика. 2004. N 12.

13. Комментарий к Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" / Под ред. Л.Г. Востряковой. М.: Юстицинформ. 2006.

14. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов / Сб. научных трудов. М., 2004.

15. Кредитные организации в России: правовой аспект (под ред. Е.А. Павлодского) /Волтерс Клувер, 2006.

16. Майоров М. Платежные системы и платежные карты. М., 1999.

17. Метелева Ю. А. Правовое регулирование безналичных расчетов ("Право и экономика", 2006, N 9).

18. Никулина И.А. Договор банковского счета и расчетные правоотношения ("Юридическая работа в кредитной организации", 2005, N 3).

19. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 21.09.2006)

20. Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

21. Унифицированные правила ICC для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам (вступили в силу с 01.07.1996).

22. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов. Серия "Издания Международной торговой палаты" / На рус. и англ. яз. / Под ред. Н.А. Казаковой. М.: Консалтбанкир, 1994. 120 с.

23. Финансовая газета. Региональный выпуск, 2007, № 33.

24. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2002.

25. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2004.

26. Шатилин И. Центробанк сказал "да" электронным платежам. Доступно на веб-сайте http://moneynews.ru/article.asp?view=13890

27. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 2003.

28. Якубович Э. Чеки, аккредитивы или инкассо? /"Бизнес-адвокат", N 10, 2004.