Банковские операции

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте. Банки также осваивают рынок гарантий. Выступая в качестве гаранта для государства и предприятий по их долговым обязательствам, банки позволяют им с меньшими издержками заимствовать средства у других кредитных учреждений на открытом финансовом рынке. Банки превратились в финансовые универмаги.

Межбанковская конкуренция требует постоянного обновления различных сторон деятельности банка. Поэтому большое значение в последнее время приобретают банковские инновации. Под инновацией (нововведением) обычно подразумевается объект, внедрённый в производство в результате проведённого научного исследования или сделанного открытия, качественно отличный от предшествующего аналога. Инновация характеризуется более высоким технологическим уровнем, новыми потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом.

Чем современнее (в экономическом и управленческом смысле) средства используются, тем, очевидно, инновация более приближается к уровню научно-технического (экономико-управленческого) достижения. Поэтому понятие инновации (в контексте настоящей работы) я связываю не с достижениями мировой науки, а с проблемой понимания, внедрения и освоения субъектом нечто нового именно для него, т.е. относительно его организации, поскольку инновация для субъекта – это появление нового элемента в его структуре и механизме поведения. Итак, инновация - это новое (независимо от степени) качество деятельности субъекта, замеченное и признанное другими. Признание становится всё более необходимым условием реализации инновационных решений в производстве и удовлетворения притязаний субъекта на факт инновации. Такое признание в условиях рынка выражается в лицензировании деятельности, сертификации продукции (услуг).

Для российских банков инновации становятся не только критерием конкуренции, но и условием выживания на рынке. Поэтому большое значение приобретает их способность энергично приступить к реализации инновационного проекта и эффективно управлять им.

Сфера инноваций в области банковских технологий для российских банков чрезвычайно обширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удалённого доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций, обусловленных скоростью (временем) выполнения расчетно-платежных операций. Для крупного банка компьютеризация отделов, внедрение специальной банковской техники, подключение к международным коммуникационным системам, осуществляемые в комплексе и сопровождаемые организационной перестройкой, – необходимое условие работы банков на внутреннем и международном кредитно-валютном рынке.

Автоматизация, кроме того, даёт крупным банкам возможность избежать снижения доли на сравнительно менее привлекательных для них рынках, связанных с трудоёмким обслуживанием мелких клиентов и депозитных вкладов населения. Для небольших банков автоматизация – инструмент, используемый при осуществлении совместных с торгово-промышленными фирмами мероприятий по расширению доли на рынке наличных денег, в первую очередь, в сферах потребительского кредита и розничной торговли. Такая система позволяет снижать себестоимость розничных банковских услуг и высвобождать служащих для работы на наиболее перспективных направлениях развития банка.

Для банков становится всё более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на системы автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях. Еще в 1997 г. российские банки перешли на новые программные технологии. Сделать такой шаг их заставило решение Банка России о введении в действие с 1 января 1998 г. нового «Плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях». Документ во многом определил состояние и тенденции рынка банковских программных технологий в 1998 г. и далее.

Сегодня у банков любого размера, филиальной структуры и произвольной специализации есть достаточный выбор среди программных решений, предлагаемых российскими и зарубежными разработчиками. Многие банки стали использовать тендеры для выбора системы автоматизации или выбора фирмы – стратегического партнёра. Подобные работы проводятся, как правило, в сотрудничестве с российскими консалтинговыми фирмами.

Заключение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и их услуг, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки через свои операции, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Последние четыре года развития банковской системы давали повод для сдержанного оптимизма. Успешно преодолены основные последствия кризиса. Собственный капитал банков в реальном выражении вырос в 2,5 раза и уже на 20% превысил докризисную отметку. В первой половине 2002 г рентабельность активов вышла на самый высокий, со времен сверхприбылей ГКО уровень — 5,1% в годовом выражении без учета отчислений в резервы. Совокупные активы банков увеличились в реальном выражении в 1,8 раза, а объем кредитов предприятиям — в 2,4 раза. При этом доля просроченной задолженности составляет всего 2,5%.

Повышается доверие к банкам. По итогам трех кварталов 2002 г. отношение средств, поступивших на вклады физических лиц, к располагаемым доходам населения составило 5,1% — выше докризисных показателей.

Банковское дело не является застывшей наукой. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменение окружающей их среды.

В настоящей дипломной работе были рассмотрены основные операции и услуги, предоставляемые коммерческими банками своими клиентами, а также различные способы конкурентной борьбы банков за клиентов. Рассмотрены современные банковские операции и услуги, являющиеся в настоящее время неотъемлемыми для большинства коммерческих банков. Так, например, банковская услуга по интерактивному обслуживанию клиентов через глобальную сеть Интернет («Интернет-банкинг») получила широкое распространение совсем недавно, но сразу стала пользоваться большой популярностью у клиентов банка, т.к. в настоящее время большинство юридических и физических лиц ведут свой документооборот в электронном виде, что облегчает и ускоряет работу.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела и постоянно расширяют свою деятельность новыми операциями и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам. Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг, при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.).

2. Банковская система России. М.: «ДеКа», 2000. кн. I, III.

3. Вечтомова О. Кадры для российских банков. //  Менеджмент. 2001. № 4.

4. Виханский О.С. Стратегическое управление: учебник. М.: Изд-во МГУ. 1995.

5. Глисин Ф.Ф., Осталкович Г.В. Коммерческие банки России во II полугодии 2002 года и прогноз на I полугодие 2003 года. «Банковское Дело», 2002, № 4.

6. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 2001.

7. Друкер Питер Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. М., 2002.

8. Егоров С. Коммерческие банки и стабилизация российской экономики.// Год Планеты: Политика, Экономика, Бизнес, Банки, Образование. Выпуск 2002 г. М.: Республика, 2002.

9. Инновационный менеджмент. Под ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2002.

10. Инновационный менеджмент. Справочное пособие. М.: Центр исследований и статистики, 2001.

11. Лейман Я. Диагностика в организационных нововведениях (консультационный аспект). // Проблемы интенсификации и диагностики нововведений: труды семинара. М., 2002. С. 103-113.

12. Лексис В. Кредит и Банки. М.: Перспектива, 2000.

13. Лимитовский  М.А. Методы оценки коммерческих идей, предложений, проектов. М.: Дело, 2001.

14. Лунев Н.Н., Москвин В.А. Анализ качества функционирования коммерческого банка. // Банковское дело. – 2001. № 12.

15. Маневич В.Е. О подходах ЦБ РФ к преодолению кризиса финансово -банковской системы // Бизнес и банки. 1998. № 44 (418), ноябрь.

16. Медынский В.Г., Шаргаукова Л.Г. Инновационное предпринимательство: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М. 1999.

17. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2001

18. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. – 2002. № 4.

19. Пригожий А.И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноваций). М.: ИПЛ, 1999.

20. Рид Э., Коттер Р. и др. Коммерческие банки. М., 2002.

21. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М., 2003.

22. Социально-экономическое положение России: 2002, М: Госкомстат, 2003.

23. Тамбовцев В.Л. Инновационная активность российских банков. //Экономический альманах. 2002. № 2.

24. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2001.

25. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2002.

26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2002.

[1] См., например. Банковская система России. М.: ИКК «Дека», 1995, кн. I, с. 202-321; а также Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996

[2]  «Коммерсант Daily» от 24 января 2003 г.

[3] См.: Международное частное право. Сборник нормативных документов. – М., 1994.

[1]  Поляков В.П. , Москвина Л.А.  Основы денежного обращения и кредита М: Инфра-М , 1995- 114

[2]  Там же - С. 114

[3] Банковский акцепт - согласие на оплату  или гарантирование оплаты документов во внутреннем и международном товарообороте / Поляков В.П. , Московкина Л.А.  Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра-М , 1995 

[3 ]3 Там же - С. 116-117