Ценные бумаги

Введение

     Иногда  люди задают вопросы: Что такое депозит? Что такое вклад? И имеют ли эти два слова одно и то же значение, или они чем-то отличаются? В соответствии с экономическими и толковыми  словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым  энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого и являются вклады.

     Депозитные  деньги – один из видов современных  денег, на который приходится 80-90% всей денежной массы стран Запада. Основой депозитных денег является депозит – временно свободный денежный капитал на текущем счете клиента в банке. Движение депозитных денег связано, во-первых, с чеками, во-вторых, с кредитными карточками. На чековый оборот в развитых странах Запада приходилось в начале 90-х XX в. 90% депозитного обращения. Кредитные карточки предназначены для записи закупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позже. Механизм использования этих карт такой: владелец банковского счета покупает у банка специальную пластиковую карточку, в которой указаны его фамилия и номер банковского счета.

     Новым в движении депозитных денег является переход от традиционных форм безналичных  платежей в системе расчетов с  помощью компьютерной системы –  «электронных денег». Электронные деньги дают возможность переводить средства и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом. Существует несколько каналов использования  электронных денег: автоматизированная расчетная плата, система автоматизированного  кассира, система терминалов. Автоматизированная расчетная плата – это сеть банков, связанных с одним вычислительным центром. Автоматизированный кассир дает возможность осуществлять без участия  человека такие денежные операции, как получение наличных, прием  вкладов, переводы со счета на счет. Электронная система расчетов в торговых точках предусматривает операции с дебитными и кредитными карточками, а также чеками, которые осуществляются через специальные приборы – терминалы. Карточка вставляется в соответствующий приемник терминала, и сумма покупки, полученных услуг или наличности автоматически списывается. В то же время в память карточки вносятся сведения о времени, месте и характере операций. Аналогичные сведения сохраняются в памяти магазинного или банковского компьютера. В течение дня эта информация в автоматическом телефонном режиме передается в банк, где и осуществляется перерасчет суммы на счет. Наиболее распространенные кредитные карточки «Виза Интернэшнл», «Американ экспресс», «Мастеркард», «Евро кард».

     Число обладателей кредитных карт в  России неуклонно растет.

Несмотря  на то, что у нас электронные  деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже  в течение многих лет. Так как  это является наиболее простой и  быстрой формой расчета, доступной  практически в любой стране мира. Но, несмотря на это, многие русские  люди не до конца понимают сущность

использования электронных денег. Поэтому я  выбрала эту тему для того, чтобы  разобраться в сущности электронных  денег.

Целью курсовой работы является раскрытие  сущности депозитов и электронных  денег, рассмотрение их видов и функций.

Для того чтобы достичь поставленной цели, необходимо решить ряд задач:

1. Изучить историю и эволюцию депозитных и кредитных денег.
2. Рассмотреть понятие «банковский вклад».
3. Изучить  эволюцию электронных денег.
4. Определить сущность электронных денег.
5. Рассмотреть виды электронных денег.
6. Изучить понятие «пластиковая карта» и её виды.
7. Проанализировать проблемы и перспективы развития электронных денег в России.

Глава 1. Депозитные и электронные деньги 

1. История депозитных и электронных  денег.

     На  протяжении развития человеческого  общества деньги, с момента своего появления, играли огромную роль. Изучением  денег занимались многие экономические  школы. Но и в настоящее время  интерес к деньгам как экономической  категории не убывает.

     На  первый взгляд может показаться отсутствие каких-либо сложностей в современном  понимании людьми денег. Действительно, огромное число людей в мире ежедневно  расплачиваются деньгами за приобретённые  ими товары (услуги). Но не каждый человек  может представить то важное значение, которое имеют деньги. А ведь деньги необходимы для функционирования любой экономики в современном мире уже по той причине, что только они могут привести в действие финансовый механизм, способный обеспечить развитие производительных сил.  Итак, являясь предметом спроса и предложения, деньги сами оказывают влияние на рынок товаров и услуг. Состояние денежного обращения может привести к изменению условий экономического равновесия. Так, при инфляции люди по-иному подходят к распределению своих доходов между сбережением и потреблением, чем в периоды стабилизации цен.

     С течением времени люди развивались  и такие занятия как охота, собирание растений и плодов были заменены на развод скота и культивацию. Племена, обладающие большим количеством  шкур, но при этом испытывающие нехватку зерна, обменивали шкуры на зерно. Так  возник бартер. С годами бартер прочно вошел в жизнь людей и стал служить чем-то вроде денег. Шли  годы и люди приходили к выводу, что им необходима денежная единица, которая сможет служить платой за тот или иной товар. Решением проблемы стали деньги. В VIII – IX вв. на Руси появляются дирхемы – крупные серебряные монеты с арабскими надписями  Дирхемы чеканились в арабском Халифате, а оттуда арабские купцы привозили  их на территорию Киевской Руси. Здесь дирхем получил русское название: его стали называть куной или ногатой, половинку куны – резаной. 25 кун составляли гривну кун. Но в конце X века прекращается чеканка монет в Халифате и на Русь стали поставлять западноевропейские тонкие монеты. В последующем монеты с изображениями правителей стали распространяться и на российских князей. В то время как объединенные в Киевскую Русь земли вновь распались на отдельные княжества. Прекратилась чеканка единой для всей страны монеты. Те монеты, что ходили раньше, люди припрятали. И в это же время прекратился ввоз динариев. Опять деньгами стали куски серебра. При Иване III Русь стала единым государством. Теперь уже каждый князь не мог самостоятельно чеканить свои монеты. Во главе государства стоял монарх, только он имел на это право.

     В 40-х годах XVIII века в период царствования Елизаветы Петровны возникла идея выпуска бумажных денег, однако она была отвергнута Сенатом, который нашел предосудительным, что вместо денег в обращении будут ходить "бумажки". После восшествия в 1761 году на престол Петра III государственная казна была пуста, в связи, с чем в мае 1762 года был обнародован указ о выпуске банковских билетов, замещающих металлические деньги в обращении. Были заготовлены билеты достоинством 10, 50, 100, 500 и 1000 рублей, но выпуску их помешал переворот, организованный женой императора, в результате которого Петр III был убит, а на престол была возведена Екатерина II.  Но план о выпуске банкнот не был забыт. 1 января 1769 года были учреждены два банка: один в Санкт-Петербурге, другой в Москве с основным капиталом в 50 000 рублей медью каждый. На банки был возложен обмен медных денег на государственные ассигнации четырех достоинств: 25, 50, 75 и 100 рублей. Их печатали черной краской на белой бумаге с водяными знаками. В Санкт-Петербурге и Москве частные лица были обязаны внести из расчета на каждые 500 рублей казенных платежей, по крайней мере, одну ассигнацию в 25 рублей. Выпуск ассигнаций мотивировался тем, что "тягость медной монеты, одобряющая ее собственную цену, отягощает ее же и обращение". Но более существенной причиной явилась необходимость изыскания средств на ведение русско-турецкой войны. Согласно плану генерал-прокурора Сената князя А.А. Вяземского предполагалось выпустить ассигнаций на сумму 2.5 млн. рублей под обеспечение разменным фондом 2 млн. рублей и, таким образом, использовать 500 тыс. рублей для покрытия государственных расходов. Так в оборот вошли бумажные деньги, которые до сих пор используются, как средство платежа.

     История электронных платежных систем насчитывает  немногим более двух десятков лет. Однако справедливости ради нужно заметить, что перевод денег от пользователя к пользователю при помощи электрических  цепей впервые был осуществлен  еще во второй половине 19-го века.

     Впервые перевод денег при помощи телеграфных  линий компании Western Union был осуществлен  в 1871 году, а уже в 1980 году доходы компании от денежных переводов превысили  поступления от продажи услуг  телеграфа.

     Внедрение электронных денег означает процесс революции денежной системы. Появление новой формы денег, которая разрешает противоречия предыдущей формы денег (кредитно-бумажных), значительное ослабление финансового господства развитых стран мира, усиление роли государства в финансово-кредитной сфере (в частности, в создании единой национальной программы электронизации денежной системы) и др. Этот этап в развитии денег некоторые западные экономисты называют «безденежным обществом». Его прообразом является проведение крупномасштабного эксперимента в населенном пункте Свиндон (близ Лондона), в процессе которого решено большинство технических проблем по созданию такого общества. Его основой являются мощные компьютеры, которые ведут точный, своевременный и мгновенный учет всех актов купли-продажи товаров и услуг. В то же время для окончательного решения этой проблемы не должно существовать теневой экономики, а каждая малейшая торговая точка должна быть подключена к такому компьютеру.

     Возможность технической реализации построения такого общества предусмотрел шведский экономист К. Виксель. По его мнению, центральный банк может вести  строгий учет доходов и расходов каждого трудоспособного человека: если он создает блага, ее счет кредитуется, если тратит (потребляет) – дебетуется; неработающие лица могут жить за счет общества, то есть иметь отрицательный  счет. С точки зрения формационного  подхода, «безденежное общество» предусматривали  К. Маркс и Ф. Энгельс и связывали  его с коммунистическим способом производства.

     Депозитные  деньги, как и наличные деньги в  виде государственных банкнот и  монет, являются составными элементами общей денежной массы – полный пакет расчетных средств, используемых для обслуживания хозяйственного оборота. Широкое применение дебетовых денег  в обращении вызвало определенное «размывание» количественных границ денег. В современных условиях в денежном обращении находятся различные  долговые обязательства, которые по своей природе не являются деньгами, но обслуживают изменение форм стоимости, циркулируют как средство обращения  и средство платежа. Они не входят в количество денег в обращении, но могут быть учтены в денежной массе страны. 

1.2.Депозит и банковский вклад (банковский депозит).

     Депозит – денежная сумма, которую вкладчик размещает в банке под проценты. Банковский вклад является одним  из наименее рискованных способов вложения денежных средств.

     Договор вклада, как и другие финансовые документы, следует изучать внимательно  и не стесняться задавать банковскому  консультанту самые разные вопросы. Например, полезно знать, что…

     - Ставки по вкладу бывают фиксированными  и плавающими. Так, плавающую ставку  банк вправе изменить в любой  момент. Таким образом, вместо ожидаемого дохода по вкладу вы можете получить гораздо меньшую сумму.

     - Если срок вашего вклада подошел  к концу, как правило, депозит переоформляется на новый срок. Однако по ставке, действующей в настоящей момент. Разумеется, она может быть намного ниже той, по которой вы открывали депозит. Многие банки пользуются забывчивостью клиентов и ставки по наиболее доходным вкладам (особенно с небольшим сроком размещения средств) «урезают» чуть ли не вдвое. Поэтому если срок вашего депозита закончился, не поленитесь заново изучить ставки по вкладам и разместить деньги там, где вам это будет наиболее выгодно.

     - Депозиты с возможностью пополнения  вклада дополнительными взносами, как правило, предполагают возможность  снятия средств со вклада. Обычно – в пределах суммы дополнительных взносов. Иногда этот момент оговаривается еще при открытии депозита. Например, открывая депозит на 1000 долларов, вы можете внести 200 долларов в качестве основной суммы и 800 в качестве дополнительной. Таким образом, вы сможете снять 800 долларов в любое время без закрытия счета.

      Банковский  вклад (или банковский депозит) —  сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход  в виде процентов, образующихся в  ходе финансовых операций со вкладом.

      По  договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика  денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.¹

     В периоды нормального развития экономики  банковский вклад является одной  из наименее выгодных и наименее рискованных  форм вложения денег и может служить  в качестве минимального ориентира  в расчётах.

Вклады  бывают нескольких видов: