Банковская система

p>операции с  ценными бумагами; прием вкладов  всех видов; оказание

всевозможных  услуг и т. п.

       Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или

нескольких видах  банковской деятельности. В отдельных  странах банковское

законодательство  препятствует или просто запрещает  банкам осуществлять

широкий круг операций. К специализированным банкам относятся:

инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

       К странам, где преобладает  принцип специализации банков, относятся

Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых

законодательством на пути универсализации, находятся  «лазейки». В США – это

банковские холдинги. 

3.3.1. Принципы деятельности коммерческого банка

       Первым и основополагающим принципом  деятельности коммерческого банка

является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Это означает, что

коммерческий  банк должен обеспечивать не только количественное соответствие

между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться

соответствия  характера банковских активов специфике  мобилизованных им

ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк

привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их

преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность  оказывается под

угрозой.

       Вторым принципом является экономическая  самостоятельность,

подразумевающая и экономическую ответственность  банка за результаты своей

деятельности. Это  предполагает свободу распоряжения собственными средствами

банка и привлеченными  ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков,

распоряжение  доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк

отвечает всеми  принадлежащими ему средствами и  имуществом, на которые может

быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк

берет на себя.

       Третий принцип заключается в  том, что взаимоотношения коммерческого

банка со своими клиентами строятся как обычные  рыночные отношения.

Предоставляя  ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных

критериев прибыльности, риска и ликвидности.

       Четвертый принцип работы коммерческого  банка заключается в том, что

регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными

экономическими (а не административными методами). Государство определяет

лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им

приказов. 

3.3.2. Функции коммерческого банка

     Одной из важнейших функций коммерческого банка является

посредничество  в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения

денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов

предприятий и  денежных доходов частных лиц. Перераспределение  ресурсов

осуществляется  по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику

на условиях платности и возвратности. Плата  формируется под влиянием спроса

и предложения  заемных средств.

       Банки своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности

в экономической  системе.

       Вторая важнейшая функция коммерческих  банков – стимулирование

накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со

спросом на кредитные  ресурсы, должны не только максимально  мобилизовать

имеющиеся в  хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные

стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и  сбережению денежных

средств формируются  на основе гибкой депозитной политики коммерческих

банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам

банка необходимы гарантии высокой надежности помещения  ресурсов в банк и

доступность информации о деятельности коммерческих банков.

       Третья функция банков – посредничество  в платежах между отдельными

самостоятельными  субъектами.

       В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и  такая

функция банков, как посредничество в операциях  с ценными бумагами. 
 
 

4. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В РОССИИ 

4.1. Современный этап  становления российской  банковской системы

      К настоящему времени в России  создана характерная для стран с

рыночной экономикой двухуровневая банковская система: первый уровень -

Центральный банк России с сетью региональных отделений  и расчетно-кассовых

центров на местах, второй - коммерческие банки.

       Сейчас банковская система России  переживает процесс реструктуризации,

что выражается в: сокращении числа вновь возникающих  банков; специализации

и реорганизации  банков; консолидации банковского капитала; ликвидации

неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и

финансово-промышленных образований.

       По состоянию на 1 июля 1998 г. в  стране действовало 1519 кредитных

организаций, имеющих  право на осуществление банковских операций.

Примечательно, что банковская система России в  основном представлена

небольшими банками  с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними

банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда,

крупные банки  с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более

высокими темпами.[8]

       Вследствие высоких кредитных  рисков российские банки до  сих пор

предпочитали  заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько

спекулятивными  операциями. Главные направления  активности банков – торговля

валютой, операции с акциями, государственными ценными  бумагами.

       Филиальная сеть отечественных  банков немногочисленна. Но зато  в

банковской системе  России представлены многие крупнейшие иностранные банки,

отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

       Среди действующих банков всем  критериям финансовой устойчивости

отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы.

Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а

решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.[9]

       По размеру капитала и величине  аккумулированных активов российские

банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный

капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше

собственного  капитала любого банка из первой двадцатки  крупнейших банков

мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией  капиталов в

российском банковском секторе.

     Происходит возрождение позабытых в России видов банков. Среди них

выделяются такие  виды банков:

. биржевые. Они  обслуживают биржевые операции  и иногда торгуют свободными

   денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой

   банк, Российский  национальный коммерческий банк  и др.);

. страховые.  За ними стоят крупнейшие страховые  компании, которые эти банки

   обслуживают  в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);

 . ипотечные (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк,

   Ипотечный стандартбанк и др.);

. земельные.  Такого рода банки помогают  проводить операции по покупке  и

   продаже  земли, а также обслуживают  сельскохозяйственные предприятия

   (Нижегородский  земельный банк, Межрегиональный  земельный банк, и др.);

. инновационные.  Эти банки стремятся вкладывать  существенную долю своих

   средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы

   на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк,

   Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);

. торговые. Они  созданы, как правило, крупными  торговыми фирмами и

   специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк,

   Внешторгбанк и др.);

. залоговые.  Эти банки ведут операции по  кредитованию под залог, то  есть

   под имущество  заемщика, которое передается им  в распоряжение как гарантия

   возврата  кредита (РЭМ-банк и др.);

. конверсионные.  Их целью является поддержка  тех проектов конверсии военных

   заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и

   др.);

. трастовые.  Такого рода банки зарабатывают  деньги на оказании услуг по

   управлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк и

   др.).[12]

       Особую роль в кредитной системе  России играет Сберегательный  банк РФ.

Широкая сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано 38567 филиалов)[13],

огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку  предоставлять населению

услуги, недоступные  пока другим коммерческим банкам в  таких масштабах:

прием от граждан  и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых

платежей, выплата  пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим

лицам кредиты  на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные

неотложные нужды  по низким ставкам. Банком оказывается  безвозмездная помощь

малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским,

здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям. 

4.2. Центральный банк  Российской Федерации

       Деятельность Центрального банка  регулируется федеральными законами  «О

Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  и «О внесении

изменений и  дополнений в закон РСФСР «  О Центральном банке Российской

Федерации (Банке  России)», принятым 12 апреля 1995 г.