Чеки в РФ

     Порядок и условия использования чеков  в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса  Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, - другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

     Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения  установленного срока для его  предъявления к оплате. Представление  чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается  предъявлением чека к оплате.

     Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые  кредитными организациями. Чеки, выпускаемые  кредитными организациями, не применяются  для расчетов через подразделения  расчетной сети Банка России.

     В России расчеты чеками между юридическими лицами применяются довольно редко.[8] Чековые книжки используются главным образом для снятия организацией наличных денег со своего счета в банке. Денежные средства, предназначенные для расчетов чеками, депонируются на специальном счете в банке, при этом банк списывает часть денежных средств с расчетного счета организации на специальный счет (или оформляет краткосрочный кредит банка).

     Для снятия наличных денежных средств с расчетного счета (на выплату заработной платы работникам, выдачу средств под отчет и пр.) банк, как правило, выдает организации чековую книжку. Для того чтобы снять наличные деньги со своего счета, организация выписывает чек, заверяет его подписями уполномоченных лиц и печатью организации и представляет в банк. Для расчетов только между клиентом и банком банк выдает нелимитированную чековую книжку. При расчетах по этой книжке банк не депонирует средства на специальном счете. При выдаче организации денег по нелимитированной чековой книжке средства списываются сразу с расчетного счета организации. Если же организация собирается рассчитываться чеками с другими организациями, то ей выдается лимитированная чековая книжка. По этой книжке устанавливается предельный размер расчетов, и на сумму лимита банк списывает средства с расчетного счета, зачисляя их на специальный счет.[9]

     Расчеты с использованием чеков в Российской Федерации регулируются Положением Банка России от 03.10.2002 N 2-П (в ред. от 22.01.2008) "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

     Расчеты с использованием векселей

     Вексель - это ценная бумага, в которой  содержится безусловное, абстрактное  и строго формальное обещание или  предложение уплатить определенную денежную сумму.

     Вексельному праву известны два вида векселя: простой и переводной. Простой  вексель представляет собой безусловное  обещание векселедателя уплатить определенную денежную сумму, а переводной вексель  представляет собой предложение  уплатить денежную сумму, адресованное векселедателем третьему лицу. Таким  образом, в простом векселе векселедатель  и плательщик совпадают в одном  лице, в то время как в переводном плательщиком назначается лицо, не являющееся векселедателем.

     Исходя  из сказанного, простой вексель может  принять следующий вид:

     "Банк X обязуется заплатить  по настоящему  векселю денежную  сумму в один  миллион рублей  ООО Y 8 декабря  200Х г.

     Место платежа - г. Москва.

     Место и дата составления  векселя: Москва, 2 ноября 200X г.

     Подпись представителя банка X."

     В данном векселе векселедателем является банк X, он же принимает на себя обязательства  в качестве плательщика по векселю. Содержание данного обязательства состоит в уплате денежной суммы в один миллион рублей в указанный в векселе срок - 8 декабря 200Х г. Получателем платежа, указанным в векселе, является общество с ограниченной ответственностью Y, которое указано в тексте векселя в качестве первого векселедержателя.

     Если  в простом векселе обязательство  плательщика присутствует с самого начала, поскольку плательщик поставил свою подпись под обязательством уплаты денежной суммы, то в переводном векселе изначально существует только адресованное плательщику предложение уплатить, которое станет обязательством плательщика лишь в том случае, если он выразит свое согласие с таким предложением, т.е. совершит акцепт векселя.[10]

     В российском вексельном обороте распространены главным образом простые векселя.

     Обязательство (предложение), содержащееся в векселе, должно быть безусловным. Безусловность  означает, что платеж по векселю  не должен зависеть от каких-либо обстоятельств.

     Традиционно выполняются кредитными организациями  следующие операции:

     - Учет векселей - при любой вексельной операции возникает необходимость проверки правильности составления векселя, поскольку при неправильном составлении документа он не имеет вексельной силы и любая вексельная операция с ним становится невозможной. Проверка правильности составления векселя означает прежде всего проверку выполнения реквизитов векселя. Под реквизитами векселя понимают те сведения, которые изначально должны содержаться в тексте документа в предписанной законодательством форме, с тем чтобы документ приобрел вексельную силу.

     - Инкассо векселей - Инкассо векселей представляет собой традиционную банковскую операцию с векселями, которая сводится к выполнению банком по поручению клиента действий, направленных на получение акцепта или платежа по векселю. В силу ряда обстоятельств (например, плательщик находится на значительном удалении от векселедержателя, что практически всегда имеет место в международной торговле) векселедержатель может быть не заинтересован в личном предъявлении векселя к платежу (либо переводного векселя к акцепту) плательщику. В этом случае векселедержателю удобно передать вексель на инкассо банку, который в соответствии с инструкциями клиента (векселедержателя) пересылает вексель своему корреспонденту в месте нахождения плательщика, и уже банк-корреспондент совершает необходимые действия (предъявление) для получения акцепта и (или) платежа.

     - Принятие векселей в залог в качестве обеспечения выданного кредита - в ряде случаев вексель может использоваться в качестве средства обеспечения банковского кредита. С этой целью векселя могут приниматься банком в залог с возможностью получить удовлетворение из стоимости векселя, если обязательство по обеспеченному таким образом кредитному договору не будет исполнено. В качестве залога вексель имеет ряд очевидных преимуществ, в том числе возможность для залогодержателя реализовать свое право в упрощенном по сравнению с обычным залогом порядке: предъявить вексель к платежу, минуя торги.

     - Авалирование векселей - суть аваля состоит в обеспечении платежа по векселю авалистом - лицом, которое приняло обязательство гарантировать совершение платежа по векселю вексельным должником. Аваль может даваться в обеспечение обязательства платежа как по простому, так и по переводному векселю. Традиционно авалирование векселя банком рассматривалось в вексельном обороте как действие, повышающее надежность и ценность векселя, поскольку банк по общему правилу является лицом более платежеспособным, нежели другие участники вексельного обращения.

     Нормативное регулирование вексельного оборота  осуществляется следующими нормативными актами:

     - Федеральный закон от 11 марта  1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом  векселе". Данный Закон практически  не содержит норм вексельного  права;

     - Положение о переводном и простом  векселе, утв. Постановлением  ЦИК и СНК СССР от 7 августа  1937 г. N 104/1341 (Положение о векселе).

     - ГК РФ в части таких вопросов, как ценные бумаги, договорное  право (в частности, когда речь  идет о договорах, оформляющих  отношения сторон в связи с  вексельной операцией), обязательства,  обеспечение исполнения обязательств  и др.

     Расчеты с использованием банковских карт

     В настоящее время расчеты чеками дополняются расчетами с использованием банковских карт.

     Банковские  карты (иногда их называют платежными) представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение  размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель  карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).

     В настоящее время наряду с использованием международных банковских карт (Visa, MasterCard, American Express) в России применяются отечественные карты, которые выпускаются в системе локальных платежных систем. Например, СТБ Кард, Юнион Кард, Золотая Корона и др.

     При расчетах с использованием банковских карт учитываются правила международных  платежных систем в качестве обычаев  делового оборота.

     Российские  банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними  Правилами предоставления и использования  международных банковских карт.

     Основными участниками отношений, связанных  с использованием банковских карт, являются:

     - держатель банковской карты;

     - банк-эмитент банковской карты,  который заключает договор с  владельцем карты и осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

     - процессинговый центр, в задачу которого входит обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов с использованием пластиковых карт (расчетными банками, банками-эмитентами и банками-эквайрерами) ;

     - эквайрер - кредитная организация, призванная произвести расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, либо осуществлять выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации

     - POS (Point Of Sale) — предприятие торговли или сферы услуг, которое в соответствии соглашением с банком-эквайрером принимает в качестве оплаты за свои товары или услуги документы, составленные с использование банковских карт. POS-терминал — устройство, устанавливаемое в точке обслуживания карты (POS), которое предназначено для проведения авторизации, записи и передачи информации о проведенных с использованием банковской карты операциях в процессинговый центр (и далее в банк-эмитент) и для выдачи слипов.

     С использованием банковской карты можно  осуществить следующие операции:

     - получение наличных денежных  средств в рублях;

     - получение денежных средств в  иностранной валюте;

     - оплата товаров (работ, услуг)  в рублях;

     - оплата товаров (работ, услуг)  за пределами Российской Федерации  в иностранной валюте.

     При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора.[11]

     Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию  банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и  предоплаченных карт[12].

     Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).