Банковская система РФ

Нововведения  в политике страны, переход к рыночной экономике изменил и банковскую систему. В итоге вместе с Госбанком  возникли 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный (Промстройбанк), Агропромышленный (Агропромбанк), Жилищно-социальный (Жилсоцбанк), Сберегательный банк, Внешнеэкономический банк.

В условиях некапиталистического этапа развития страны система государственных банков все равно включала центральный (главный) банк  - государственный банк (Госбанк СССР) – и отраслевые банки, специализирующиеся на кредитовании соответствующих отраслей и секторов народного хозяйства страны.

Полное огосударствление банковской системы отвечало тем  задачам, которые должны были выполнять  банки в условиях отсутствия частной  собственности на средства производства.

 

1.4 Российские банки в период возвращения к рыночной экономике

 

Распад СССР ознаменовал возврат страны к  рыночной экономике, что потребовало  воссоздания коммерческих банков.

За прошедшие  десятилетия в стране было создано  множество коммерческих банков, которые, как и положено при рыночной экономике, в условиях конкуренции, находятся в постоянном процессе «отмирания» по разным причинам одних банков и образования новых.

Государство в  лице Центрального банка стремится  контролировать деятельность новых коммерческих банков и направлять ее на развитие и совершенствование рыночных отношений в стране.

Этапы становления современной банковской системы страны:

1. 1990г. – 1996 г. – экстенсивный характер развития;
2. 1997 г. – 1999 г. – наблюдается интенсивность развития;
3. 2000 г. – 2004 г. – перестрой структуры банковской системы страны;
4. 2005 г. – 2007 г. – устойчивость и дальнейшее развитие.

Глобальный  экономический кризис, безусловно, отразился и на нашей стране, но ударил по экономике не так, как, к  примеру, в странах Европы. Поэтому, достаточно скоро оправившись от кризиса, Россия  вновь вошла в этап стабильности и перспектив дальнейшего развития.

Показатель  использования населением банковских услуг в Европе очень велик. Главной причиной различий между нашей банковской системой и банковской системой Европы является перестройка экономики страны, переориентация ее на рынок. Другая ситуация складывается в нашей стране: так как рынок начал развиваться 10-15 лет назад, то лишь десятые доли потребителей от общего числа населения брали кредиты, вклады же большей части были на хранении в Сбербанке. До кризиса банковская структура вошла в фазу активного развития, количество выдаваемых кредитов неуклонно росло, заинтересованность клиентов к банковской продукции также росла. Несмотря на это дальнейшие события привели рынок в упадок. В настоящее время он возвращается к своему докризисному состоянию. Однако этот процесс завершится нескоро.

 

2. Развитие банковской системы РФ на современном этапе

 

Рыночная двухуровневая  банковская система Росси начала формироваться с 1990 г., с момента принятия важнейших законодательных актов – Федеральные законы «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности», которые стали предпосылками к созданию коммерческих банков. Признаком любого банка является наличие ссудного процента.

Ссудный процент  – плата, вносимая заемщиком кредитору  за пользование кредитом. 

 

2.1 Концентрация банков в пределах страны

 

Как говорилось в самом начале, российская банковская система состоит из двух уровней: ЦБ РФ и коммерческих, частных банков и финансово-кредитных организаций, как отечественных, так и иностранных. На сегодняшний день, в стране действуют 1012 банков, которые распределены крайне неравномерно (табл. 2)[11].

Таблица 2

Концентрация  банков на территории РФ

Наименование  округа	Количество  банков
Центральный Федеральный  округ	585
Северо-Западный Федеральный округ	71
Южный Федеральный  округ	47
Северо-Кавказский Федеральный округ	57
Приволжский Федеральный  округ	118
Уральский Федеральный  округ	51
Сибирский Федеральный  округ	56
Дальневосточный Федеральный округ	27

 

Группировка ЦБ РФ банков второго уровня исходя из величины уставного капитала (табл. 3)[11].

Таблица 3

Классификация ЦБ РФ банков второго уровня

Размер уставного  капитала (млн. руб.)	Количество  банков на 01.01.2011 г.	Удельный вес (%)
От 10 млрд. руб. и выше	22	2,2
От 1 до 10 млрд. руб.	133	13,1
От 500 млн. до 1 млрд. руб.	103	10,2
От 300 до 500 млн. руб.	98	9,7
От 150 до 300 млн. руб.	250	24,7
От 60 до 150 млн. руб.	222	21,9
От 30 до 60 млн. руб.	98	9,7
От 10 до 30 млн. руб.	46	4,6
От 3 до 10 млн. руб.	23	2,3
До 3 млн. руб.	17	1,7
Всего	1012	100

 

 

2.2 Виды банковских услуг

 

Банковские услуги ЦБ РФ и коммерческих банков во многом схожи. Ниже представлены общие разновидности банковских услуг, независимо оттого, является ли банк государственным или частным.

1. кассовые (выражаются в обеспечении приема и выдачи наличных денег клиентам банка);
2. расчетные (эта услуга позволяет обеспечивать перемещения денежных средств клиента банка по его счетам внутри банка и между данным банком и другими банками или участниками рынка);
3. доверительные (услуги по управлению денежными средствами и иным имуществом клиентов банка по их поручению);
4. гарантийные (предоставление гарантий клиентам и поручительств за клиентов по их просьбе и за их счет);
5. комиссионные ( различного типа консалтинговые, юридические и иные услуги клиентам банка);
6. посреднические.

 

 

 

3. Уровни организации банковской системы России

3.1 Центральный  банк РФ

Центральный банк – главное и первое звено банковской системы. В России первый Государственный банк был учрежден в 1860 г. ЦБ РФ, каким мы его видим сейчас был образован на основании закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 2 декабря 1990 г. Главной его задачей в условиях двухуровневой банковской систему стали поддержание стабильности функционирования банковской и денежной систем страны, организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и других кредитно-финансовых институтов. 

Основные цели деятельности ЦБ РФ:

- обеспечение стабильности национальной валюты – рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и устойчивость банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного и стабильного функционирования системы расчетов.

Главной целью ЦБ РФ не является получение прибыли. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» это орган государственного руководства, выполняющий роль «банка банков» и наделенный правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредитно-банковской деятельности, валютной сферы, хранения золотовалютных резервов.

Деятельность  ЦБ РФ независима от распорядительных и исполнительных органов государственной власти и подотчетен высшему законодательному органу своего государства – Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Конечно, Эта независимость находится в рамках деятельности банка, которые предоставлены Конституцией РФ и федеральными законами. Также, ЦБ РФ подотчетен высшему законодательному органу – Государственной Думе Федерального Собрания РФ.

Совет директоров является высшим органом ЦБ РФ. Он же определяет направления деятельности, осуществляет руководство и управление над банком. Основная функция Совета директоров – разработка, обеспечение  базовых направлений единой государственной  денежно-кредитной политики страны совместно с Правительством РФ.  Совет директоров является коллегиальным органом, в состав которого входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Первый назначается на должность Государственной Думой сроком на 4 года большинством голосов от общего числа депутатов. Вторые работают на постоянной основе в Банке России.

При ЦБ РФ создан Национальный банковский совет, в состав которого входят по два представителя от палат Федерального Собрания РФ и Правительства РФ, а также министр финансов РФ и министр экономики РФ. Остальные его члены назначаются Государственной Думой по представлению Председателя ЦБ РФ.

ЦБ РФ на территории России имеет около 60 главных управлений, на правах филиалов, 19 национальных банков и Временное главное управление по Чечне.

У ЦБ РФ есть уставной капитал, служащий гарантией обеспечения его обязательств. Банк России также может создавать за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения, в том числе страховой фонд, формирующийся за счет обязательных отчислений коммерческих банков на условиях и в порядке, определяемых Уставом банка.

ЦБ РФ издает нормативные акты, обязательные для  федеральных органов местного самоуправления, а также для всех юридических  и физических лиц.

Главный банк нашей страны передает 50% приобретенной прибыли (фактической) в федеральный бюджет, после принятия Советом директоров отчета за год. Оставшуюся же прибыль отправляет в резервы и фонды различного  назначения. Остаток прибыли определяют в резервы и фонды различного назначения. Сам ЦБ РФ и его учреждения по закону не платят налогов, пошлин и других платежей на территории России.

 

3.2 Функции ЦБ РФ

 

ЦБ РФ играет значительную роль в экономике страны, выполняя следующие функции [1]:

1. Осуществление эмиссии наличных денег, их обращение;

За ним как  представителем государства законодательно закреплена монополия на выпуск банкнот  в обращение. Это одна из старейших  функций, которые выполняет банк. Она необходима для устранения каких-либо злоупотреблений и содействия проведению единой денежно-кредитной политики в пределах экономической системы.

Эмиссия денег  реализуется двумя путями: в виде наличных денег, обеспечивающих кассовые операции по обслуживанию народного  хозяйства и бюджета, и в безналичном  порядке при кредитовании коммерческих банков. Деятельность банков, которая связана с выдачей денег предприятиям, организациям, реализуется на основе кассовых заявок клиентов.

2. ЦБ РФ – кредитор последней инстанции, организующий систему рефинансирования коммерческих банков;

Таким образом, Центральным банком предоставляются кредиты коммерческим банкам в тех случаях, когда у них иссякли собственные ресурсы или они не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников. 

3. В соответствии с законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» утверждение сроков, правил, стандартов и форм реализации безналичных расчетов.

 Центробанк  является органом, который координирует, регулирует и лицензирует организацию  расчетных систем, в том числе  клиринговых, в РФ. Общий срок безналичных расчетов не должен превышать два операционных дня в пределах какого-либо субъекта РФ и 5 операционных дней в пределах страны.  Организация безналичных расчетов осуществляется через расчетную систему банка, корреспондентские отношения (без посредников) между банками и систему внутрибанковских расчетов. Расчеты между банками осуществляются РКЦ ЦБ РФ. Непосредственные корреспондентские отношения реализуются также через систему расчетных палат и клиринговые центры.

4. Реализация разработки правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской структуры.

Основными правилами  являются правила выдачи кредитов для  предприятий и хозяйственных  организаций коммерческими банками. Они также подразумевают и  реализацию контрольных функций за своевременным возвратом выданных средств и их расходованием по целевому назначению.

5. Реализация государственной регистрации кредитных организаций, т.е. осуществление выдачи и отзывов лицензий кредитных организаций и организаций, которые занимаются их аудитом.

Лицензии выдаются только кредитным учреждениям, располагающим  квалифицированными кадрами. Лицензирование – обязательная процедура, которая дает гарантию законности действий какого-либо банка, кредитного учреждения.

6) Осуществление  надзора за деятельностью кредитных организаций.

Эта функция  включает в себя также систему  мер, с помощью которых государство  через Центробанк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банковской системы и финансовых рынков в целом.

7) Установление экономических нормативов для банков и кредитных учреждений.