Ценные бумаги

     Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные  карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход  центральных банков.⁹ 

     2.3. Пластиковые карты  и их виды.

     Сама  идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами  в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

     Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различающихся  по назначению, по набору оказываемых  с их помощью услуг, по своим техническим  возможностям и организациям.¹⁰

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей  карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может  присутствовать фотография держателя  и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

     Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком  принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как  клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с  использованием различных физических механизмов.

     В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены  для хранения идентификационных  данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно  повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как  правило, не практикуется, и такие  карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно  выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.

     На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры  нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание.  

2.4. Перспективы развития электронных денег в России

     По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей  начнет использовать или увеличит использование  этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты  предупреждают, что в данной области  банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который  предоставит пользователям удобный  и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

       С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых  мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все  более привлекательной на мировом  рынке. Наша страна собирается сделать  важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

       С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем  развитие Интернет-трейдинга будет  расширяться как спектр рынков и  торгуемых инструментов.

     Несмотря  на все перечисленные плюсы электронных  денег, они не пользуются высокой  популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2011 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Итак, видно, что электронные деньги - это  очень гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко  одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и  оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

     Только  Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для  информационного бизнеса и продажи  публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег  в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

     Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

     В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

     Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.

     Во-первых, электронные деньги – это новая  форма кредитных денег, представленных в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

     Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

     В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные  деньги прошли путь от безналичной  формы обращения к наличной форме  обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными  электронными деньгами постепенно стирается.

     В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как  мы увидели, в многообразии их видов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библиографический список:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 19.10.2011) www.consultant.ru

     2. Налоговый кодекс РФ ,www.consultant.ru

3. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ www.consultant.ru

         4.Афонина С., Электронные деньги, М.: 2007г.- 300 с.

5.Грачев М., Центральные банки в эпоху электронных денег, Мировая экономика и международные отношения 2008г.- 200с.

6.Евсюков Д.Е., Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы, ЭКО, 2008г. – 350с.

7.Егизарян Ш.П. «Понятие электронных денег.» №3/2009 года. – 90с.

8.Кравцова Г.И., И.К. Козлова и др.; Организация деятельности коммерческих банков: Учебник,/ Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2010 – 410с.

9.Липис А.,  «Электронная система денежных расчетов.».«Церих-пел» 2006 год.

10.Невежина В.П. «Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность.» Москва, 2007 год

11. Подгруша В.В. Банковский вклад (депозит): правовая природа обязательства и некоторые вопросы ответственности банков // Право Беларусь. – 2008.

12. Аникеев М. Депозитные операции банков и факторы, влияющие на их проведение // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2009.

13. Бауэр В., Золото в системе цифровых денег, Финансист 8-9/2008г.

14.Белозеров С.А., Электронные формы денег и новые виды платежных систем, Известия СПбГУЭиФ, 2009г.

     15.http://www.webmoney.ru

     16.http://www.e-commerce.ru

     17.http://www.i2r.ru

     18.http://www.bizcom.ru